Apakah Persatuan Bangunan dan Pinjaman?
Persatuan bangunan dan pinjaman saling mengadakan institusi kewangan yang meningkatkan akses pinjaman rumah dari 1830-an hingga 1930-an. Dipandu oleh semangat "saling bantu diri", peserta mengumpulkan wang mereka-umumnya dalam B & L serantau kecil-dan seterusnya menjadi layak untuk menerima dividen dan mengambil gadai janji. Dari pertengahan tahun 1930-an dan seterusnya, B & Ls mula berubah menjadi institusi simpanan dan pinjaman persekutuan, yang mempunyai piagam dari kerajaan AS dan bergantung kepada insurans deposit persekutuan.
Bagaimana Persatuan Bangunan dan Pinjaman Bekerja
Persatuan bangunan dan pinjaman, yang juga dikenali sebagai penjimatan, bermula apabila kumpulan individu bersetuju untuk membayar yuran keahlian dan melanggan sejumlah saham yang mempunyai nilai kematangan yang telah ditetapkan. Ahli-ahli kemudian diwajibkan untuk membayar jumlah tertentu setiap bulan sehingga nilai kematangan saham mereka telah dicapai.
Sekiranya individu mengeluarkan lima saham, masing-masing dengan nilai kematangan sebanyak $ 600, mereka boleh mengambil pinjaman sehingga $ 3, 000. Kerana batasan dalam jumlah modal persatuan-persatuan ini diadakan, para ahli biasanya harus bergiliran-atau, lebih-lebih lagi, melebihkan anggota lain-untuk mengambil pinjaman rumah. Jika mereka masih berhutang dengan wang, mereka akan terus membayarnya sehingga nota itu dibatalkan.
Persatuan bangunan dan pinjaman menjadi terkawal secara federal selepas Kemelesetan Besar, berubah menjadi persatuan simpanan dan persekutuan persekutuan yang kami tahu hari ini.
Bangunan pertama dan persatuan pinjaman disusun sebagai "menamatkan, " atau ditutup-tutup, rancangan yang tamat tempoh apabila semua pinjaman yang dibuat itu dibayar balik. Walau bagaimanapun, pada pertengahan tahun 1800 yang dipanggil "rancangan bersiri" wujud, yang secara berkala mengeluarkan saham baru yang mempunyai tarikh penamatan mereka sendiri. Akhirnya, ini memberi laluan kepada "rancangan kekal, " di mana ahli boleh menyertai setiap kali mereka inginkan.
Sejarah Persatuan Bangunan dan Pinjaman
Bangunan dan pinjaman dipengaruhi oleh masyarakat bangunan British yang menjadi lazim di United Kingdom semasa Revolusi Perindustrian. Bayaran turun yang besar dan tempoh pembayaran balik yang pendek-sering lima tahun atau kurang diperlukan oleh bank-bank pendeposit membuktikan halangan penting kepada pemilik rumah kelas menengah. Masyarakat bangunan menghalang sistem perbankan tradisional dengan membenarkan ahli membeli saham dan meminjam terhadap nilai mereka apabila mereka membeli rumah.
Dua pekerja kilang kelahiran England membentuk bangunan Amerika pertama dan persatuan pinjaman di Philadelphia pada tahun 1831. Tidak lama lagi koperasi tempatan ini akan muncul di seluruh Timur Laut dan Mid-Atlantic. Pada tahun 1870-an, bangunan dan pinjaman telah muncul di kebanyakan negeri.
Pertumbuhan B & L didorong oleh kenaikan pendapatan buruh mahir sekitar masa ini. Walaupun mereka biasanya tidak mampu membayar hutang besar yang diperlukan untuk pinjaman bank, peningkatan pendapatan mereka memungkinkan untuk membeli hartanah walaupun sumber dana alternatif ini.
Penggunaan persatuan bangunan dan pinjaman mencapai puncak pada tahun 1927, apabila 12, 804 daripada mereka berselerak di seluruh negara, melayani lebih daripada 11 juta ahli. Bagaimanapun, dalam tempoh satu dekad, pengaruh itu akan berkurangan.
Bangunan dan Pinjaman vs. Simpanan dan Pinjaman
Sebagai tindak balas kepada Kemelesetan Besar dan kemerosotan yang terhasil daripada kunci kira-kira B & L, kerajaan mula menawarkan piagam untuk jenis pemberi pinjaman baru: institusi simpanan dan pinjaman persekutuan. Walaupun industri enggan menerima peraturan persekutuan pada mulanya, faedah akhirnya menjadi jelas.
Untuk satu, wang tunai S & Ls boleh meminjam dari Lembaga Bank Pinjaman Rumah Persekutuan, yang ditubuhkan pada tahun 1932 oleh Akta Bank Rumah Pinjaman Persekutuan, untuk menaikkan modal mereka. Di samping itu, Perbadanan Insurans Simpanan dan Pinjaman Persekutuan, atau FSLIC, bertujuan untuk menstabilkan pencen dengan menjamin deposit yang dibuat oleh anggotanya.
