Cara terbaik untuk meminjam wang

Isi kandungan

• Bank
• Kesatuan Kredit
• Pinjaman Peer-to-Peer (P2P)
• 401 (k) Rancangan
• Kad kredit
• Akaun Margin
• Agensi Awam
• Syarikat Pembiayaan
• Garisan bawah

Hampir semua orang perlu meminjam wang pada satu ketika. Mungkin ia untuk rumah baru. Mungkin ia untuk tuisyen kolej. Mungkin ia untuk memulakan perniagaan.

Pada masa kini, pilihan pembiayaan profesional banyak dan berbeza-beza. Di bawah, kami akan menggariskan beberapa sumber pinjaman yang lebih popular, mengkaji kebaikan dan keburukan yang berkaitan dengan setiap.

pengambilan kunci

• Pelbagai pilihan pembiayaan wujud untuk pengguna. Peminjam tujuan umum termasuk bank, kesatuan kredit, dan syarikat pembiayaan. Pemberian pinjaman kepada rakan-rakan (P2P) adalah pilihan digital untuk meletakkan peminjam dan peminjam. Kad Kredit boleh bekerja untuk kerja- pinjaman berjangka, akaun margin untuk membeli sekuriti. Pelan 401 (k) boleh menjadi sumber pembiayaan terakhir.

Bank

Bank menawarkan pelbagai produk gadai janji, pinjaman peribadi, pinjaman pembinaan, dan produk pinjaman lain bergantung kepada keperluan pelanggan mereka. Secara takrif, mereka mengambil wang (deposit) dan kemudian mengagihkan wang itu dalam bentuk gadai janji dan pinjaman pengguna pada kadar yang lebih tinggi. Mereka membuat keuntungan dengan menangkap penyebaran ini.

Bank adalah sumber dana tradisional bagi mereka yang membeli rumah atau kereta atau mereka yang ingin membiayai semula pinjaman sedia ada pada kadar yang lebih baik.

Ramai yang mendapati bahawa menjalankan perniagaan dengan bank mereka sendiri adalah mudah. Lagipun, mereka sudah mempunyai hubungan dan akaun di sana. Di samping itu, kakitangan biasanya di tangan di cawangan tempatan untuk menjawab soalan dan membantu kerja kertas. Orang ramai notari juga boleh didapati untuk membantu dokumen pelanggan perniagaan tertentu atau transaksi peribadi. Juga, salinan cek pelanggan yang telah ditulis dibuat secara elektronik.

Kelemahan untuk mendapatkan pembiayaan dari bank ialah yuran bank boleh menjadi besar. Sebenarnya, sesetengah bank terkenal dengan kos permohonan pinjaman atau bayaran servis yang tinggi, sebaliknya hanya beberapa caj. Di samping itu, bank-bank biasanya dimiliki secara persendirian atau dimiliki oleh pemegang saham. Oleh itu, mereka adalah orang-orang tersebut dan tidak semestinya kepada pelanggan individu.

Akhirnya, bank mungkin menjual pinjaman anda kepada bank atau syarikat pembiayaan lain dan ini mungkin bermakna yuran dan prosedur mungkin berubah-sering dengan notis kecil.

Kesatuan Kredit

Kesatuan kredit adalah institusi koperasi yang dikawal oleh ahli-nya-orang yang menggunakan perkhidmatannya. Kesatuan kredit biasanya cenderung untuk memasukkan ahli-ahli kumpulan tertentu, organisasi atau komuniti yang harus dimiliki untuk meminjam.

Kesatuan kredit menawarkan banyak perkhidmatan yang sama seperti bank. Tetapi mereka biasanya perusahaan bukan keuntungan, yang membantu membolehkan mereka meminjamkan wang pada kadar yang lebih baik atau lebih banyak istilah daripada institusi kewangan komersil. Di samping itu, bayaran tertentu (seperti urus niaga transaksi atau pemberian pinjaman) mungkin lebih murah.

Pada sisi negatifnya, sesetengah kesatuan kredit hanya menawarkan pinjaman vanila biasa atau tidak memberikan pelbagai produk pinjaman yang dilakukan oleh beberapa bank yang lebih besar.

Pinjaman Peer-to-Peer (P2P)

Pinjaman Peer-to-Peer (P2P) yang juga dikenali sebagai pinjaman sosial atau orang ramai - adalah kaedah pembiayaan yang membolehkan individu meminjam dan meminjamkan wang tanpa menggunakan institusi kewangan rasmi sebagai perantara. Walaupun ia menghilangkan orang tengah dari proses itu, ia juga melibatkan lebih banyak masa, usaha, dan risiko daripada menggunakan peminjam batu bata dan mortar.

Dengan pinjaman rakan sebaya, peminjam menerima pembiayaan daripada pelabur individu yang sanggup meminjamkan wang sendiri untuk kadar faedah yang dipersetujui. Kedua-dua pautan itu melalui platform dalam talian peer-to-peer. Peminjam memaparkan profil mereka di laman web ini, di mana para pelabur boleh menilai mereka untuk menentukan sama ada mereka mahu mengambil risiko meminjamkan pinjaman kepada orang itu.

Seorang peminjam mungkin menerima jumlah penuh yang dia minta atau sebahagian daripadanya. Dalam kes yang terakhir, baki bahagian pinjaman boleh dibiayai oleh satu atau lebih pelabur dalam pasaran pinjaman rakan sebaya. Ia agak biasa bagi pinjaman untuk mempunyai banyak sumber, dengan pembayaran balik bulanan dibuat kepada setiap sumber individu.

Bagi pemberi pinjaman, pinjaman menghasilkan pendapatan dalam bentuk bunga, yang sering boleh melebihi kadar yang boleh diperolehi melalui kenderaan lain, seperti akaun simpanan dan CD. Di samping itu, pembayaran faedah bulanan yang diterima oleh pemberi pinjaman mungkin mendapat pulangan yang lebih tinggi daripada pelaburan pasaran saham. Bagi peminjam, pinjaman P2P mewakili sumber pembiayaan alternatif-terutamanya berguna sekiranya mereka tidak mendapat kebenaran daripada pengantara kewangan standard. Mereka sering menerima kadar faedah atau terma yang lebih baik daripada pinjaman daripada sumber konvensional juga.

Walau bagaimanapun, mana-mana pengguna yang mempertimbangkan menggunakan tapak pinjaman rakan sebaya perlu menyemak yuran transaksi. Seperti bank, tapak boleh mengenakan yuran pinjaman, yuran lewat, dan yuran pembayaran balik.

401 (k) Rancangan

Bersama dengan akaun yang boleh dibandingkan, seperti rancangan 403 (b) atau 457, rancangan 401 (k) membolehkan pekerja melabur wang atas dasar yang ditangguhkan cukai. Tujuan utama mereka adalah untuk menyediakan persaraan individu. Tetapi mereka boleh menjadi pilihan terakhir untuk pembiayaan.

Wang yang telah anda sumbangkan kepada pelan ini secara teknikalnya, jadi tiada yuran pengunderaitan atau permohonan jika anda ingin menarik baliknya. Atau sebaliknya, meminjamnya - kerana penarikan balik tetap dikenakan cukai dan penalti 10% jika anda berusia di bawah 59.5 tahun.

Kebanyakan 401 (k) membolehkan anda meminjam sehingga 50% daripada dana yang diletakkan di dalam akaun itu, kepada had $ 50, 000, dan sehingga lima tahun. Kerana dana tidak ditarik balik, hanya dipinjam, pinjaman itu bebas cukai. Anda kemudiannya membayar pinjaman secara beransur-ansur, termasuk kedua-dua prinsipal dan kepentingan.

Kadar faedah pada pinjaman 401 (k) cenderung agak rendah, mungkin satu atau dua mata melebihi kadar utama, yang kurang daripada banyak pengguna akan membayar pinjaman peribadi. Selain itu, tidak seperti pinjaman tradisional, minatnya tidak pergi ke bank atau pemberi pinjaman komersial lain-ia akan memberi kesan kepada anda. Oleh kerana faedah tersebut dikembalikan ke akaun anda, ada yang berpendapat, kos peminjaman dari dana 401 (k) anda pada asasnya merupakan pembayaran balik kepada diri sendiri untuk penggunaan wang tersebut.

Perlu diingat bahawa jika anda mengeluarkan wang dari pelan persaraan anda, anda akan kehilangan dana yang menggabungkan kepentingan bebas cukai. Juga, kebanyakan pelan mempunyai peruntukan yang melarang anda membuat sumbangan tambahan kepada pelan sehingga baki pinjaman dibayar. Semua perkara ini boleh memberi kesan buruk kepada pertumbuhan telur sarang anda.

Kad kredit

Jika digunakan secara bertanggungjawab, kad kredit adalah sumber pinjaman yang besar tetapi boleh menyebabkan kesusahan yang tidak wajar kepada mereka yang tidak mengetahui kosnya. Mereka tidak dianggap sebagai sumber pembiayaan jangka panjang. Walau bagaimanapun, mereka boleh menjadi sumber dana yang baik bagi mereka yang memerlukan wang dengan cepat dan berhasrat untuk membayar jumlah pinjaman yang dipinjam secara ringkas.

Sekiranya individu perlu meminjam sejumlah kecil wang untuk tempoh yang singkat, kad kredit (atau pendahuluan tunai pada kad kredit) mungkin bukan idea yang tidak baik. Lagipun, tiada yuran permohonan (dengan menganggap anda sudah mempunyai kad). Bagi mereka yang membayar keseluruhan baki pada akhir setiap bulan, kad kredit boleh menjadi sumber pinjaman pada kadar faedah 0%.

Di sisi lain, jika baki berlaku, kad kredit boleh membawa caj kadar faedah yang terlalu tinggi (selalunya melebihi 20% setiap tahun). Selain itu, syarikat kad kredit biasanya hanya memberi pinjaman atau memanjangkan jumlah wang atau kredit yang agak kecil kepada individu. Itu boleh menjadi kelemahan bagi mereka yang memerlukan pembiayaan jangka panjang atau bagi mereka yang ingin membuat pembelian yang sangat besar (seperti kereta baru).

Akhirnya, meminjam terlalu banyak wang melalui kad kredit boleh mengurangkan peluang anda mendapatkan pinjaman atau kredit tambahan dari institusi pemberi pinjaman yang lain.

Akaun Margin

Akaun margin membolehkan pelanggan broker meminjam wang untuk melabur dalam sekuriti. Dana atau ekuiti dalam akaun pembrokeran sering digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman ini.

Kadar faedah yang dikenakan oleh akaun margin biasanya lebih baik daripada atau konsisten dengan sumber pendanaan yang lain. Di samping itu, jika akaun margin telah dikekalkan dan pelanggan mempunyai jumlah ekuiti yang mencukupi di dalam akaun, pinjaman agak mudah diperolehi.

Akaun margin digunakan terutamanya untuk membuat pelaburan dan bukan sumber pembiayaan untuk pembiayaan jangka panjang. Yang berkata, individu dengan ekuiti yang cukup boleh menggunakan pinjaman margin untuk membeli segala-galanya dari sebuah kereta ke rumah. Walau bagaimanapun, sekiranya nilai sekuriti dalam akaun merosot, firma pembrokeran itu mungkin menghendaki individu itu meletakkan cagaran tambahan atas notis singkat atau risiko pelaburan yang dijual dari bawahnya.

Akhir sekali, dalam kemerosotan pasaran, mereka yang memperluas diri mereka pada margin cenderung mengalami kerugian yang lebih teruk kerana caj faedah yang terakru serta kemungkinan bahawa mereka mungkin harus memenuhi panggilan margin.

Agensi Awam

Kerajaan atau entiti AS yang ditaja atau disewa oleh kerajaan boleh menjadi sumber dana yang hebat. Sebagai contoh, Fannie Mae adalah agensi semata-mata yang telah berusaha untuk meningkatkan ketersediaan dan kemampuan rumahtangga dalam tahun-tahun yang lalu.

Kerajaan atau entiti yang ditaja membolehkan peminjam membayar balik pinjaman dalam tempoh yang panjang. Di samping itu, kadar faedah yang dikenakan adalah lebih baik berbanding dengan sumber pendanaan alternatif.

Sebaliknya, kertas kerja untuk mendapatkan pinjaman daripada agensi kuasi-awam boleh menjadi sesuatu yang menakutkan. Juga, tidak semua orang layak untuk pinjaman kerajaan. Terdapat pendapatan yang ketat dan keperluan aset. Sebagai contoh, berkaitan dengan tawaran gadai janji Freddie Mac tertentu, pendapatan individu mestilah sama atau kurang daripada pendapatan median kawasan.

Syarikat Pembiayaan

Syarikat pembiayaan secara rutin membuat pinjaman kepada mereka yang ingin membeli sejumlah barangan. Walaupun beberapa peminjam membuat pinjaman jangka panjang, kebanyakan syarikat kewangan pakar dalam menyediakan dana untuk pembelian yang lebih kecil seperti kereta atau alat utama.

Syarikat kewangan biasanya menawarkan kadar yang kompetitif, dan yuran keseluruhan boleh rendah jika dibandingkan dengan bank dan institusi pinjaman lain. Di samping itu, proses kelulusan biasanya selesai dengan cepat.

Walau bagaimanapun, syarikat pembiayaan mungkin tidak menyediakan tahap perkhidmatan pelanggan yang sama atau menawarkan perkhidmatan tambahan, seperti ATM. Mereka juga cenderung mempunyai pelbagai pinjaman yang terhad.

Garisan bawah

Sama ada anda mencari untuk membiayai pendidikan anak anda, rumah baru, atau cincin pertunangan, ia membayar untuk menganalisis kebaikan dan keburukan setiap sumber modal yang berpotensi untuk anda.