Anda telah mengambil lompatan itu dan memutuskan untuk membeli rumah. Selepas menandatangani gunung kerja kertas, anda kini menjadi pemilik rumah bangsawan anda. Tiga puluh hari kemudian, apabila pembayaran gadai janji pertama tiba, anda akan dilanda realiti apa yang telah anda lakukan. Anda telah mengambil pembayaran besar-besaran selama 30 tahun, dalam ekonomi yang tidak menjanjikan kestabilan pekerjaan jangka panjang. Jangan panik., kami akan melihat faedah-faedah untuk membayar gadai janji anda secepat mungkin dan memberi anda petunjuk mengenai cara melakukannya.
Bayar Ia: Kelebihan dan Kekurangan
Alasan pertama dan paling jelas untuk membayar hipotek anda secepat mungkin ialah ia akan menjimatkan puluhan ribu dolar. Baca kertas yang anda tandatangani apabila anda membeli tempat itu dan melihat dengan teliti jadual pelunasan anda. Syarikat-syarikat gadai janji mendedahkan hak ke depan bahawa anda akan membayar lebih daripada dua kali harga pembelian rumah, sebelum anda benar-benar memilikinya.
(Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai jadual pelunasan, lihat "Memahami Struktur Pembayaran Gadai Janji.")
Alasan kedua ialah ketenangan fikiran yang anda perolehi daripada memiliki rumah anda. Dengan keperluan pengeluaran tunai bulanan yang lebih rendah, prospek pengangguran atau pengangguran tidak lagi menakutkan. Anda kini mampu untuk mengambil pekerjaan yang membayar jauh lebih rendah daripada kedudukan terdahulu anda, tanpa kebimbangan tentang kehilangan rumah anda.
Walau bagaimanapun, ramai yang berpendapat bahawa membayar gadai janji anda adalah langkah kewangan yang tidak baik. Mereka mendakwa bahawa anda akan mendapat pulangan yang lebih tinggi, dalam jangka masa panjang, jika anda melabur wang anda, bukannya membuat pembayaran hipotek tambahan. Walaupun ada kemungkinan bahawa anda akan mencapai prestasi seperti ini, ada juga peluang yang anda tidak akan. Memandangkan pilihan di antara penjimatan dijamin faedah 6% ke atas gadai janji mereka (dikompaunkan selama 30 tahun), atau kemungkinan mencapai kadar pulangan yang lain, yang mungkin lebih tinggi atau lebih rendah, pelabur konservatif akan mengambil pertaruhan yang selamat.
Sudah tentu, keseluruhan hujah itu berlaku apabila anda benar-benar melihat fakta keadaan. Kebanyakan orang membeli rumah supaya mereka mempunyai tempat untuk hidup. Walaupun ia beregu atau tiga nilai, mereka tidak akan menjualnya, dan jika mereka melakukannya, ia akan mengambil setiap sen yang mereka peroleh untuk membeli rumah setanding di kawasan kejiranan yang sama. Selain itu, kerana anda tidak boleh hidup dalam dana bersama, kebanyakan pembeli rumah tidak membuat pembelian mereka dalam usaha untuk mengalahkan kembalinya S & P 500.
Hujah seterusnya terhadap pembayaran gadai janji anda adalah lebih meragukan, tetapi anda mendengarnya sepanjang masa, walaupun dari pelabur yang canggih: minat gadai janji akan memberi anda rehat cukai. Walaupun secara teknikalnya ini benar dan anda membelanjakan $ 1 dalam faedah untuk mendapatkan atau cukai 25 atau 35 peratus, ia hanya berfungsi jika anda a) potongan terperinci, dan b) adalah dalam kurungan cukai pendapatan tertinggi. Bagi orang biasa, ia bukan pulangan yang baik untuk pelaburan anda.
Membayar gadai janji anda memberikan pulangan atas pelaburan anda yang jauh lebih dapat dipercayai daripada apa pun yang boleh ditawarkan oleh pasaran saham. Ia juga menjimatkan puluhan, dan kadang-kadang ratusan, beribu-ribu ringgit. Untuk mengatasinya, ia menyediakan keselamatan untuk memiliki tempat yang berpatutan untuk hidup, sekiranya pendapatan anda menurun. Dengan semua manfaat ini dalam fikiran, sudah tiba masanya untuk melihat strategi yang akan membantu anda membayar gadai janji itu.
Rancang Sebelum Anda Beli
Lihat sebelum anda melompat dan lakukan matematik terlebih dahulu, untuk menentukan berapa banyak rumah yang anda mampu untuk membeli. Kemudian beli rumah kurang daripada yang anda mampu. Strategi ini akan memastikan bahawa anda mempunyai aliran tunai yang mencukupi untuk membuat bayaran gadai janji tambahan dan akan menyediakan beberapa bantal, sekiranya anda perlu mengambil pekerjaan yang berpendapatan rendah pada satu ketika pada masa akan datang. Juga, pastikan hipotek anda tidak mengenakan penalti untuk pembayaran terdahulu. Fasal ini boleh meletakkan peredam pada usaha anda untuk keluar dari hutang.
(Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat "Gadai Janji: Berapa Banyakkah Anda Boleh Memiliki?")
Seterusnya, anda perlu memberi perhatian kepada terma pembiayaan. Walaupun hipotek kadar laras (ARMs0 menawarkan bayaran awal yang lebih rendah, ia digunakan terlalu kerap untuk membolehkan pembeli masuk ke rumah mereka tidak boleh benar-benar mampu.Ketika kadar faedah meningkat, sesetengah pemilik rumah terperangkap tidak siap.Selain itu, pembeli rumah sering merancang kewangan mereka berasaskan mengenai idea bahawa pembayaran gadai janji mereka tidak akan berubah, mereka mendapati ini tidak selalu benar, apabila kerajaan tempatan menaikkan cukai hartanah. Jika rancangan anda untuk keluar dari hutang secepat mungkin, gadai janji tetap tetap menyediakan jangkaan kadar faedah yang mantap, dan ia sentiasa boleh dibiayai semula jika kadar jatuh.
(Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat "Gadai Janji: Kadar Tetap berbanding Kadar laras.")
Bagaimana Membayar Gadai Janji
Sebaik sahaja anda mempunyai gadai janji, kunci untuk membayarnya adalah mudah: Hantar wang. Sesetengah pelan gadai janji menawarkan jadual pembayaran dua bulan sekali, yang menghasilkan satu bayaran tambahan setahun. Ia adalah satu strategi yang hebat, melainkan ada fee yang berkaitan dengannya. Sekiranya ada, cuma letakkan sedikit wang tunai dan buat bayaran tambahan sendiri.
Jika kemajuan kerjaya anda selama bertahun-tahun, letakkan mereka yang menaikkan dan bonus untuk bekerja dengan menghantar mereka ke syarikat gadai janji. Anda berbuat baik-baik saja tanpa wang itu, dan anda tidak akan terlepas jika anda tidak membiasakan diri dalam anggaran anda.
Perhatikan kadar faedah dan, jika mereka jatuh, pertimbangkan pembiayaan semula. Jika anda boleh mengurangkan kadar faedah anda, memendekkan tempoh pinjaman anda atau kedua-duanya, pembiayaan semula boleh menjadi strategi yang sangat baik. Jangan membuat kesilapan untuk mengekalkan istilah anda dan mengambil wang.
(Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat "Gadai Janji: ABC of Refinancing.")
Garisan bawah
Tidak ada masa seperti sekarang untuk memulakan usaha anda untuk membayar gadai janji itu. Mulakan dengan membaca jadual pelunasan anda; sebaik sahaja anda melihat dengan tepat berapa banyak bayaran bulanan anda untuk kepentingan, dan bahagian kecil yang pergi ke arah membayar prinsipal, anda akan menyedari bahawa setiap dolar tambahan yang anda hantar mengurangkan bahagian pembayaran anda yang membiayai perbelanjaan anda. Itu boleh menjadi motivator yang kuat untuk individu yang bijak kewangan.
(Untuk maklumat lanjut, lihat "Membeli-belah untuk Gadai Janji" dan "Memahami Gadai Janji Anda", "Asas Gadai Janji")
