Apakah Belt dan Penangguhan?
Dalam bidang kewangan, "tali pinggang dan suspender" adalah frasa bahasa yang digunakan untuk menggambarkan amalan pemberian pinjaman konservatif.
Ia berdasarkan idea bahawa memakai tali pinggang dan suspender memberi pengguna dua cara berlebihan untuk memegang seluar mereka. Dengan analogi, bank berhati-hati akan mencari lapisan berlebihan dari mitigasi risiko apabila memutuskan sama ada untuk memberi pinjaman kepada pelanggan mereka.
Takeaways Utama
- Frasa "tali pinggang dan penggantungan" digunakan untuk menggambarkan amalan pemberian pinjaman konservatif. Tergantung pada konteksnya, ia boleh mempunyai konotasi positif atau negatif. Piawaian penukaran biasanya berubah-ubah dari masa ke masa, menjadi lebih tegas berikutan tempoh tekanan seperti krisis kewangan 2007-2008.
Memahami Belt dan Penangguhan
Sabuk frase dan suspender telah digunakan untuk menggambarkan bank yang menuntut dasar pinjaman dipatuhi dengan sangat ketat. Lebih umum, ia menggambarkan sikap ingin beberapa lapisan prosedur keselamatan untuk meminimumkan risiko. Walaupun istilah ini boleh digunakan dalam fesyen pelengkap untuk menggambarkan peminjam yang berhemah dan jujur, ia juga boleh menyeburkan nada perilaku yang dianggap terlalu konservatif.
Selepas krisis kewangan 2007-2008, yang menyaksikan pasaran dicengkam oleh krisis kredit yang teruk, banyak bank mengambil pendekatan tali pinggang dan suspender berkenaan dengan menyaring peminjam yang berpotensi. Pemohon pinjaman terpaksa melalui beberapa peringkat pengesahan pendapatan dan keperluan rizab pembayaran untuk memenuhi syarat untuk pinjaman. Walaupun tahap konservatisme ini mungkin terlalu ketat, ia adalah dalam banyak cara yang bertentangan dengan amalan pemberian pinjaman subprima yang menyumbang kepada krisis kewangan yang lalu.
Belt dan Suspend
Frasa ini muncul dalam Wall Street Journal mengenai Robert Rubin, yang menjabat sebagai Setiausaha Perbendaharaan di Pentadbiran Clinton pada akhir 1990-an. Ditanya mengenai pendekatannya terhadap pematuhan peraturan-peraturan yang berkaitan dengan lobi setelah memegang peranan baru sebagai pengarah Citigroup (C), Rubin menjawab bahawa perusahaan itu akan "… menjadi ikat pinggang dan pengganti sehubungan dengan itu."
Contoh Dunia Sebenar Sabuk dan Suspend
Sabuk frasa dan suspender sering muncul dalam perbincangan mengenai sekatan yang semakin meningkat terhadap amalan pemberian pinjaman. Satu contoh baru-baru ini boleh didapati di pasaran perumahan Kanada, dengan pengenalan peraturan hipotek yang lebih ketat oleh kerajaan Kanada pada Januari 2018.
Di bawah peraturan baru ini, bank Kanada dikehendaki memulakan pemilihan pemohon gadai janji baru menggunakan metodologi "ujian tekanan" tambahan. Di bawah syarat-syarat kriteria baru ini, bank-bank dikehendaki menilai keupayaan peminjam untuk membayar dengan menggunakan kadar a) kadar kontrak mereka ditambah dengan 2% tambahan faedah, dan b) pengunduran Bank of Canada (BOC) lima kadar penanda aras tahun ini.
Niat di sebalik peraturan baru ini adalah untuk menguji sama ada peminjam Kanada akan dapat menyerap peningkatan kos yang berpotensi pada gadai janji mereka, sekiranya kadar faedah meningkat. Perubahan peraturan berlaku di tengah-tengah konteks apabila kadar faedah jatuh, secara purata, untuk beberapa tahun berturut-turut. Kebanyakan pemerhati peraturan baru melihat mereka sebagai contoh tali pinggang dan penggantungan perbankan. Ada yang mengalu-alukan piawaian yang lebih konservatif, sementara yang lain melihatnya sebagai tidak terbatas.
