Isi kandungan
- Apa itu Kesatuan Kredit?
- Memahami Kesatuan Kredit
- Keperluan untuk Keahlian
- Kelebihan Kesatuan Kredit
- Kelemahan Kesatuan Kredit
- Kesatuan Kredit vs Bank
- Pertimbangan Khas
Apa itu Kesatuan Kredit?
Kesatuan kredit adalah sejenis koperasi kewangan yang menyediakan perkhidmatan perbankan tradisional. Berukuran dari kecil, operasi sukarela sahaja ke entiti besar dengan ribuan peserta yang merangkumi negara, kesatuan kredit boleh dibentuk oleh syarikat besar, organisasi, dan entiti lain untuk pekerja dan ahli mereka.
Institusi kredit dicipta, dimiliki, dan dikendalikan oleh peserta mereka. Oleh itu, mereka adalah syarikat bukan keuntungan untuk menikmati status pengecualian cukai.
Memahami Kesatuan Kredit
Kesatuan kredit mengikut model perniagaan asas: Ahli membiayai wang mereka secara teknikal, mereka membeli saham dalam koperasi itu - untuk dapat menyediakan pinjaman, akaun deposit deposit, dan produk dan perkhidmatan kewangan lain antara satu sama lain. Sebarang pendapatan yang dihasilkan digunakan untuk membiayai projek dan perkhidmatan yang akan memberi manfaat kepada komuniti dan kepentingan ahli-ahlinya.
Takeaways Utama
- Kesatuan kredit mempunyai pilihan yang lebih sedikit daripada bank tradisional, tetapi menawarkan pelanggan akses kepada kadar yang lebih baik dan lebih banyak lokasi ATM kerana mereka tidak didagangkan secara awam dan hanya perlu membuat cukup wang untuk meneruskan operasi harian. Walau bagaimanapun, kesatuan kredit mempunyai lokasi batu bata dan mortar yang jauh lebih sedikit daripada kebanyakan bank, yang boleh menjadi kelemahan bagi pelanggan yang menyukai perkhidmatan orang. Kesatuan kredit dikecualikan daripada membayar cukai pendapatan korporat ke atas pendapatan mereka.
Keperluan untuk Keahlian
Pada asalnya, keahlian dalam kesatuan kredit adalah terhad kepada orang yang berkongsi "bon biasa": bekerja di industri yang sama atau untuk syarikat yang sama, atau tinggal di komuniti yang sama. Pada masa lalu, kesatuan kredit telah melonggarkan sekatan keahlian, membolehkan orang ramai menyertai.
Untuk melakukan apa-apa perniagaan dengan kesatuan kredit, anda mesti menyertai dengan membuka akaun di sana (biasanya untuk jumlah nominal). Sebaik sahaja anda berbuat demikian, anda menjadi ahli dan pemilik separa. Itu bererti anda mengambil bahagian dalam urusan kesatuan; anda mempunyai undi dalam menentukan lembaga pengarah dan keputusan yang berkaitan dengan kesatuan. Keupayaan undian ahli tidak berdasarkan berapa banyak wang dalam akaun mereka; setiap ahli mendapat undi yang sama.
Menurut Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan, keahlian dalam kesatuan kredit federal tercatat meningkat kepada 108 juta pada suku pertama 2017, peningkatan 4.2% daripada suku pertama 2016.
Kelebihan Kesatuan Kredit
Seperti bank, proses membuat wang di kesatuan kredit bermula dengan menarik deposit. Dalam bidang ini, kesatuan kredit mempunyai dua kelebihan yang jelas berbanding bank, kedua-duanya hasil daripada status mereka sebagai organisasi bukan untung:
- Kesatuan kredit dikecualikan daripada membayar cukai pendapatan korporat ke atas pendapatan. Kesatuan kredit perlu menghasilkan hanya pendapatan yang cukup untuk membiayai operasi harian. Akibatnya, mereka menikmati margin operasi yang lebih sempit daripada bank, yang dijangka oleh para pemegang saham untuk meningkatkan pendapatan setiap suku tahun.
Mampu bekerja dengan margin yang sempit membolehkan kesatuan kredit membayar kadar faedah yang lebih tinggi ke atas deposit, sementara juga mengenakan bayaran yang lebih rendah untuk perkhidmatan lain, seperti menyemak akaun dan pengeluaran ATM. Ringkasnya, kesatuan kredit boleh menjimatkan wang ahli ke atas pinjaman, akaun, dan produk simpanan.
Kesatuan kredit menawarkan kadar yang lebih baik pada CD dan pasaran wang.
Menurut data Pentadbiran Kesatuan Kredit Negara (NCUA) yang dikeluarkan pada 28 Disember 2018, kadar purata nasional untuk CD lima tahun yang ditawarkan oleh kesatuan kredit ialah 2.35% (pada deposit $ 10, 000), berbanding dengan kadar purata 1.89% pada bank.
Kadar pasaran wang di kesatuan kredit juga lebih tinggi, dengan kadar purata 0.32% (atas deposit $ 2, 500) berbanding kadar purata bank 0.23%. Walaupun perbezaan ini terdengar kecil, mereka menambah, memberi kesatuan kredit kelebihan yang signifikan ke atas bank apabila bersaing untuk deposit.
Kelemahan Kesatuan Kredit
Kesatuan kredit mempunyai lokasi brick-and-mortar yang jauh lebih sedikit berbanding kebanyakan bank, yang boleh menjadi kelemahan bagi pelanggan yang menyukai perkhidmatan orang lain. Kebanyakan menawarkan perkhidmatan moden seperti perbankan dalam talian dan membayar bil auto. Walau bagaimanapun, saiz kesatuan kredit yang kecil boleh bermakna kompromi dalam kelebihan perkhidmatan, teknologi, dan kebolehaksesan.
Tech Rendah
Kesatuan kredit yang lebih kecil biasanya tidak mempunyai bajet teknologi yang sama seperti bank, jadi laman web dan ciri keselamatan mereka sering jauh kurang maju. Yang berkata, beberapa kesatuan kredit bersaiz sederhana dan lebih besar boleh menawarkan aplikasi perbankan mudah alih yang menyaingi mereka yang lebih besar untuk organisasi untung.
Pilihan yang kurang
Walaupun kesatuan kredit mereka menawarkan sebahagian besar produk dan perkhidmatan kewangan yang dilakukan oleh bank, kesatuan kredit seringkali memberikan pilihan yang kurang. Bank of America mempunyai 21 pilihan kad kredit yang berbeza, dari kad hadiah kepada kad pelajar, sementara NFCU hanya mempunyai lima. Kesatuan kredit kedua terbesar di negara ini, Kesatuan Kredit Pekerja Negeri (SECU), menawarkan satu kad kredit.
Kurang fleksibiliti
Dengan lebih banyak sumber untuk diperuntukkan kepada khidmat pelanggan dan kakitangan, bank akan menyimpan masa dan waktu yang lebih lama: dibuka sehingga 5 atau 6 petang pada hari kerja dan sering pada hari Sabtu juga. Kesatuan kredit cenderung untuk mengekalkan waktu perniagaan bank tradisional (sembilan pagi hingga tiga malam, Isnin hingga Jumaat), walaupun yang lebih besar, seperti SECU, mempunyai talian hotline perkhidmatan 24 jam.
Kesatuan Kredit vs Bank
Kesatuan kredit jauh lebih kecil daripada kebanyakan bank dan tersusun untuk melayani rantau, industri atau kumpulan tertentu. Walau bagaimanapun, hanya kerana kebanyakan kesatuan kredit mempunyai cawangan kurang bermakna tidak ada capaian yang serupa dengan bank besar. Banyak kesatuan kredit adalah sebahagian daripada rangkaian ATM yang direka untuk mengembangkan jangkauan mereka.
Kesatuan kredit juga boleh menjimatkan wang ahli ke atas pinjaman, akaun, dan produk simpanan.
Walaupun kesatuan kredit masih perlu mencukupi untuk menampung operasi mereka, ketiadaan keperluan untuk menjana keuntungan umumnya membolehkan bayaran yang lebih rendah dan minimum akaun, kadar yang lebih tinggi pada tabungan, dan kadar pinjaman yang lebih rendah untuk ahli dan pemiliknya.
Pertimbangan Khas
Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) tidak meliputi kesatuan kredit. Walau bagaimanapun, NCUA, yang ditubuhkan pada tahun 1934, mengawal kesatuan kredit serantau federally sebagai FCU yang disebutkan di atas, dan mereka yang mempunyai ibu pejabat di Arkansas, Delaware, South Dakota, Wyoming, atau Daerah Columbia. Pencari Kesatuan Kredit NCUA boleh mengesahkan sama ada kesatuan kredit bersifat federally chartered.
Salah satu tanggungjawab utama NCUA ialah untuk mentadbir Dana Insurans Saham Kesatuan Kredit Nasional (NCUSIF), yang menggunakan wang persekutuan untuk membuat cadangan saham (deposit) dalam semua kesatuan kredit persekutuan.
NCUA menyediakan perlindungan untuk setiap akaun individu, akaun bersama, akaun amanah, akaun persaraan (seperti IRA tradisional, IRA Roth atau akaun pelan Keogh), dan akaun perniagaan sehingga $ 250, 000 setiap akaun. Sebagai contoh, jika anda mempunyai akaun individu, Roth IRA dan akaun perniagaan di kesatuan kredit persekutuan, jumlah saham anda diinsuranskan sehingga $ 750, 000.
Kesatuan kredit tanpa perkataan "persekutuan" dalam nama mereka, atau beribu pejabat di negeri-negeri selain daripada yang disenaraikan di atas, dicatatkan. Saham dalam jenis kesatuan kredit ini boleh dilindungi oleh sama ada agensi negara atau insurans swasta.
