Apa Pinjaman Belon?
Pinjaman balon adalah sejenis pinjaman yang tidak melunaskan sepenuhnya tempohnya. Oleh kerana ia tidak dilunaskan sepenuhnya, bayaran belon diperlukan pada akhir tempoh untuk membayar balik baki utama baki pinjaman. Pinjaman belon boleh menjadi menarik kepada peminjam jangka pendek kerana mereka biasanya membawa kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman dengan jangka panjang. Walau bagaimanapun, peminjam mesti sedar tentang risiko pembiayaan semula kerana terdapat risiko pinjaman boleh diset semula pada kadar faedah yang lebih tinggi.
Apakah Bayaran Belon?
Bagaimana Loan Balloon berfungsi
Gadai janji adalah pinjaman yang paling sering dikaitkan dengan pembayaran belon. Gadai janji belon biasanya mempunyai jangka pendek antara lima hingga tujuh tahun. Walau bagaimanapun, bayaran bulanan melalui jangka pendek ini tidak ditubuhkan untuk menampung pembayaran keseluruhan pinjaman. Sebaliknya, pembayaran bulanan dikira seolah-olah pinjaman itu merupakan gadai janji 30 tahun tradisional. (Lihat kalkulator gadai janji di bawah untuk contoh bagaimana hipotek kadar tetap konvensional dikira).
Yang mengatakan, struktur pembayaran untuk pinjaman belon sangat berbeza dengan pinjaman tradisional. Inilah sebabnya: Pada akhir tempoh lima hingga tujuh tahun, peminjam telah membayar hanya sebahagian kecil daripada baki prinsipal, dan selebihnya adalah disebabkan sekaligus. Pada ketika itu, peminjam boleh menjual rumah untuk menampung pembayaran belon atau mengeluarkan pinjaman baru untuk menampung pembayaran, dengan berkesan membiayai semula gadai janji. Sebagai alternatif, mereka boleh membuat bayaran secara tunai.
Penderitaan pinjaman belon akan memberi kesan negatif terhadap penarafan kredit peminjam.
Contoh Pinjaman Belon
Katakan seseorang mengambil pinjaman hipotek sebanyak $ 200, 000 dengan tempoh tujuh tahun dan kadar faedah 4.5%. Pembayaran bulanan mereka selama tujuh tahun ialah $ 1, 013. Pada akhir tempoh tujuh tahun, mereka berhutang $ 175, 066 pembayaran belon.
Pertimbangan Khas untuk Pinjaman Belon
Beberapa pinjaman belon, seperti gadai janji belon lima tahun, mempunyai pilihan reset pada akhir tempoh lima tahun yang membolehkan untuk menetapkan semula kadar faedah, berdasarkan kadar faedah semasa, dan pengiraan semula jadual pelunasan, berdasarkan istilah baru. Jika pinjaman belon tidak mempunyai pilihan reset, pemberi pinjaman menjangka peminjam membayar bayaran belon atau membiayai semula pinjaman sebelum akhir tempoh asal.
Sekiranya kadar faedah sangat tinggi dan, katakanlah untuk gadai janji, peminjam tidak bercadang untuk berada di lokasi itu untuk jangka masa yang panjang, pinjaman belon dapat masuk akal. Tetapi ia datang dengan risiko tinggi apabila tempoh pinjaman naik. Lebih-lebih lagi, jika kadar faedah rendah atau dijangka meningkat, mereka mungkin lebih tinggi apabila peminjam perlu membiayai semula.
Kebaikan dan Kekurangan Pinjaman Balloon
Bagi sesetengah pembeli, pinjaman belon mempunyai kelebihan yang jelas.
- bayaran bulanan yang lebih rendah daripada pinjaman amortisasi tradisional kerana sangat sedikit prinsipal sedang dibayar balik; ini boleh membenarkan individu meminjam lebih daripada sekiranya kadar faedah sebaliknya mereka tinggi, tidak merasakan impak penuh mereka kerana peminjam hanya membayar balik kadar faedah yang tinggi, tidak membuat puluhan tahun membayar pada kadar itu; istilah itu mungkin lima hingga tujuh tahun, selepas itu peminjam mendapat pembiayaan semula, mungkin pada kadar faedah yang lebih rendah.
Tetapi dengan pinjaman dengan belon gergasi pembayaran kebanyakan atau semua prinsipal juga mempunyai kelemahan yang jelas.
- menunaikan pinjaman jika peminjam tidak dapat meyakinkan peminjam mereka atau entiti lain untuk membiayai pembayaran belon - dan tidak dapat menaikkan dana untuk membayar nilai harta baki prinsipal yang telah jatuh, tidak dapat menjual harta tersebut dengan harga yang cukup tinggi untuk membayar pembayaran belon, dan kemudian mungkir pinjaman yang dapat berjaya membiayai pinjaman belon, tetapi pada kadar faedah yang lebih tinggi, memandu bayaran bulanan (ini akan lebih benar, jika pinjaman baru dilunaskan dan termasuk membayar prinsipal)
Terdapat juga risiko yang mendasari memilih pinjaman belon: Sangat mudah ditipu oleh sedikitnya pembayaran bulanan faedah yang asal (atau kebanyakannya) untuk meminjam lebih banyak wang daripada seorang individu yang mampu untuk meminjam. Itu juga merupakan jalan yang berpotensi untuk merosakkan kewangan.
