Kad prabayar membolehkan anda memuatkan baki tunai terlebih dahulu dan menggunakannya di mana sahaja rangkaian kad anda-Mastercard, Visa, Discover, atau American Express-diterima. Dalam erti kata itu, ia sangat seperti kad debit, tetapi tanpa akaun bank dilampirkan.
Mengapa anda memerlukannya? Kad kredit dan kad debit tradisional membawa risiko tertentu yang sesetengah pengguna lebih suka mengelakkan. Dan mereka yang mempunyai penilaian kredit yang lebih rendah mungkin tertakluk kepada kadar faedah yang sangat berat, menjadikan risiko dan kos mengimbangi lebih tinggi daripada purata. Sementara itu, urus niaga tanpa tunai sentiasa ada di mana-mana yang menjadikannya lebih mudah untuk membayar bil, menempah bilik hotel, atau meletakkan gas di dalam kereta anda, tetapi lebih sukar untuk mengelakkan membawa kad semacam.
Bagi berjuta-juta rakyat Amerika, penyelesaiannya adalah kad prabayar yang boleh dibaca semula. Dan terima kasih kepada peraturan baru dari Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) yang berlaku mulai 1 April 2019, terdapat perlindungan baru yang penting bagi pengguna yang menggunakannya.
Tinjauan Kad Prabayar
Dengan kad prabayar, anda memuat baki lebih awal daripada masa dan menggunakannya di mana-mana rangkaian kad anda-Mastercard, Visa, Discover, atau American Express-diterima. Dalam erti kata itu, ia sangat seperti kad debit, tetapi tanpa akaun bank dilampirkan.
Itu telah merayu kepada banyak pengguna. Anda mendapat kemudahan transaksi elektronik tanpa perlu risau tentang bayaran overdraf. Anda juga tidak akan dikenakan kadar faedah yang curam yang akan dikenakan kad kredit. (Sesetengah orang memanggil kad-kad ini "kad kredit prabayar, " tetapi itu salah nyata-tidak ada kredit yang terlibat.)
Antara kumpulan pengguna tertentu, terutamanya orang dewasa "tanpa bank" tanpa akaun bank tradisional, kad prabayar telah menjadi cara yang popular untuk membuat transaksi tanpa tunai. Mengikut kaji selidik FDIC 2017, lebih daripada 9% isi rumah Amerika menggunakan kad prabayar untuk transaksi kewangan.
Walau bagaimanapun, kad prabayar mengenakan yuran tertentu yang tidak digunakan oleh akaun bank tradisional, jadi anda akan memastikan faedah melebihi risiko sebelum mendaftar untuk satu. Tetapi peraturan CFPB juga harus memudahkan untuk memilih kad dengan yuran yang paling rendah.
Bagaimana Kad Prabayar berfungsi
Kad prabayar mempunyai banyak faedah yang sama yang akan anda peroleh dengan akaun semak. Anda boleh menggunakannya untuk membuat pembelian dalam talian dan pembelian dalam talian, membayar bil, mengeluarkan wang dari ATM, bahkan cek deposit ke dalam akaun kad prabayar anda. Dan banyak kad ini, seperti Green Dot dan Walmart MoneyCard, menawarkan aplikasi yang membolehkan anda menjejaki baki, menyemak transaksi dan memindahkan dana.
Takeaways Utama
- Kad prabayar adalah satu bentuk kad debit di mana anda membelanjakan wang yang telah dimuatkan ke kad.
Walaupun kad prabayar menangkap pengguna di kalangan pengguna "tidak bersubsidi", sesetengah individu menggunakannya sejajar dengan akaun semakan untuk menghadkan perbelanjaan budi bicara mereka.
Penerbit boleh mengenakan yuran persediaan, tambah nilai dan belanja-sebagai tambahan kepada yuran bulanan tetap. Adalah idea yang baik untuk memahami dengan tepat apa caj tersebut sebelum membeli kad.
Ganjaran
Sesetengah penerbit juga menyediakan program ganjaran, seperti kad kredit. Kad American Express Serve, misalnya, menawarkan wang tunai tidak terhad 1% ke atas semua pembelian anda. Dan Walmart MoneyCard membolehkan anda memperoleh sebanyak 3% kembali wang tunai apabila anda menggunakannya di Walmart.com, atau kembali wang tunai 1% untuk pembelian di kedai Walmart.
Ketenangan fikiran
Menambah daya tarikan mereka adalah ketenangan fikiran mereka menyediakan pengguna. Sehingga 1 April 2019, kad yang dipasarkan sebagai "prabayar" dilindungi oleh Akta Pemindahan Dana Elektronik; itu bererti syarikat perlu menyiasat dan membayar balik anda atas caj atau kesilapan yang tidak dibenarkan selagi anda memfailkan laporan yang tepat pada masanya. Anda mungkin layak untuk perlindungan tambahan tertentu yang ditawarkan oleh rangkaian kad itu. Walau bagaimanapun, untuk mendapatkan faedah tersebut, anda perlu mendaftar kad dengan penerbit.
Kebanyakan kad juga diinsuranskan FDIC, melindungi baki sehingga $ 250, 000 dari kegagalan bank (sekali lagi, anda perlu mendaftarkan kad anda untuk mendapatkan perlindungan). CFPB juga memutuskan bahawa penerbit perlu memberi amaran jika mereka tidak menawarkan insurans ini.
Semak juga bahawa kad yang anda pilih dilengkapi dengan cip EMV untuk membatasi peluang pencurian identiti.
Tiada kredit diperlukan-tetapi tiada bangunan kredit
Pelanggan boleh membeli kad di banyak pasar raya dan kedai serbaneka, serta terus melalui penerbit bank atau kad. Oleh kerana anda hanya menghabiskan wang yang anda deposit, tidak ada pemeriksaan kredit yang diperlukan untuk mendapatkannya. Walaupun sejarah peminjaman jerawatan tidak menghalang peluang anda untuk mendapatkan kad prabayar, mempunyai satu juga tidak membantu anda memperbaiki skor kredit anda.
Pilihan semula
Apabila baki anda turun, pengguna kad prabayar mempunyai beberapa pilihan untuk memuat semula dana. Bergantung pada kad, anda mungkin dapat:
- Memindahkan wang dari bank atau akaun PayPal.Deposit dana di bank atau di peruncit yang berpartisipasi. Tambah dana dengan membeli "pek tambah nilai." Sediakan deposit langsung untuk gaji anda (kad datang dengan akaun dan nombor penghalaan, yang menjadikan ini mungkin).
Sebab-sebab untuk Dapatkan Kad Prabayar
Walaupun mereka bekerja dalam banyak cara seperti debit biasa atau kad kredit, versi prabayar menawarkan kelebihan tertentu ke atas bentuk pembayaran lain.
Cegah belanja lebihan
Kad prabayar boleh menjadi cara terbaik untuk menjauhi hutang, kerana anda tidak boleh membelanjakan lebih daripada jumlah yang telah anda simpan. Ia juga alat penganggaran yang bagus. Walaupun anda mempunyai akaun semak, anda boleh meletakkan jumlah tetap pada kad prabayar anda untuk kategori perbelanjaan tertentu, seperti makan keluar. Apabila elaun anda berkurang, anda terpaksa melakukan pengetatan tali pinggang.
Elakkan yuran overdraf
Bank tidak mempunyai masalah dengan menampar pelanggan dengan penalti curam apabila mereka mengundurkan akaun pemeriksaan mereka. Tahun lepas, yuran overdraf purata di seluruh negara adalah $ 30 setiap transaksi, menurut firma penyelidikan Moebs Services. Sesetengah bank membiarkan anda mematikan perlindungan overdraf, tetapi mungkin lebih mudah untuk mendapatkan salah satu daripada banyak kad prabayar yang tidak pernah mengenakan yuran ini.
Hadkan kerugian
Anda tidak boleh kehilangan lebih dari baki pada kad prabayar anda, walaupun anda menjadi mangsa penipu. Sekiranya anda menggunakan kad debit sebaliknya, perlindungan liabiliti anda mungkin telah dilindungi, tetapi sesetengah pengguna lebih suka menggunakan kad prabayar mereka semasa membuat urus niaga dalam talian atau di kedai, dan bukannya meletakkan akaun pemeriksaan penuh mereka berisiko.
Sama seperti kad debit tradisional, anda boleh menggunakan kad prabayar untuk membuat pembelian, membayar bil dalam talian, mengeluarkan wang, atau cek deposit.
Mengatasi sejarah perbankan yang lemah
Adakah anda meninggalkan bank terakhir anda dengan yuran yang belum dibayar? Jika ya, ia boleh kembali menghantui anda apabila anda cuba membuka akaun cek di institusi lain. Bank memerintahkan laporan sejarah bank sebelum membiarkan anda membuka akaun, yang akan menunjukkan sebarang akaun terdahulu yang telah "ditutup sebab." Kad prabayar tidak memerlukan pemeriksaan sedemikian, jadi ia adalah cara untuk pergi tanpa tunai, walaupun jalan lain ditutup untuk anda.
Ajar anak-anak bagaimana untuk menguruskan wang
Kad prabayar adalah cara mudah untuk mengajar anak-anak tentang menguruskan wang dan menavigasi ekonomi yang semakin bebas tunai. FamZoo adalah antara produk yang ditujukan kepada pasaran ini (dan ia mendapat sambutan hangat dalam talian). Keluarga boleh dengan mudah memindahkan wang antara kad, menjadikannya mudah untuk membayar anak-anak makan atau memulangkannya untuk kerja-kerja. Dan dengan aplikasi yang disertakan, ibu bapa dapat melihat dengan tepat bagaimana anak-anak mereka menggunakan dana tersebut. Terdapat yuran langganan bulanan sebanyak $ 5.99 setiap keluarga, walaupun pelan prabayar dapat mengurangkan kos tersebut.
Berhati-hati dengan Bayaran Hefty
Walaupun mereka menawarkan beberapa faedah yang menarik kepada pengguna yang tidak bermasalah dan bajet, kad prabayar mempunyai tumit Achilles besar: yuran. Walaupun caj individu adalah sederhana, mereka kelihatan di mana-mana sahaja.
Bergantung pada kad yang anda pilih, anda mungkin menghadapi yuran pengaktifan, yuran bulanan, yuran urus niaga, dan bayaran balik. Sesetengah menilai yuran tidak aktif jika anda tidak menggunakan kad anda untuk jangka masa yang panjang.
Tidak perlu dikatakan, yuran boleh menambah dengan cepat. Ambil kad debit Green Dot. Walaupun ia menjadi pilihan popular untuk ganjaran wang tunai 5% yang murah hati, kad caj sehingga $ 1.95 untuk pembelian di kedai, $ 4.95 untuk memuatkan semula baki anda pada daftar, dan $ 3.00 untuk pengeluaran ATM-di atas yuran perkhidmatan $ 9, 95 bulanan.
Sesetengah produk, seperti kad Brinks Money, mengurangkan caj perkhidmatan bulanan anda apabila anda membuat deposit langsung bulanan. Walau bagaimanapun, kad prabayar boleh menjadi alternatif mahal kepada akaun bank biasa.
Anda akan mahu melakukan penggalian dan membaca pendedahan untuk mengetahui jadual bayaran seperti sebelum menarik kad di rak kedai. Peraturan CFPB bertujuan untuk menjadikan proses itu lebih mudah bagi pengguna. Sekarang, penerbit perlu menyediakan carta bayaran pendek di luar pembungkusan kad, serta carta yang lebih terperinci di dalamnya. Mereka juga mesti menyiarkan maklumat bayaran secara online di laman web syarikat. Satu lagi berita baik: Maklumat akaun asas mesti diberikan secara percuma, termasuk baki akaun melalui telefon dan maklumat transaksi dalam talian dan melalui pos atas permintaan.
Garisan bawah
Sekiranya anda ingin mengawal perbelanjaan anda dan tinggalkan hutang kad kredit, kad prabayar mungkin menjadi jawapannya. Terdapat pelbagai pilihan di pasaran, jadi cari yang mudah digunakan dan muat semula tanpa membayar kekayaan dalam yuran.
