APA yang Dipercepat Pelunasan
Pelunasan Dipercepat adalah satu proses di mana pemberi pinjaman membuat pembayaran tambahan ke arah prinsipal gadai janji. Dengan pelunasan dipercepatkan, peminjam pinjaman dibenarkan menambah bayaran tambahan kepada bil hipotek mereka untuk membayar gadai janji sebelum tarikh penyelesaian pinjaman. Keuntungan berbuat demikian adalah mengurangkan pembayaran faedah secara keseluruhan.
PEMBATASAN Pelunasan Dipercepatkan
Berikut adalah contoh Pelunasan Dipercepat. Katakan ada hipotek berasal dari $ 200, 000 pada bunga 7% selama 30 tahun. Bayaran bulanan dan bunga bulanan ialah $ 1330.60. Meningkatkan pembayaran sebanyak $ 100 sebulan akan menghasilkan tempoh pembayaran pinjaman 24 tahun dan bukannya 30 tahun yang asal, menjimatkan peminjam enam tahun kepentingan. Membayar gadai janji dengan cara yang dipercepatkan mengurangkan premium pinjaman dengan lebih cepat dan mengurangkan jumlah faedah tambahan yang diperlukan oleh peminjam untuk membayar pinjaman. Peminjam juga boleh mempercepat pelunasan pinjamannya dengan membuat lebih daripada satu pembayaran sebulan. Bayaran tambahan pergi terus ke arah membayar pinjaman pokok.
Pelunasan Dipercepat di Amerika Syarikat
Peminjam gadai janji di Amerika Syarikat biasanya mengambil pinjaman 30 tahun, kadar tetap, yang dijamin oleh harta itu sendiri. Panjang pinjaman, dan hakikat bahawa kadar faedah tidak berubah, bermakna peminjam di Amerika Syarikat biasanya membayar kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman mereka daripada peminjam di negara lain, seperti Kanada, di mana kadar faedah pada gadai janji adalah biasanya diset semula setiap lima tahun. Kadar faedah yang lebih tinggi ini boleh menggalakkan peminjam menggunakan strategi pelunasan dipercepatkan untuk membayar pinjaman mereka dengan lebih cepat untuk mengurangkan jumlah pembayaran faedah.
Tetapi ada banyak sebab lain mengapa ia tidak masuk akal untuk membayar pinjaman hipotek awal. Sebab yang paling penting ialah faedah pada $ 750, 000 dolar pertama dalam hutang gadai janji adalah cukai yang boleh dikurangkan mengikut kod cukai Amerika Syarikat. Dengan membayar hutang awal, pemilik rumah akan meningkatkan cukai pendapatan yang mereka terima, semuanya sama. Dalam senario sedemikian, ia mungkin masuk akal bagi pemilik rumah untuk menggunakan dana yang mereka akan gunakan untuk pelunasan dipercepatkan untuk melabur dalam dana persaraan atau kolej. Dana sedemikian akan mendapat pulangan, sambil mengekalkan kelebihan cukai dari potongan hipotek. Walau bagaimanapun, pembeli sangat mewah, yang sudah mempunyai dana persaraan yang mencukupi dan modal yang mencukupi untuk membuat pelaburan lain, mungkin ingin membayar pinjaman mereka lebih awal.
