Isi kandungan
- 1. Penyelesaian Masalah Jangka Panjang
- 2. Anda Tidak Merancang untuk Pindah
- 3. Anda Boleh Memiliki Kos Terus
- 4. Pasangan anda berusia 62 tahun atau lebih tua
- 5. Tiada Pelan untuk Menarik Rumah Anda
- Pertimbangan: Barisan Bawah
Sekiranya ekuiti rumah anda adalah aset terbesar anda, anda tidak mempunyai wang tunai, dan anda tidak mempunyai cara lain untuk mendapatkan wang yang anda perlukan untuk perbelanjaan harian anda, anda mungkin ingin mengambil gadai janji terbalik. Tindakan ini bukan keputusan untuk membuat ringan. Ia mungkin mengambil masa bertahun-tahun kerja keras untuk mengumpul ekuiti rumah anda dan mengambil gadai janji terbalik bermakna membelanjakan sebahagian besar ekuiti itu atas yuran dan faedah pinjaman.
1. Penyelesaian untuk Masalah Jangka Panjang
Untuk memenuhi syarat untuk gadai janji terbalik, anda mesti sama ada memiliki rumah anda secara terang-terangan atau rapat dengan membayarnya. Dalam erti kata lain, anda perlu mempunyai ekuiti yang mencukupi bahawa gadai janji terbalik akan membiarkan anda membayar bayaran bulanan atau garisan kredit yang munasabah selepas membayar baki gadai janji yang ada jika anda mempunyai satu. Mendapat sebut harga daripada tiga peminjam gadai janji terbalik dan melalui kaunseling hiper balik akan memberi anda gambaran yang baik sama ada ia boleh memberikan penyelesaian jangka panjang kepada masalah kewangan anda.
(Untuk lebih lanjut, lihat Adakah Anda Layak untuk Gadai Janji Songsang dan Memilih Pemberi Pinjaman Gadai Janji Hak .)
Terokai berapa banyak yang anda boleh dapatkan dengan setiap pilihan pembayaran yang tersedia untuk gadai janji terbalik. Jika tidak ada yang dapat memberikan kecairan atau jumlah wang muka yang besar yang anda perlukan, anda mungkin lebih baik mengelakkan pinjaman rumit ini dan mencari cara lain untuk memperbaiki masalah wang anda.
Menjual rumah anda, sebagai contoh, akan membiarkan anda melunaskan kesemua ekuiti anda dan bukan sekadar peratusannya. Menyewa atau bergerak dengan ahli keluarga mungkin penyelesaian yang lebih baik. Ia akan membazir ekuiti rumah yang diperolehi dengan keras untuk mengambil gadai janji terbalik hanya untuk mencari diri anda menghadapi masalah kewangan yang sama dalam beberapa tahun sahaja.
2. Anda Tidak Merancang untuk Pindah
Anda harus merancang untuk tinggal di rumah anda jika anda mengambil gadai janji terbalik. Sebagai permulaan, gadai janji terbalik datang dengan kos pendahuluan yang tinggi. Terdapat yuran pemberi pinjaman, seperti yuran permulaan, yang boleh setinggi $ 6, 000, bergantung pada nilai rumah anda. Insurans gadai janji terdahulu datang sama ada 0.5% atau 2.5% daripada nilai penilaian rumah anda, bergantung pada pelan pembayaran hipotek sebaliknya yang anda pilih. Dan kemudian ada kos penutupan, seperti insurans hakmilik, penilaian rumah, dan pemeriksaan rumah.
Mengapa membayar semua itu jika anda hanya akan bergerak dalam beberapa tahun? Selain itu, jika anda bergerak, anda perlu membayar balik gadai janji itu, dan bergantung kepada apa yang anda telah menghabiskan wang tunai yang anda peroleh dengan membawanya keluar, anda mungkin tidak dapat melakukannya, meninggalkan anda tanpa tempat tinggal.
3. Anda Boleh Memiliki Kos Terus
Mengekalkan cukai harta benda, insurans pemilik rumah dan penyelenggaraan rumah adalah penting jika anda mempunyai gadai janji terbalik. Jika anda tertinggal, pemberi pinjaman boleh mengisytiharkan pinjaman anda kena dibayar dan perlu dibayar.
Tidak membayar premium insurans rumah anda juga meletakkan cagaran pemberi pinjaman pada risiko, kerana jika rumah anda terbakar tidak ada jaminan untuk membayar kos pembangunan semula. Pemberi pinjaman anda tidak mahu terjebak dengan shell yang terbakar di rumah yang tidak bernilai hampir apa yang anda berhutang kepada gadai janji terbalik.
Tidak mengekalkan penyelenggaraan rumah juga menyebabkan rumah anda kehilangan nilai. Sekiranya anda tidak menggantikan bumbung yang gagal, sebagai contoh, rumah anda boleh berakhir dengan kerosakan air yang teruk selepas hujan atau salju. Pembeli prospektif akan membayar harga yang lebih rendah daripada yang mereka akan untuk rumah-rumah yang sama dalam pembaikan yang baik di kawasan kejiranan anda. Keperluan untuk membelanjakan wang untuk menggantikan bumbung dan memperbaiki kerosakan air untuk memulangkan rumah kepada keadaan yang baik boleh menghalang pembeli sama sekali.
4. Pasangan anda berusia 62 tahun atau lebih tua
Mana-mana peminjam pada gadai janji terbalik mestilah berusia sekurang-kurangnya 62 tahun. Sekiranya anda sudah berkahwin dan pasangan anda belum lagi 62, mendapat gadai janji terbalik tidak sesuai. Walaupun undang-undang baru melindungi pasangan anda yang tidak meminjam daripada kehilangan rumah jika anda mati terlebih dahulu, mereka tidak boleh menerima hasil hipotek sebaliknya selepas anda pergi. Jika gadai janji terbalik anda ditubuhkan sama ada aliran pendapatan bulanan atau garis kredit, pasangan anda mungkin kehilangan akses kepada sumber pendapatan yang mereka bergantung. Juga, hasil pecahan gadai janji terbalik adalah berdasarkan umur pasangan termuda, sama ada orang itu sedang dalam pinjaman atau tidak. Yang lebih muda umur itu, semakin rendah jumlah yang anda boleh mulailah.
(Untuk lebih lanjut, lihat Gadai Jatuh Balik: Bolehkah Janda Anda (er) Lose House? )
5. Tiada Pelan untuk Menarik Rumah Anda
Sesetengah orang tidak memilih untuk meninggalkan rumah mereka kepada sesiapa sahaja-kecuali pasangan mereka jika mereka berkahwin. Jika anda tidak mempunyai anak, atau anak-anak anda berjaya dan mewarisi rumah anda tidak akan membuat perbezaan bermakna dalam kehidupan mereka, maka anda mungkin tidak mempunyai rancangan khusus untuk mewariskan rumah.
Mungkin kerana anda bekerja keras untuk membayar rumah anda, anda hanya mahu membuat wang dalam ekuiti anda dan membelanjakannya sebelum anda mati. Anda berhak berbuat demikian.
Apabila kematian anda (atau kematian pasangan anda, jika anda mula-mula - lihat butiran 4), pinjaman anda akan dibayar dan dibayar. Waris yang ingin mengambil milik rumah mempunyai peluang untuk membayar baki gadai janji terbalik kepada pemberi pinjaman dan mengambil semula gelaran. Walau bagaimanapun, mereka tidak boleh melakukan ini. Mereka mungkin tidak mempunyai wang tunai atau layak untuk mendapatkan gadai janji biasa untuk membeli rumah anda.
Jika ahli waris anda tidak membeli rumah, pemberi pinjaman akan menjualnya di pasaran terbuka untuk mendapatkan balik wang yang telah dipinjamkan kepada anda melalui gadai janji terbalik. Mana-mana keseimbangan positif antara hasil penjualan dan apa yang anda bayar pergi ke harta pusaka anda. Sekiranya ada baki negatif, insurans Pentadbiran Perumahan Persekutuan merangkumi. Jadi jika anda tidak prihatin untuk meninggalkan rumah anda kepada sesiapa sahaja, mendapatkan gadai janji terbalik mungkin cara yang baik untuk mendapatkan wang tunai.
Pertimbangan: Barisan Bawah
Gadai janji terbalik secara meluas dikritik, dan dengan sebab yang baik, tetapi itu tidak bermakna ia adalah satu perjanjian yang tidak baik bagi setiap pemilik rumah dalam setiap keadaan. Walaupun gadai janji terbalik adalah pilihan mahal dan bukan yang ideal, ia mungkin masih menjadi yang terbaik untuk keadaan anda. Inilah jika: jika anda akan mendapatkan hasil yang cukup dari pinjaman untuk menyelesaikan masalah kewangan anda, dalam jangka masa panjang, merancang untuk tinggal di rumah anda dalam jangka panjang, mampu menampung kos yang sedang berjalan di rumah, memiliki pasangan yang berusia 62 tahun atau lebih, dan tidak merancang untuk meninggalkan rumah anda kepada sesiapa sahaja.
(Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Pilih Pelan Bayaran Balik Mortgage, Adakah Anda Layak untuk Hipotek Berbalik ?, Panduan Lengkap untuk Hipotek Berundur, Membandingkan Gadai Jatuh Balik berbanding Gadai Janji Bergerak, Jenis-jenis Hipotek Berbalik, Memilih Pemberi Pinjaman Gadai Jatuh Kanan, Bagaimana Pilih Pelan Bayaran Balik Mortgage, Mortgage Reverse atau Home-Equity Loan ?, 5 Alternatif Teratas untuk Mortgage Songsang, 5 Tanda-tanda Mortgage Reverse Adalah Idea Buruk, Bagaimana Menghindari Mortgage Songsang Anda, Lihat Peraturan Perumahan Gadai Janji, Peraturan untuk Mendapatkan FHA Reverse Mortgage, Cari Syarikat-syarikat Mortgage Reverse yang Top, Mortgage Reverse: Bolehkah Janda Anda (er) Lose the House ?, Berhati-hati dengan Penipuan Mortgage Reverse, Reverse Mortgage Pitfalls)
