Skor kredit adalah nombor yang digunakan para peminjam untuk menentukan risiko meminjamkan wang kepada peminjam yang diberikan. Syarikat kad kredit, peniaga auto, dan bank gadai janji adalah tiga jenis pemberi pinjaman yang akan memeriksa skor kredit anda sebelum memutuskan berapa banyak mereka bersedia untuk pinjaman anda dan pada kadar faedah apa. Syarikat insurans, tuan-tuan tanah dan majikan juga boleh melihat skor kredit anda untuk melihat bagaimana anda bertanggungjawab secara kewangan sebelum mengeluarkan polisi insurans, menyewa sebuah apartmen, atau menawarkan pekerjaan kepada anda.
Berikut adalah lima perkara utama yang mempengaruhi skor anda, bagaimana ia memberi kesan kepada kredit anda, dan apakah maksudnya apabila anda memohon pinjaman.
5 Faktor Terbesar yang Mempengaruhi Kredit Anda
Apa yang Diharapkan Menjangkau Markah Anda
Skor kredit anda menunjukkan sama ada anda mempunyai sejarah kestabilan kewangan dan pengurusan kredit yang bertanggungjawab. Skor ini boleh berkisar antara 300 hingga 850. Berdasarkan maklumat dalam fail kredit anda, agensi kredit utama menyusun skor ini, juga dikenali sebagai skor FICO. Berikut adalah unsur-unsur yang membentuk skor anda dan berapa berat setiap aspek membawa.
1. Sejarah Pembayaran: 35%
Terdapat satu peminjam soalan utama yang ada di fikiran mereka apabila mereka memberi wang kepada seseorang: "Adakah saya akan dapat kembali?"
Komponen kredit penting yang paling penting anda melihat sama ada anda boleh dipercayai untuk membayar balik dana yang dipinjamkan kepada anda. Komponen ini menganggap faktor berikut:
- Adakah anda telah membayar bil anda tepat pada masa untuk setiap akaun pada laporan kredit anda? Membayar lewat mempunyai kesan negatif pada skor anda. Jika anda terlambat membayar, berapa lewatnya anda-30 hari, 60 hari atau 90 hari? Yang terakhir anda, semakin teruk lagi untuk skor anda. Adakah mana-mana akaun anda dihantar ke koleksi? Ini adalah bendera merah kepada peminjam yang berpotensi bahawa anda mungkin tidak membayarnya kembali.Adakah anda mempunyai sebarang bayaran, penyelesaian hutang, kebankrapan, foreclosures, tuntutan undang-undang, garisan upah atau lampiran, liens atau penghakiman awam terhadap anda? Item rekod awam ini merupakan tanda yang paling berbahaya untuk mempunyai laporan kredit anda dari perspektif pemberi pinjaman. Masa sejak peristiwa negatif terakhir dan kekerapan pembayaran tidak terjejas memberi kesan kepada potongan kredit kredit. Contohnya, seseorang yang terlepas beberapa bayaran kad kredit lima tahun yang lalu, akan dilihat sebagai kurang berisiko daripada orang yang gagal membayar satu pembayaran besar tahun ini.
2. Jumlah yang Dibayar: 30%
Oleh itu, anda boleh membuat semua bayaran anda tepat pada masanya, tetapi bagaimana jika anda akan mencapai titik pecah?
Pemarkahan FICO mempertimbangkan nisbah penggunaan kredit anda, yang mengukur seberapa banyak hutang yang anda bandingkan dengan batas kredit yang tersedia. Komponen kedua yang paling penting ini melihat faktor-faktor berikut:
- Berapa banyak jumlah kredit yang tersedia yang anda gunakan? Jangan menganggap anda perlu mempunyai baki $ 0 pada akaun anda untuk mencetak markah tinggi di sini. Kurang lebih baik, tetapi sedikit boleh menjadi lebih baik daripada tidak ada apa-apa kerana pemberi pinjaman ingin melihat bahawa jika anda meminjam wang, anda bertanggungjawab dan cukup stabil untuk membayar baliknya. Berapa banyak yang anda berutang pada jenis akaun tertentu, seperti gadai janji, pinjaman kereta, kad kredit, dan akaun ansuran? Perisian pemarkahan kredit suka untuk melihat bahawa anda mempunyai campuran pelbagai jenis kredit dan anda menguruskan semuanya secara bertanggungjawab. Berapa banyak yang anda berutang secara keseluruhan dan berapa banyak yang anda berutang dibandingkan dengan jumlah asal pada akaun ansuran? Sekali lagi, kurang lebih baik. Seseorang yang mempunyai baki $ 50 pada kad kredit dengan had $ 500, misalnya, akan kelihatan lebih bertanggungjawab daripada seseorang yang berhutang $ 8, 000 pada kad kredit dengan had $ 10, 000.
3. Panjang Sejarah Kredit: 15%
Skor kredit anda juga mengambil kira berapa lama anda telah menggunakan kredit. Berapa tahunkah anda mempunyai tanggungjawab? Berapa umur akaun tertua anda dan umur purata semua akaun anda?
Sejarah kredit yang panjang sangat membantu (jika ia tidak dicemari oleh pembayaran lewat dan barang-barang negatif yang lain), tetapi sejarah singkat boleh menjadi baik sepanjang anda membuat pembayaran anda tepat pada waktunya dan tidak terlalu berhutang.
Inilah sebab mengapa pakar kewangan peribadi sentiasa mengesyorkan supaya akaun kad kredit dibuka, walaupun anda tidak menggunakannya lagi. Umur akaun dengan sendirinya akan membantu meningkatkan skor anda. Tutup akaun tertua anda dan anda dapat melihat penurunan skor keseluruhan anda.
4. Kredit Baru: 10%
Skor FICO anda mempertimbangkan berapa banyak akaun baru yang anda miliki. Ia melihat berapa banyak akaun baru yang telah anda gunakan baru-baru ini dan ketika kali terakhir anda membuka akaun baru itu.
Setiap kali anda memohon kredit baru, peminjam biasanya melakukan penyelidikan keras (juga dikenali sebagai tarikan keras), yang merupakan proses memeriksa maklumat kredit anda semasa prosedur pengunderaitan. Ini berbeza dengan siasatan yang lembut, seperti mendapatkan maklumat kredit anda sendiri.
Penarikan keras boleh menyebabkan kemelesetan kecil dan sementara dalam skor kredit anda. Mengapa? Skor menganggap bahawa, jika anda telah membuka beberapa akaun baru-baru ini dan peratusan akaun-akaun ini adalah tinggi berbanding dengan jumlah keseluruhan, anda boleh menjadi risiko kredit yang lebih besar; Orang ramai cenderung berbuat demikian apabila mereka mengalami masalah aliran tunai atau merancang untuk mengambil banyak hutang baru.
Apabila anda memohon gadai janji, sebagai contoh, pemberi pinjaman akan melihat jumlah hutang bulanan anda yang sedia ada sebagai sebahagian daripada menentukan berapa banyak gadai janji yang anda mampu. Jika baru-baru ini anda membuka beberapa akaun kad kredit baru, ini mungkin menunjukkan bahawa anda merancang untuk melakukan perbelanjaan dalam masa terdekat, yang bermaksud bahawa anda mungkin tidak dapat membayar pembayaran hipotek bulanan yang diberikan oleh pemberi pinjaman anda menganggarkan anda mampu membuat. Pemberi pinjaman tidak dapat menentukan apa yang akan meminjamkan anda berdasarkan sesuatu yang mungkin anda lakukan, tetapi mereka boleh menggunakan skor kredit anda untuk mengukur seberapa banyak risiko kredit anda.
Skor FICO hanya mengambil kira sejarah pertanyaan keras dan garis kredit baru dalam tempoh 12 bulan yang lalu, jadi cuba tolakkan berapa kali anda memohon dan membuka barisan kredit baru dalam tempoh setahun. Walau bagaimanapun, membeli-belah dan pertanyaan berbilang kadar yang berkaitan dengan peminjam auto dan gadai janji secara amnya akan dikira sebagai pertanyaan tunggal kerana anggapan bahawa pengguna adalah membeli-belah kadar-tidak merancang untuk membeli kereta atau rumah yang banyak. Walaupun demikian, menjaga pencarian di bawah 30 hari dapat membantu anda mengelakkan diri dari skor anda.
5. Jenis Penggunaan Kredit: 10%
Perkara terakhir yang diperhitungkan oleh formula FICO dalam menentukan skor kredit anda adalah sama ada anda mempunyai campuran pelbagai jenis kredit, seperti kad kredit, akaun simpanan, pinjaman ansuran, dan gadai janji. Ia juga melihat jumlah akaun yang anda ada. Oleh kerana ini adalah komponen kecil skor anda, jangan risau jika anda tidak mempunyai akaun dalam setiap kategori ini, dan jangan buka akaun baru hanya untuk meningkatkan campuran jenis kredit anda.
Apa yang Tidak dalam Skor Anda
Maklumat berikut tidak dipertimbangkan dalam menentukan skor kredit anda, menurut FICO:
- Status perkahwinanAge (walaupun FICO mengatakan beberapa jenis markah lain mungkin menganggap ini) Bangsa, warna, agama, asal negaraMengenai bantuan awamSaleriOccupation, sejarah pekerjaan, dan majikan (walaupun peminjam dan skor lain mungkin menganggap ini) Di mana anda tinggalTidak ada sokongan keluarga / tidak terdapat dalam laporan kredit andaPengurusan dalam program kaunseling kredit
Apa Yang Bermaksud Apabila Anda Memohon Pinjaman
Berikutan garis panduan di bawah ini akan membantu anda mengekalkan skor yang baik atau meningkatkan skor kredit anda:
- Tonton nisbah penggunaan kredit anda. Pastikan baki kad kredit di bawah 15% -25% daripada jumlah kredit anda yang tersedia. Dapatkan akaun anda tepat pada waktunya dan jika anda terlambat, jangan melebihi 30 hari lewat. Jangan buka banyak akaun baru sekaligus atau dalam masa 12 bulan. Semak skor kredit anda kira-kira enam bulan lebih awal jika anda merancang untuk membuat pembelian utama, seperti membeli rumah atau kereta, yang memerlukan anda untuk mengambil pinjaman. Ini akan memberikan anda masa untuk membetulkan apa-apa kesilapan yang mungkin dan, jika perlu, meningkatkan skor anda. Jika anda mempunyai skor kredit buruk dan kecacatan dalam sejarah kredit anda, jangan putus asa. Hanya mula membuat pilihan yang lebih baik dan anda akan melihat peningkatan secara beransur-ansur dalam skor anda kerana item negatif dalam sejarah anda menjadi lebih tua.
Garisan bawah
Walaupun skor kredit anda amat penting dalam mendapatkan pinjaman dan mendapatkan kadar faedah yang terbaik, anda tidak perlu melihat garis panduan pemarkahan untuk mendapatkan jenis skor yang ingin dilihat para pemberi pinjaman. Secara umum, jika anda menguruskan kredit anda secara bertanggungjawab, skor anda akan bersinar.
