Isi kandungan
- Kelayakan Meminjam dalam Persaraan
- 1. Pinjaman Gadai Janji
- 2. Home-Equity Loan
- 3. Pinjaman Pembiayaan Semula Wang Tunai
- 4. Pembiayaan Pinjaman Kasar
- 5. Pinjaman Pembaikan Perumahan USDA
- 6. Pinjaman Kereta
- 7. Pinjaman Penyatuan Hutang
- 8. Modifikasi atau Penyatuan Pinjaman Pelajar
- 9. Pinjaman Tidak Bercagar dan Talian Kredit
- 10. Pinjaman Harian
- Garisan bawah
Ramai pesara berpendapat bahawa mereka tidak boleh mengambil pinjaman-untuk kereta, rumah, atau kecemasan-kerana mereka tidak lagi menerima gaji. Malah, walaupun ia boleh menjadi lebih sukar untuk meminjam dalam persaraan, ia jauh dari mustahil.
Satu perkara yang biasanya dielakkan, menurut kebanyakan pakar, adalah meminjam dari pelan persaraan anda, seperti 401 (k), akaun persaraan individu, atau pencen. Melakukannya mungkin menjejaskan kedua-dua tabungan dan pendapatan yang anda harapkan dalam persaraan.
Takeaways Utama
- Secara amnya lebih baik untuk mendapatkan beberapa jenis pinjaman daripada meminjam dari simpanan persaraan anda. Pinjaman yang dipelihara, yang memerlukan cagaran, boleh didapati untuk pesara dan termasuk gadai janji, ekuiti rumah dan pinjaman tunai, pinjaman hiper balik, dan pinjaman kereta. Peminjam biasanya boleh menyatukan hutang pinjaman pelajar persekutuan; ia juga mungkin untuk menyatukan hutang kad kredit. Kebanyakan orang, termasuk pesara, boleh melayakkan pinjaman jangka pendek bercagar atau tidak bercagar, tetapi ini berisiko dan harus dipertimbangkan hanya dalam kecemasan.
Kelayakan Meminjam dalam Persaraan
Bagi pesara yang dibiayai sendiri, memperoleh sebahagian besar pendapatan mereka daripada pelaburan, harta sewa, atau simpanan persaraan, peminjam biasanya menentukan pendapatan bulanan berpotensi menggunakan salah satu daripada dua kaedah:
- Pengurangan pada aset, yang mengira pengeluaran bulanan tetap dari akaun persaraan sebagai pendapatan. Penurunan pada tahap, yang mana pemberi pinjaman menolak sebarang bayaran pendahuluan dari jumlah nilai aset kewangan anda, mengambil 70% daripada bakinya dan membahagikannya dengan 360 bulan.
Untuk sama ada kaedah, pemberi pinjaman menambah pendapatan pencen, faedah Keselamatan Sosial, pendapatan anuiti, dan pendapatan pekerjaan sambilan.
Perlu diingat bahawa pinjaman sama ada bercagar atau tidak bercagar. Pinjaman bercagar memerlukan peminjam untuk meletakkan cagaran, seperti rumah, pelaburan, kenderaan, atau harta lain, untuk menjamin pinjaman. Jika peminjam gagal membayar, pemberi pinjaman boleh merebut cagaran. Pinjaman tidak bercagar, yang tidak memerlukan cagaran, adalah lebih sukar diperolehi dan mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman bercagar.
Berikut adalah 10 pilihan peminjaman - serta plus dan minusnya - yang pesara boleh menggunakan dan bukan mengambil dana dari telur sarang mereka.
1. Pinjaman Gadai Janji
Jenis pinjaman yang paling biasa ialah pinjaman gadai janji, yang menggunakan rumah yang anda beli sebagai cagaran. Isu terbesar dengan pinjaman gadai janji untuk pesara adalah pendapatan-terutamanya jika kebanyakannya berasal dari pelaburan atau simpanan.
2. Home-Equity Loan
Pinjaman bercagar jenis ini berdasarkan peminjaman terhadap ekuiti di rumah. Seorang peminjam mesti mempunyai ekuiti 20% di rumah mereka (aka nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) 80%) dan pada umumnya skor kredit sekurang-kurangnya 620. Akta Cukai dan Pekerjaan tidak lagi membenarkan potongan kepentingan pinjaman ekuiti rumah melainkan jika wang digunakan untuk pengubahsuaian rumah.
3. Pinjaman Pembiayaan Semula Wang Tunai
Alternatif ini untuk pinjaman ekuiti rumah melibatkan pembiayaan semula rumah yang ada lebih daripada peminjam berhutang tetapi kurang daripada nilai rumah; Jumlah tambahan menjadi pinjaman tunai terjamin. Kecuali pembiayaan semula untuk jangka pendek-katakan, 15 tahun-peminjam akan memperpanjang masa yang diperlukan untuk membayar gadai janji. Untuk memutuskan antara pembiayaan semula dan ekuiti rumah, pertimbangkan kadar faedah pada pinjaman lama dan baru, dan kos penutupan.
4. Pembiayaan Pinjaman Kasar
Pinjaman gadai janji terbalik menyediakan pendapatan tetap atau jumlah sekali gus berdasarkan nilai rumah. Tidak seperti pinjaman ekuiti rumah atau pembiayaan semula, pinjaman itu tidak dibayar balik sehingga pemilik rumah mati atau keluar dari rumah. Pada ketika itu, pada umumnya, pemilik rumah atau waris boleh menjual rumah untuk membayar pinjaman, pemilik rumah atau waris boleh membiayai semula pinjaman untuk menjaga rumah, atau pemberi pinjaman boleh dibenarkan menjual rumah untuk menyelesaikan baki pinjaman.
5. Pinjaman Pembaikan Perumahan USDA
Untuk melayakkan diri, peminjam mestilah pemilik rumah dan menduduki rumah; tidak dapat memperoleh kredit yang berpatutan di tempat lain; mempunyai pendapatan keluarga di bawah 50% daripada pendapatan median kawasan; dan, untuk pemberian, berusia 62 tahun atau lebih dan tidak dapat membayar pinjaman pembaikan.
Walaupun ia boleh menjadi lebih sukar untuk meminjam dalam persaraan, ia jauh dari mustahil.
6. Pinjaman Kereta
Pinjaman kereta menawarkan kadar yang kompetitif dan lebih mudah diperolehi kerana ia dijamin oleh kenderaan yang anda beli. Membayar dengan wang tunai boleh menjimatkan faedah tetapi hanya masuk akal jika ia tidak mengurangkan simpanan anda. Tetapi sekiranya berlaku kecemasan, anda boleh menjual kereta untuk mendapatkan semula dana.
7. Pinjaman Penyatuan Hutang
Pinjaman penyatuan hutang direka bentuk untuk melakukan itu: menyatukan hutang. Jenis pinjaman tidak bercagar ini membiayai hutang sedia ada anda. Pada umumnya, ini mungkin bermakna anda akan membayar hutang ini lebih lama, terutamanya jika pembayaran lebih rendah. Di samping itu, kadar faedah mungkin atau mungkin tidak lebih rendah daripada kadar hutang semasa anda.
8. Modifikasi atau Penyatuan Pinjaman Pelajar
Banyak peminjam yang lebih tua yang mempunyai pinjaman pelajar tidak menyedari bahawa kegagalan untuk membayar hutang ini boleh mengakibatkan pembayaran Jaminan Sosial mereka sebahagiannya ditahan. Nasib baik, program penyatuan pinjaman pelajar dapat memudahkan atau mengurangkan pembayaran melalui penangguhan atau kesabaran. Kebanyakan pinjaman pelajar persekutuan layak untuk penyatuan. Walau bagaimanapun, Pinjaman Langsung PLUS kepada ibu bapa untuk membantu membayar pendidikan pelajar bergantung tidak boleh disatukan dengan pinjaman pelajar persekutuan yang diterima pelajar.
9. Pinjaman Tidak Bercagar dan Talian Kredit
Walaupun lebih sukar untuk mendapatkan, pinjaman tanpa jaminan dan garis kredit tidak meletakkan aset berisiko. Opsyen termasuk bank, kesatuan kredit, pinjaman peer-to-peer (P2P) (dibiayai oleh pelabur), atau kad kredit dengan kadar peratusan tahunan 0%. Hanya pertimbangkan kad kredit sebagai sumber dana jika anda yakin anda boleh membayarnya sebelum kadar yang rendah tamat.
10. Pinjaman Harian
Hampir semua orang, termasuk pesara, boleh melayakkan pinjaman jangka pendek bercagar atau tidak bercagar. Hari gaji yang paling pensiun adalah cek Pemeriksaan Keselamatan bulanan, dan itulah yang dipinjam. Pinjaman ini mempunyai kadar faedah dan yuran yang sangat tinggi. Anda hanya perlu mempertimbangkan pinjaman habis bulan atau pinjaman jangka pendek dalam keadaan kecemasan dan apabila anda pasti ada wang masuk untuk membayarnya tepat pada waktunya. Sesetengah pakar mengatakan bahawa walaupun meminjam terhadap 401 (k) adalah lebih baik daripada terjebak dalam salah satu pinjaman ini. Sekiranya mereka tidak dibayar balik, dana akan digulingkan, dan minat akan meningkat dengan cepat.
Garisan bawah
Meminjam wang dalam persaraan adalah kurang sukar daripada dulu. Pemberi pinjaman belajar bagaimana untuk merawat aset peminjam sebagai pendapatan dan membuat lebih banyak pilihan yang tersedia kepada mereka yang tidak lagi dalam tenaga kerja. Sebelum mengambil wang daripada simpanan persaraan, pertimbangkan alternatif ini untuk memastikan sarang telur anda tetap utuh.
