Pakar kewangan peribadi selalu memberitahu anda bahawa anda mesti mempunyai insurans kesihatan untuk mengelakkan malapetaka kewangan. Dan kita tidak salah: Insurans kesihatan menyimpan lebih banyak wang di dalam poket anda dan membuat anda akses kepada penjagaan yang lebih baik, berbanding dengan tidak diinsuranskan. (Lihat Bagaimana Insurans Kesihatan Membantu Mengurus Risiko Kewangan .)
Tetapi nasihat ringkas kami mengabaikan masalah yang mengerikan: Ramai orang yang mempunyai insurans kesihatan - insurans kesihatan yang baik, pada masa itu - masih mendapati diri mereka dalam hutang perubatan. Malah, "Kebanyakan orang yang mengalami kesukaran membayar bil perubatan mempunyai insurans kesihatan, " laporan Yayasan Keluarga Kaiser (KFF). Dan laporan 2014 dari Biro Perlindungan Kewangan Pengguna menunjukkan bahawa 43 juta rakyat Amerika telah menunaikan bil perubatan pada laporan kredit mereka, dengan separuh daripada semua hutang tertunggak pada laporan kredit yang berasal dari bil perubatan.
Menetapkan "Baik" Insurans Kesihatan
Apa yang membuat dasar insurans kesihatan baik? Tiada jawapan universal.
Dasar insurans kesihatan yang baik untuk anda mungkin menjadi yang paling buruk untuk sahabat baik anda atau bagi lelaki yang duduk di bilik kecil bersebelahan dengan anda di tempat kerja. Anda mungkin mempunyai keadaan kesihatan kronik, sebagai contoh, yang membuat dasar dengan rangkaian yang boleh dikurangkan, luas dan 90/10 bersama-sama bernilai premium bulanan yang tinggi.
Rakan sekerja anda mungkin menjadi pelumba semiprofessional yang tidak mendapat begitu sejuk dalam tempoh lima tahun yang lalu; dasar yang ideal untuknya meminta premium bulanan yang paling rendah sekaligus menyediakan liputan bencana jika dia perlu mendapatkan diagnosis kanser. (Lihat Adakah Insurans Kesihatan Catastrophic Tepat Untuk Anda? )
Jadi, mari kita anggap anda mempunyai dasar yang baik untuk anda. Bagaimanakah anda masih boleh menghadapi hutang perubatan?
Mengecaj Bil Perubatan untuk Kad Kredit
Kajian Utang Kad Kredit Rumah NerdWallet 2017 mendapati bahawa dalam tempoh satu dekad yang lalu, pendapatan isi rumah median meningkat sebanyak 20% manakala kos perubatan meningkat sebanyak 34% - lebih daripada kategori perbelanjaan utama yang lain.
Malah, hampir satu pertiga rakyat Amerika melaporkan mengalami kesulitan membayar bil perubatan dalam kaji selidik 2016-17 KFF, dan NerdWallet menganggarkan bahawa hampir 27 juta rakyat Amerika boleh meletakkan bil perubatan pada kad kredit. Kadar faedah kad kredit yang tinggi boleh menyebabkan hutang perubatan berkembang dengan cepat dan menjadikannya lebih sukar untuk dibayar.
Meluncur Pemeriksaan dan Sudut Pemotongan
Dengan harga tersembunyi, tinggi langit - apatah lagi jadual sibuk dan kebencian umum kepada doktor dan hospital - banyak orang memutuskan untuk memotong penjuru penjagaan kesihatan. Mereka tidak mengambil ubat mereka seperti yang ditetapkan, yang bermakna mereka mungkin gagal menjadi lebih baik atau tidak menyimpan keadaan kronik yang terkawal. Mereka melangkau pemeriksaan tahunan dan tidak menemui masalah semasa mereka kecil dan murah untuk dirawat. Kemudian mereka berakhir dengan masalah yang lebih besar, lebih mahal yang mereka tidak boleh mengabaikan dan terjebak membayar bil-bil yang besar. (Lihat 20 Cara Simpan pada Bil Perubatan .)
Mendapatkan Diagnosis Perubatan Serius
Berita buruk tentang diagnosis perubatan negatif mungkin hanya permulaan masalah anda. Katakan anda berumur 29 tahun dan mempunyai deductible $ 7, 150 tahunan, tertinggi yang dibenarkan untuk 2017. Anda mempunyai insurans dalam rangkaian sebanyak 80% dan bersama-rangkaian sebanyak 50% bersama.
Apabila anda mula mendapat dipukul dengan bil untuk lawatan doktor, pemeriksaan, preskripsi dan rawatan, $ 7, 150 pertama yang keluar dari poket anda.
Maximum saku poket tahunan anda (terima kasih kebaikan bagi mereka) juga $ 7, 150 untuk pelan pasaran pada tahun 2017, terima kasih kepada Akta Penjagaan Mampu. Sekiranya anda mempunyai pelan keluarga, maksimum poket ialah $ 14, 300 yang tidak dapat dikawal. Jika anda mempunyai pelan majikan, had anda mungkin berbeza.
Rawatan anda mungkin tidak akan jatuh dengan kemas dalam satu tahun kalendar. Apabila tahun baru tiba, anda perlu membayar yang boleh ditolak dan bekerja sehingga maksimum maksimum. Pada ketika itu, anda mungkin telah beralih kepada pelan yang boleh ditolak lebih rendah, yang akan membantu, tetapi ia akan diimbangi sedikit oleh premium yang lebih tinggi yang akan anda bayar untuk pelan itu.
Kevin Gallegos adalah naib presiden operasi Phoenix untuk Freedom Financial Network, sebuah keluarga syarikat yang memberi kuasa kepada orang ramai untuk memperbaiki kewangan mereka. Dia berkongsi kisah salah satu daripada pelanggan syarikat, pasangan bersara di kawasan Dallas yang berada di Medicare dan mempunyai insurans tambahan apabila suami didiagnosis dengan kanser. Rancangan insurans tidak dibayar sepenuhnya untuk rawatan yang ditetapkannya.
"Kos mereka hampir $ 1, 000 setiap bulan, " kata Gallegos. "Selama beberapa tahun, digabungkan dengan perbelanjaan berkaitan kesihatan lain yang tidak dilindungi, mereka telah menerima hutang sebanyak $ 30, 000 ketika dia meninggal dunia. Isteri itu telah berpindah ke luar bandar Nebraska, di mana kos sara hidup lebih rendah dan dia boleh tinggal di rumah yang dimiliki oleh seorang saudara."
Jeff Finn adalah rakan kongsi dengan Penyelesaian Kerja Kerja Dinamik, di Katy, Texas, menyediakan program faedah tersuai untuk syarikat dan broker. Dia mengatakan bahawa apabila ia datang untuk rawatan kanser, ia biasanya rawatan eksperimen yang tidak akan dilindungi. Rawatan yang diluluskan tradisional dan FDA akan dilindungi, tetapi ada yang boleh datang dengan had tahunan.
Membayar Kos Tersembunyi
Seperti yang dibincangkan di atas, maksimum maksimum saku poket boleh mengekalkan perbelanjaan kesihatan anda dalam setahun apabila anda memerlukan banyak penjagaan.
Tetapi maksimum keluar rangkaian boleh jauh lebih tinggi daripada yang dalam rangkaian. Maksimum keluar anda untuk penjagaan di luar rangkaian mungkin dua kali ganda dalam rangkaian anda.
Dan cuba untuk memastikan anda hanya menerima penjagaan dalam rangkaian, mudah untuk mendapatkan bil luar rangkaian. Anda mungkin menjalani pembedahan di hospital rangkaian di dalam rumah anda, tetapi dapatkan bil dari pakar bedah pembantu luar. Anda mungkin akan melawat doktor penjagaan utama dalam rangkaian anda tetapi mendapatkan bil luar rangkaian dari makmal yang digunakan untuk kerja darah anda. (Lihat 3 Kos Perubatan Besar dan Cara Melindungi Mereka .) Atau anda mungkin mempunyai keadaan yang jarang dan perlu melihat pakar luar yang mempunyai kepakaran dalam merawatnya.
Di samping itu, Gallegos menyatakan bahawa banyak dasar mengehadkan bilangan lawatan terapi fizikal pada setiap tahun kalendar, tetapi doktor mungkin mencadangkan lebih daripada jumlah itu untuk mendapatkan kembali pesakit berfungsi sepenuhnya. Walau bagaimanapun, sebarang lawatan di luar had polisi akan keluar daripada poket pesakit.
Kemudian terdapat satu lagi kos tersembunyi: Jika anda memerlukan rawatan yang kerap untuk keadaan kesihatan, kos pengangkutan anda akan meningkat. Kos penjagaan anak anda juga boleh meningkat, dan pendapatan anda mungkin berkurang jika penyakit anda mengganggu kerja. Jika anda telah menjaga ibu bapa yang tua, anda mungkin perlu membayar seseorang untuk menjaga ibu atau bapa. Anda mungkin perlu menyewa pembantu kesihatan rumah untuk penjagaan anda sendiri. Jika anda terlalu letih untuk memasak, bil makanan anda mungkin naik. Jika anda terlalu letih untuk membersihkan, anda mungkin mendapati diri anda menyewa seorang pembantu rumah.
Kos tersembunyi lain yang ditunjukkan oleh Finn adalah perjalanan ke kemudahan khusus, penginapan, dan kehilangan pendapatan untuk pasangan atau rakan kongsi yang menyokong.
Menghadapi Harga Berjiwa
Anda boleh mempunyai insurans kesihatan yang baik dan masih ada dalam hutang perubatan apabila penyedia tidak boleh atau tidak akan memberi anda harga sebelum anda bersetuju dengan prosedur yang berpotensi mahal tetapi perlu.
Katakan anda teruk keriting jari anda dalam kemalangan dapur. Anda melawat bilik kecemasan untuk jahitan. Siapa yang tahu berapa rang undang-undang itu sehingga anda mendapatkannya dalam surat sekurang-kurangnya sebulan kemudian? Nasib baik yang meminta seseorang di meja depan untuk memberikan anda anggaran kos apabila anda mendaftar masuk, kerana mereka tidak tahu prosedur apa yang anda perlukan sehinggalah seorang doktor atau jururawat melihat anda, di mana anda akan mempunyai sekurang-kurangnya menanggung bil untuk lawatan ER. Lawatan ER sahaja dapat berkisar dari mana saja dari $ 533 hingga $ 3, 000, menurut penemuan awal kajian Vox.
Mengunjungi ER mungkin sebenarnya kesilapan dalam beberapa keadaan.
"Bilik kecemasan sangat baik untuk kecemasan yang mengancam nyawa, " kata Fox. "Tetapi kemudahan penjagaan segera dapat merawat kebanyakan penyakit, luka bakar, keseleo dan beberapa patah pada biaya yang lebih rendah. Untuk situasi seperti selesema atau strep, klinik runcit atau penjagaan segera mungkin menawarkan penjagaan yang cepat pada kos yang rendah. Kebanyakan klinik ini menerima insurans kesihatan."
Apa yang berlaku beberapa hari selepas anda dijahit di ER? Katakan anda melawat pakar tentang kesakitan saraf dan kebas pantat anda dan ketahui bahawa anda memerlukan pembedahan tangan untuk membaiki saraf yang anda putus. Hospital di mana anda akan menjalani pembedahan itu tidak sepatutnya memberitahu anda di hadapan berapa banyak kosnya.
Finn mengatakan harga perubatan sangat kabur kerana penyedia dan pembawa insurans telah menetapkannya dengan cara itu. Mereka mempunyai perjanjian penerangan yang tidak boleh dipertikaikan supaya tidak ada pihak yang boleh mendedahkan kadar bil pembekal atau diskaun syarikat insurans daripada kadar tersebut. Pengguna juga tidak boleh mendapatkan jawapan lurus mengenai kos kerana penyedia perlu mengetahui siapa syarikat insurans dan bagaimana pelan khusus dirancang dari segi deduktibel dan insurans bersama. Dan pesakit biasanya berurusan dengan beberapa pembekal untuk prosedur, seperti kemudahan hospital atau pembedahan, pakar bedah, ahli bius dan lain-lain.
Kadang-kadang harga adalah legap kerana doktor tidak tahu perkhidmatan mana yang anda perlukan sebelum anda menerima penjagaan, sama seperti bagaimana seorang mekanik mungkin tidak tahu berapa harganya untuk membaiki kereta anda sehingga dia mula menjalankan diagnostik, kata Sean McSweeney, pengasas dan presiden dari Apache Health, syarikat pengebilan medis yang berkhidmat dengan amalan doktor, kemudahan ujian diagnostik, hospital dan pusat pembedahan di seluruh negara. Ketika datang ke harga pembedahan, harus lebih mudah untuk mendapatkan harga di depan. "Kebanyakan kumpulan pembedahan mahir mendapat kebenaran sebelum pembedahan, termasuk kod CPT yang mereka minta dibayar, " katanya.
Kod CPT adalah nombor pengebilan lima digit yang dibangunkan oleh Persatuan Perubatan Amerika yang ditugaskan untuk setiap perkhidmatan perubatan yang diterima oleh pesakit. Penanggung insurans menggunakan nombor ini untuk menentukan kadar bayaran balik. Semua amalan penjagaan kesihatan menggunakan kod CPT yang sama.
Untuk mempelajari kos prosedur di hadapan, Sean Fox, co-presiden Freedom Debt Relief, sebuah syarikat yang berpusat di Phoenix yang telah membantu 450, 000 rakyat Amerika keluar dari hutang, menyarankan meminta pengurus pengebilan dan / atau penyelaras pembedahan. Kedudukan ini mempunyai gelaran yang berbeza pada amalan yang berbeza, jadi ia boleh mengambil beberapa kerja untuk dihubungkan dengan orang yang tepat, dia mencatat, sambil menambah, "Ini juga boleh sangat berguna untuk mengambil masa dan usaha untuk mendapatkan pendapat kedua mengenai kedua-dua biaya dan penjagaan."
Garisan bawah
Ini hanya beberapa sebab mengapa orang yang mempunyai insurans kesihatan yang baik boleh masuk ke dalam hutang perubatan. Nasib buruk, tuntutan yang ditolak, preskripsi bukan formulari, percanggahan kos yang besar dari satu kemudahan kepada yang lain, keadaan kronik dan harga astronomi COBRA apabila anda diberhentikan juga boleh menyumbang. Walaupun dengan kesedaran tentang masalah ini dalam sistem penjagaan kesihatan semasa kami, anda mungkin tidak dapat menanggung hutang perubatan. Tetapi mengetahui betapa begitu ramai orang yang mendapati diri mereka dalam keadaan ini boleh memberi anda maklumat yang membantu anda sekurang-kurangnya mengurangkan hutang perubatan jika ia berlaku kepada anda.
Finn mengatakan bahawa untuk seseorang yang bertekad untuk menjauhkan diri dari hutang, perancangan terbaik tidak akan meliputi segala-galanya - terutamanya dalam situasi kecemasan. Tetapi perkara terbaik yang perlu dilakukan ialah menjadi pengguna berpendidikan dan menjaga diri sendiri.
"Sebagai pengguna yang berpendidikan, mereka akan tahu apa soalan yang perlu ditanya dan bagaimana untuk mendapatkan kos terendah dan penjagaan berkualiti tinggi mungkin, " kata Finn. "Dengan hanya menjaga diri mereka, mereka tidak hanya mengurangkan jumlah penjagaan kesihatan yang mereka perlukan sepanjang hayat mereka, tetapi apabila mereka memerlukan penjagaan, keparahan mungkin akan berkurang dengan banyak."
(Untuk bacaan lanjut, lihat Apabila Insurans Kesihatan Tidak Menutupi Bil Anda dan Apa yang Harus Dilakukan Apabila Anda Tidak Dapat Bayar Perubatan Anda.)
