Menjadi pemilik rumah adalah sebahagian daripada impian Amerika untuk ramai orang. Ini merupakan pencapaian yang besar, dan merupakan salah satu pelaburan terbesar yang mungkin anda lakukan dalam hidup anda. Tetapi sesetengah daripada kita sebenarnya boleh membiayai rumah secara tunai. Menyedari impian bermakna perlu melalui usulan cuba mencari pemberi pinjaman yang mendapati kami cukup layak untuk memajukan kami pinjaman. Gadai janji adalah bahagian penting dalam sistem kewangan. Tetapi mereka tidak selalu dipotong dan kering. Mereka boleh menjadi kompleks, dan menjadi lebih rumit apabila peminjam tidak mempunyai kepentingan terbaik pelanggan mereka. Jadi siapa yang mengawal selia industri gadai janji? Artikel ini membincangkan pemain utama yang bertanggungjawab untuk mengawal selia dan menjaga peminjam bertanggungjawab.
Takeaways Utama
- Kerajaan persekutuan mengawal industri gadai janji melalui satu siri tindakan yang diluluskan oleh Kongres. Kebenaran Z Kebenaran dalam Akta Pemberi Pinjaman melindungi pengguna dan memerlukan peminjam untuk membuat pendedahan penuh mengenai kadar faedah, yuran, syarat kredit, dan peruntukan lain.RESPA melarang sogokan juga sebagai tuntutan untuk akaun escrow besar.
Asas-asas Peraturan Berkanun
Pemberi pinjaman gadai janji mesti mematuhi peraturan tertentu yang ditetapkan oleh kerajaan persekutuan. Peraturan ini memastikan para peminjam melakukan segala yang mereka mampu untuk menggunakan perkhidmatan yang adil dan sah, dan mereka tidak mengambil kesempatan daripada orang awam. Jadi, semata-mata, kerajaan persekutuan mengawal industri gadai janji. Ia melakukan ini melalui pelbagai agensi dan pelbagai tindakan Kongres.
Kebenaran Persekutuan dalam Akta Pemberian Pinjaman (TILA) direka untuk membantu melindungi pengguna dalam hubungan mereka dengan peminjam. Peraturan Z adalah Peraturan Lembaga Rizab Persekutuan yang melaksanakan TILA. Tindakan ini memerlukan peminjam untuk mendedahkan maklumat mengenai produk dan perkhidmatan mereka kepada pengguna, dan bertujuan untuk melindungi pengguna daripada amalan yang mengelirukan oleh pemberi pinjaman. Komponen utama untuk peraturan hipotek adalah Akta Prosedur Penyelesaian Harta Tanah (RESPA). Perbuatan ini telah digubal oleh Kongres supaya pembeli dan penjual diberi pendedahan tentang kos penyelesaian penuh yang berkaitan dengan pembelian rumah.
Pinjaman gadai janji berada di bawah pemerhatian berat berikutan krisis kewangan 2008. Sebelum kemalangan pasaran perumahan, permintaan sekuriti bersandarkan gadai janji (MBS) meningkat apabila pelabur menjadi lapar untuk pulangan yang lebih tinggi daripada pelaburan mereka. Hedge Banks mula menenangkan keperluan pinjaman mereka, memajukan hipotek kepada orang-orang dengan skor kredit yang rendah-seringkali tanpa bayaran apa pun - pada kadar faedah yang tinggi. Apabila nilai memuncak, kadar mula meningkat, membuat pembayaran lebih mahal. Ramai pemilik rumah tidak dapat membeli rumah mereka, dan akhirnya menunaikan tanggungjawab, menyebabkan pasaran jatuh.
Kerana masalah selepas krisis kewangan 2008, Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna menumpukan kepada peraturan industri gadai janji tambahan untuk melindungi pengguna, membuat peraturan lebih tegas daripada piawaian peminjaman dan hipotek kelayakan gadai janji. Di bawah perubahan yang ditandatangani ke dalam undang-undang pada 2018, perbuatan, syarat escrow untuk gadai janji kediaman yang dipegang oleh institusi pendeposit atau kesatuan kredit dikecualikan di bawah beberapa syarat. Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan juga dibenarkan untuk menetapkan piawai untuk Freddie Mac dan Fannie Mae untuk mempertimbangkan kaedah pemarkahan yang berbeza untuk pinjaman hipotek.
Kelewatan Dodd-Frank meletakkan lebih banyak perlindungan di tempat bagi pengguna, tetapi perubahan yang dibuat pada 2018 melonggarkan beberapa bahagian perbuatan.
Peraturan Kebenaran Z dalam Akta Pemberian Pinjaman
Dilaksanakan oleh Peraturan Z, Kebenaran dalam Akta Pemberian Pinjaman diwujudkan pada tahun 1968 sebagai cara untuk melindungi pengguna dari praktik yang berniat jahat, rendang, atau tidak adil oleh pemberi pinjaman dan pemiutang lain. Pemberi pinjaman dikehendaki membuat pendedahan penuh mengenai kadar faedah, yuran, syarat kredit, dan peruntukan lain. Mereka juga harus menyediakan pengguna dengan langkah-langkah yang perlu diambil untuk memfailkan aduan, dan aduan mesti ditangani dengan tepat pada masanya. Peminjam juga boleh membatalkan jenis pinjaman tertentu dengan tempoh masa tertentu. Mempunyai semua maklumat ini di atas pelupusan mereka memberikan pengguna cara untuk membeli-belah untuk kadar terbaik dan pemberi pinjaman ketika meminjam uang atau mendapatkan kartu kredit.
RESPA
Akta Prosedur Penyelesaian Harta Tanah (RESPA) mengawal hubungan antara pemberi pinjaman gadai janji dan profesional hartanah lain-terutamanya ejen harta tanah-untuk memastikan tiada pihak menerima sogokan untuk menggalakkan pengguna menggunakan perkhidmatan gadai janji tertentu. Akta ini juga melarang pembekal pinjaman daripada membuat tuntutan untuk akaun escrow besar, sambil menyekat penjual daripada mandat syarikat insurans hak.
Penguatkuasaan Utama
Selepas krisis kewangan pada tahun 2008, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB), sebuah agensi kerajaan yang bebas, mempunyai latitud terbesar ketika datang untuk membuat dan menguatkuasakan peraturan industri gadai janji. Kuasa Rizab Persekutuan untuk mengawal selia industri perbankan juga meliputi industri pinjaman gadai janji. Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS (HUD), melalui Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), mengatur amalan pemberian pinjaman FHA. Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan mengawal aktiviti pembekal kecairan pasaran gadai janji Fannie Mae dan Freddie Mac.
Memfailkan Aduan
Pengguna dengan aduan tentang peminjam gadai janji harus terlebih dahulu menghubungi CFPB melalui laman web agensi itu. Ia menyediakan pengguna dengan banyak alat untuk menangani aduan pemberian pinjaman. Rizab Persekutuan, Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) dan Pentadbiran Kesatuan Kredit Negara (NCUA) juga mengundang pengguna untuk menghubungi mereka mengenai aduan pemberi pinjaman gadai janji.
