Masa untuk Wind Down
Anda telah melakukan semua perkara yang tepat - bercakap secara finansial, sekurang-kurangnya dalam simpanan untuk persaraan. Anda mula menyimpan awal untuk mengambil kesempatan daripada kuasa pengkompaunan, memaksimumkan sumbangan akaun persaraan 401 (k) dan persaraan individu anda (IRA) setiap tahun, membuat pelaburan pintar, membuat duit masuk ke simpanan tambahan, membayar hutang, dan menjelaskan bagaimana untuk memaksimumkan manfaat Jaminan Sosial anda.
Bagaimana sekarang? Bilakah anda berhenti menyimpan dan mula menikmati buah buruh anda?
Takeaways Utama
- Anda harus mula membelanjakan telur sarang anda sebaik sahaja anda bebas dari hutang dan pendapatan persaraan anda meliputi perbelanjaan anda ditambah dengan inflasi yang mencukupi. Pukulan yang dicabut dan menafikan diri anda keseronokan semasa bersara boleh membawa kepada masalah kesihatan, termasuk kemerosotan kognitif. Pengagihan minimum yang diperlukan dari akaun persaraan mungkin perlu diambil, tetapi mereka tidak perlu dibelanjakan dan boleh dilaburkan semula.
Menjadi Bekas Persaraan
Ramai orang yang telah menyelamatkan secara konsisten untuk bersara mempunyai masalah untuk membuat peralihan dari penjimat untuk membuang masa apabila tiba masanya. Penjimatan yang berhati-hati selama beberapa dekad, selepas semua-boleh menjadi tabiat keras untuk pecah. "Penabung yang paling baik adalah belanja yang mengerikan, " kata Joe Anderson, CFP, presiden Pure Financial Advisors Inc., di San Diego, Calif.
Ini adalah cabaran yang paling tidak akan dihadapi oleh rakyat Amerika Syarikat: Lebih separuh (55%) berisiko tidak dapat menampung perbelanjaan hidup-perumahan, penjagaan kesihatan, makanan, dan persaraan seperti yang dilakukan oleh Fidelity Investments.
Fakta Cepat
Lima puluh lima peratus orang Amerika berisiko tidak dapat membiayai perbelanjaan hidup semasa bersara.
Walaupun ia adalah keadaan yang dicemburui, terlalu sihat semasa persaraan boleh menjadi masalahnya sendiri. "Saya melihat bahawa ramai orang yang bersara mempunyai lebih banyak kebimbangan tentang kehabisan wang daripada mereka ketika mereka bekerja sangat tertekan, " kata Anderson. "Mereka mula hidup itu 'sekiranya berlaku sesuatu' persaraan."
Pada akhirnya, jenis ketakutan itu boleh menjadi perbezaan antara mempunyai persaraan mimpi dan yang suram. Bagi pemula, penny-pencium boleh menjadi sihat pada kesihatan anda, terutamanya jika ia bermakna mengurangkan risiko makanan sihat, tidak kekal aktif dari segi fizikal dan mental, dan menghapuskan penjagaan kesihatan.
Terjejas dalam mod penjimatan juga boleh menyebabkan anda kehilangan pengalaman berharga, daripada melawat rakan dan keluarga untuk mempelajari kemahiran baru untuk perjalanan. Semua aktiviti ini dikaitkan dengan penuaan yang sihat, memberikan faedah fizikal, kognitif, dan sosial.
Simpanan Persaraan: Berapa Banyak Adakah Cukup?
Ketakutan adalah faktor
Salah satu sebab orang menghadapi masalah dengan peralihan adalah ketakutan: khususnya, ketakutan bahawa mereka akan kehilangan simpanan mereka atau mempunyai perbelanjaan perubatan yang meninggalkan mereka miskin. Perbelanjaan, bagaimanapun, secara semula jadi menurun semasa persaraan dalam beberapa cara. Anda tidak akan membayar cukai Sosial dan Medicare lagi, contohnya, atau menyumbang kepada pelan persaraan. Juga, banyak perbelanjaan berkaitan kerja anda-perjalanan, pakaian, dan makan siang yang kerap keluar, untuk menamakan tiga-akan mengurangkan kos atau hilang.
Untuk menenangkan ketegangan rakyat, Anderson melakukan demo untuk mereka, "menjalankan unjuran aliran tunai berdasarkan kadar penarikan yang sangat aman sebesar 1% hingga 2% dari aset investasinya, " katanya. "Melalui unjuran mereka dapat menentukan berapa banyak wang yang akan mereka miliki, mengutip perbelanjaan mereka, inflasi, cukai, dll. Ini akan menunjukkan kepada mereka bahawa tidak apa-apa untuk menghabiskan wang itu."
Semasa bersara, penting untuk meletakkan keperluan anda di hadapan anak-anak anda.
Pewaris Adakah Keprihatinan Yang Lain
Satu lagi sebab sesetengah pesara menentang perbelanjaan adalah mereka mempunyai angka dolar tertentu dalam fikiran bahawa mereka mahu meninggalkan anak-anak mereka atau beberapa penerima lain. Itu sangat mengagumkan-ke satu titik. Tidak masuk akal untuk hidup dari mentega kacang dan jeli semasa bersara hanya untuk membuat lebih mudah untuk ahli waris anda.
Mark Hebner, pengasas, dan presiden Penasihat Dana Indeks di Irvine, California, meletakkannya dengan cara ini:
Pesara perlu sentiasa mengutamakan keperluan mereka terhadap anak-anak mereka. Walaupun selalu ada keinginan untuk ibu bapa menjaga anak-anak mereka, ia tidak boleh datang dengan mengorbankan keperluan mereka sendiri semasa bersara. Ramai ibu bapa tidak mahu menjadi beban kepada anak-anak mereka dalam persaraan, dan memastikan kejayaan kewangan mereka sendiri akan memastikan mereka mengekalkan kemerdekaan mereka.
Bila untuk Mula Belanja
Oleh kerana tidak ada usia sihir yang menentukan ketika sudah tiba masanya untuk beralih dari penyelamat untuk membuang (sesetengah orang boleh bersara pada 40, sementara yang paling perlu menunggu hingga 60an atau bahkan 70+), anda perlu mempertimbangkan keadaan kewangan dan gaya hidup anda sendiri. Peraturan umum mengatakan selamat untuk menghentikan penjimatan dan mula dibelanjakan sebaik sahaja anda bebas dari hutang dan pendapatan persaraan anda dari Jaminan Sosial, pencen, akaun persaraan, dll. Boleh membiayai perbelanjaan dan inflasi anda.
Sudah tentu, pendekatan ini hanya berfungsi jika anda tidak melampaui perbelanjaan anda. Mewujudkan belanjawan boleh membantu anda berada di landasan yang betul.
RMDS: Barisan di Pasir
Walaupun anda merasa sukar untuk menghabiskan telur sarang anda, anda perlu mula mengeluarkan sebahagian daripada simpanan persaraan anda setiap tahun sekali anda berumur 72 tahun. Apabila IRS mengharuskan anda mengambil pengagihan minimum yang diperlukan, atau RMD, dari IRA, IRA SIMPEL, SEP IRA, dan kebanyakan akaun pelan persaraan lain (Roth IRAs tidak berlaku) atau penalti cukai berisiko membayar. RMD digunakan untuk menjadi 70-1 / 2, tetapi mengikut perenggan Menetapkan Setiap Komuniti untuk Peningkatan Persaraan (SECURE) pada Disember 2019, ia dinaikkan kepada 72.
Ini bukanlah penalti remeh: Jika anda tidak mengambil RMD anda, anda akan dikenakan penalti yang sama dengan 50% dari apa yang seharusnya ditarik balik. Jadi, sebagai contoh, jika anda telah mengeluarkan $ 5, 000 dan tidak, anda akan berhutang $ 2, 500 dalam penalti.
Sekiranya anda bukan pembesaran besar, RMDs tidak ada sebab untuk kecewa. "Walaupun RMD diperlukan untuk diedarkan, mereka tidak perlu dibelanjakan, " kata Charlotte A. Dougherty, CFP, pengasas dan rakan pengurusan Dougherty & Associates di Cincinnati. "Dengan kata lain, mereka mesti keluar dari akaun persaraan dan pergi melalui 'pagar cukai, ' seperti yang kita katakan, dan kemudian boleh diarahkan ke akaun selepas cukai, yang kemudiannya boleh dibelanjakan atau dilaburkan sebagai sasaran."
Sebagai Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, Opulen Financial Group di Arlington, Va., Menyatakan: Jika individu "cukup beruntung tidak memerlukan dana, mereka boleh melaburkan semula mereka menggunakan akaun broker biasa. menggunakan pengunduran ini sebagai peluang untuk membuat hadiah tahunan kepada cucu-cucu, anak-anak, atau bahkan badan amal kegemaran (yang boleh membantu mengurangkan pendapatan yang dikenakan cukai). Bagi mereka yang akan dikenakan cukai harta benda, hadiah tahunan ini dapat membantu mengurangkan estet cukai mereka di bawah ambang cukai estet."
Perhatikan bahawa ada kenderaan cukai yang berguna untuk menggunakan RMD untuk memberikan kepada amal: pengedaran amal yang berkelayakan (QCD). Memberi wang anda mengikut kaedah ini secara serentak boleh menjaga RMD anda dan memberi anda cuti cukai.
Memandangkan peraturan RMD adalah rumit, terutamanya jika anda mempunyai lebih daripada satu akaun, adalah idea yang baik untuk memeriksa dengan profesional cukai anda untuk memastikan pengiraan dan pengagihan RMD anda memenuhi keperluan semasa.
Garisan bawah
Anda mungkin hidup bahagia semasa kurang bersara dan meninggalkan lebih banyak lagi kepada anak-anak anda. Namun, membolehkan diri anda menikmati beberapa keseronokan hidup-sama ada ia melakukan perjalanan, membiayai hobi baru, atau membuat kebiasaan makan-boleh membuat persaraan yang lebih memuaskan. Dan jangan tunggu terlalu lama untuk bermula: Persaraan awal adalah apabila anda mungkin paling aktif.
