Isi kandungan
- Bagaimana 401 (k) Merancang Kerja
- Ia Peruntukan Aset
- Mengimbangi Risiko dan Pulangan
- Bagaimana Adakah 401 (k) Anda Melakukan?
- Garisan bawah
Kami tidak mahu menyeret frasa hedge-y yang lama, "ia bergantung." Tetapi ia berlaku. Kadar pulangan pelan 401 (k) anda terus dikaitkan dengan portfolio pelaburan yang anda buat dengan sumbangan anda, serta persekitaran pasaran semasa.
Bahawa dikatakan, walaupun setiap pelan 401 (k) berbeza, sumbangan yang terkumpul dalam pelan anda, yang pelbagai di kalangan stok, bon, dan pelaburan tunai, dapat memberikan pulangan tahunan purata antara 5% hingga 8%.
Takeaways Utama
- Bagaimana prestasi akaun 401 (k) anda bergantung sepenuhnya kepada peruntukan asetnya. Aset yang berbeza menawarkan pulangan yang berbeza; Secara amnya, semakin besar potensi pertumbuhan, semakin besar risiko. Secara umum, individu yang mempunyai jangka masa yang panjang mengambil lebih banyak risiko dalam portfolio daripada seseorang yang hampir bersara. Anda boleh membandingkan prestasi 401 (k) anda kepada mereka dana yang serupa atau indeks penanda aras. Portfolio yang agak agresif, sekitar 60% saham dan 40% pendapatan tetap dan wang tunai, menyiarkan pulangan tahunan purata dalam lingkungan 5% hingga 8%.
Bagaimana 401 (k) Merancang Kerja
Mari semak semula asas-asasnya. Pelan persaraan yang ditaja oleh majikan seperti 401 (k) boleh menjadi alat yang berharga dalam mengumpul simpanan untuk jangka panjang. Setiap syarikat yang menawarkan pelan 401 (k) memberi peluang kepada pekerja untuk menyumbang wang-peratusan upah mereka-dengan asas pretasi, melalui penangguhan gaji. Seringkali, majikan memberikan pertandingan terhadap sumbangan pekerja, sehingga peratusan tertentu, mewujudkan insentif yang lebih besar untuk menyelamatkan.
Walaupun mereka berbeza-beza mengikut syarikat dan pelan pelan, setiap 401 (k) menawarkan beberapa pilihan pelaburan yang mana individu boleh memperuntukkan sumbangan mereka-biasanya, dana bersama dan dana dagangan bursa (ETF). Pekerja tidak hanya memanfaatkan simpanan dan pelaburan semula yang sistematik, pertumbuhan pelaburan bebas cukai mereka, dan sumbangan yang disesuaikan dengan majikan tetapi juga dari segi ekonomi berskala 401 (k) dan pelbagai pilihan pelaburan mereka.
Ini Semua Perihal Peruntukan Aset
Bagaimana prestasi akaun 401 (k) anda bergantung sepenuhnya kepada peruntukan aset anda: iaitu jenis dana yang anda belanjakan, gabungan dana, dan berapa banyak wang yang anda peruntukkan untuk setiap. Para pelabur mengalami keputusan yang berbeza bergantung pada pilihan pelaburan dan peruntukan yang ada dalam rancangan khusus mereka-dan bagaimana mereka memanfaatkannya. Dua pekerja di syarikat yang sama boleh menyertai rancangan 401 (k) yang sama, tetapi mengalami kadar pulangan yang berbeza, berdasarkan jenis pelaburan yang mereka pilih.
Aset yang berbeza melakukan berbeza dan memenuhi keperluan yang berbeza. Instrumen hutang, seperti bon dan CD, memberikan pendapatan yang secara amnya selamat tetapi tidak banyak pertumbuhan - oleh itu, tidak banyak pulangan. Hartanah (tersedia untuk pelabur dalam amanah pelaburan hartanah (REIT) atau dana bersama harta tanah atau ETF) menawarkan pendapatan dan juga penghargaan modal. Saham korporat, ekuiti ekuiti, mempunyai potensi pulangan yang tinggi.
Walau bagaimanapun, alam semesta ekuiti adalah yang besar, dan di dalamnya, pulangan berbeza-beza dengan ketara. Sesetengah saham menawarkan pendapatan yang baik melalui dividen yang kaya, tetapi sedikit penghargaan. Saham cip biru dan stok besar-syarikat-syarikat utama yang menawarkan pulangan yang mantap, walaupun di bahagian bawah. Firma yang lebih kecil dan bergerak pantas dipatokkan sebagai "saham pertumbuhan, " dan seperti namanya, mereka berpotensi untuk menawarkan pulangan yang tinggi. Tetapi tentu saja, apa yang naik boleh turun: potensi saham yang lebih besar untuk pertumbuhan yang agresif, biasanya semakin besar kemungkinan besar jatuh. Ia dipanggil tradeoff risiko-pulangan.
Kedengarannya seperti klise iklan, tetapi ia terus mengulangi: Pulangan yang lalu dana dalam rancangan 401 (k) tidak menjamin prestasi masa depan.
Peruntukan aset anda harus ditentukan berdasarkan selera khusus anda untuk risiko, yang juga dikenali sebagai toleransi risiko anda, serta jangka masa yang anda miliki sehingga anda perlu memulakan pengeluaran dari akaun persaraan anda. Pelabur dengan selera yang rendah untuk risiko lebih baik disampaikan dengan meletakkan pelaburan dalam peruntukan yang tidak menentu yang boleh menyebabkan kadar pulangan yang lebih rendah dari semasa ke semasa. Sebaliknya, pelabur yang mempunyai toleransi risiko yang lebih besar lebih cenderung memilih pelaburan dengan lebih banyak potensi untuk pulangan yang lebih tinggi tetapi dengan turun naik yang lebih besar.
Mengimbangi Risiko dan Pulangan
OK, kembali ke julat 5% hingga 8% yang kita sebut di atas. Ia merupakan kadar purata pulangan, berdasarkan peruntukan sederhana yang agak agresif di kalangan pelabur yang menyertai rancangan 401 (k) yang terdiri daripada 60% ekuiti dan 40% hutang / wang tunai. Peruntukan portfolio 60/40 direka untuk mencapai pertumbuhan jangka panjang melalui pegangan saham sambil mengurangkan ketidaktentuan dengan kedudukan bon dan tunai.
Mengenai spektrum risiko / ganjaran, portfolio 60/40 adalah kira-kira di tengah. Sebagai contoh, jika anda melabur dalam portfolio yang lebih agresif-katakan ekuiti 70%, hutang 25%, dan hanya 5% wang tunai yang anda harapkan lebih tinggi, pulangan dua digit dari masa ke masa. Walau bagaimanapun, ketidaktentuan dalam akaun anda mungkin lebih tinggi.
Sebaliknya, jika anda pergi lebih konservatif-75% hutang / instrumen pendapatan tetap, 15% ekuiti, 10% wang tunai-portfolio anda akan mempunyai perjalanan yang agak lancar, tetapi pulangan hanya 2% hingga 3% (bergantung kepada kadar faedah semasa adalah).
Lazimnya, individu yang mempunyai jangkamasa panjang mengambil lebih banyak risiko dalam portfolio berbanding seseorang yang hampir bersara. Dan ia adalah perkara biasa, dan bijak, bagi pelabur untuk beralih secara beransur-ansur aset dalam portfolio kerana mereka semakin dekat dengan persaraan.
Sebagai cara membeli-belah sehenti untuk mencapai metamorfosis ini, dana sasaran-sasaran telah menjadi pilihan popular di kalangan pelan 401 (k) peserta. Dana bersama ini membolehkan para pelabur memilih tarikh yang dekat dengan tahun persaraan mereka yang diunjurkan, seperti 2025 atau 2050. Dana yang mempunyai sasaran sasaran lebih jauh tarikh sasaran pelaburan lebih agresif daripada dana dengan tarikh sasaran jangka pendek. Kadar pulangan ke atas dana sasaran masa berbeza dari syarikat ke syarikat, tetapi peruntukan satu dana ini menawarkan pendekatan tangan kepada peruntukan aset dalam 401 (k).
$ 106, 000
Baki 401 (k) baki pelan pada Jun 2019 di Fidelity Investments, pembekal / pentadbir untuk lebih daripada 16 juta akaun sedemikian
Bagaimana Adakah 401 (k) Anda Melakukan?
Memperuntukkan aset anda seperti yang anda kehendaki, anda tidak boleh 100% pasti pulangan anda 401 (k) akan menghasilkan-itulah sebabnya ia dipanggil berinvestasi, tidak menyimpan. Tetapi jika anda mahu rasa bagaimana portfolio anda berfungsi, anda boleh dan harus membuat perbandingan.
Khususnya, anda boleh membandingkan pelaburan dalam akaun anda dengan dana bersama lain atau ETF yang melabur dalam aset yang sama (bon korporat, saham kecil, dll.), Atau mempunyai objektif pelaburan yang sama (pertumbuhan yang agresif, pendapatan / penghargaan seimbang, dll.). Anda juga boleh melihat bagaimana dana tertentu dilakukan berbanding indeks keseluruhan kelas aset, sektor, atau jenis keselamatannya.
Sebagai contoh, jika anda memiliki dana hartanah, anda mungkin mahu melihat sama ada ia kurang baik atau melebihi prestasi Indeks Harta Tanah Dow Jones (DJUSRE), yang menjejaki lebih 100 syarikat REIT dan hartanah. Jika anda memiliki dana ekuiti berasaskan luas, anda boleh membandingkannya dengan pasaran saham itu sendiri.
Jangan terkejut jika pengembalian sebenar anda menjejaskan indeks sebanyak 1% hingga 2%. Sebabnya, secara ringkasnya, yuran tahunan yang dikenakan oleh kedua-dua dana individu anda dan oleh rancangan 401 (k) itu sendiri. Malangnya, perbelanjaan semacam ini jauh melebihi kawalan anda, dan diharapkan. Walau bagaimanapun, jika indeks itu naik dan dana anda turun, takut, sangat takut.
Garisan bawah
Tidak mungkin untuk meramalkan kadar pulangan anda dalam 401 (k) anda, tetapi anda boleh menggunakan asas peruntukan aset dan toleransi risiko, bersempena dengan hala tuju masa anda, untuk membuat portfolio untuk membantu anda mencapai matlamat persaraan anda. Juga, lihat dengan teliti pada pilihan yuran yang berbeza. Setiap faktor ini mempengaruhi kadar pulangan keseluruhan dalam akaun 401 (k) anda dan harus dikaji secara teratur untuk memastikan akaun anda memenuhi keutamaan pelaburan anda dan keperluan pengumpulan telur sarang.
Tiada siapa yang kembali yang "betul" untuk dijangkakan dari 401 (k). Tetapi ia tidak seperti itu keadaan atau peristiwa di luar kawalan anda seperti menonton cuaca dan membuat rancangan bercuti dengan sewajarnya. Ia berfungsi dengan cara lain ': Anda menentukan apa yang anda perlukan semasa bersara dan tempoh masa anda sehingga anda bersara, dan tentukan apa yang anda harapkan daripada 401 (k) anda dari itu.
