Insurans semula berlaku apabila banyak syarikat insurans berkongsi risiko dengan membeli polisi insurans daripada penanggung insurans lain untuk mengehadkan jumlah kerugian mereka sendiri sekiranya berlaku bencana. Digambarkan sebagai "insurans bagi syarikat insurans" oleh Persatuan Insurans Semula Jadi Amerika, ideanya adalah bahawa tiada syarikat insurans yang terlalu banyak pendedahan terhadap peristiwa atau bencana yang sangat besar.
Takeaways Utama
- Insurans semula berlaku apabila banyak syarikat insurans berkongsi risiko dengan membeli polisi insurans daripada penanggung insurans lain untuk mengehadkan jumlah kerugian mereka sendiri sekiranya berlaku bencana. Dengan menyebarkan risiko, sebuah syarikat insurans mengambil alih pelanggan yang liputannya terlalu besar beban bagi syarikat insurans tunggal untuk mengendalikan diri sendiri. Premium yang dibayar oleh pihak yang diinsuranskan biasanya dikongsi oleh semua syarikat insurans yang terlibat. Peraturan-peraturan AS menghendaki penginsurans semula menjadi pelarut kewangan supaya mereka dapat menunaikan kewajipan mereka untuk menyerahkan penanggung insurans.
Permulaan Reinsurance
Persatuan Reinsurance of America menyatakan bahawa akar insurans semula boleh dikesan kembali ke abad ke-14 apabila ia digunakan untuk insurans laut dan kebakaran. Sejak itu, ia telah berkembang untuk menampung setiap aspek pasaran insurans moden. Terdapat syarikat yang mengkhususkan diri dalam menjual insurans semula di Amerika Syarikat, ada jabatan insurans semula di syarikat insurans utama AS, dan ada penanggung insurans semula di luar Amerika Syarikat yang tidak dilesenkan di Amerika Syarikat. Penebusan membeli insurans semula secara langsung daripada penanggung insurans semula atau melalui perantara broker atau reinsurans.
Bagaimana Insurans Semula Kerja
Dengan menyebarkan risiko, syarikat insurans individu boleh mengambil pelanggan yang liputannya terlalu besar beban untuk syarikat insurans tunggal untuk mengendalikan diri sendiri. Apabila insurans semula berlaku, premium yang dibayar oleh insured biasanya dikongsi oleh semua syarikat insurans yang terlibat.
Jika satu syarikat menganggap risiko itu sendiri, kos itu boleh bankrap atau merosakkan kewangan syarikat insurans dan mungkin tidak menutup kerugian bagi syarikat asal yang membayar premium insurans.
Contohnya, pertimbangkan taufan besar-besaran yang menyebabkan tanah jatuh di Florida dan menyebabkan berbilion ringgit kerosakan. Jika satu syarikat menjual semua insurans pemilik rumah, kemungkinan ia dapat menampung kerugian pasti tidak mungkin. Sebaliknya, syarikat insurans runcit merebak sebahagian daripada liputan kepada syarikat insurans lain (reinsurans), dengan itu menyebarkan kos risiko di kalangan syarikat insurans yang banyak.
Insurans membeli insurans semula untuk empat sebab: Mengehadkan liabiliti atas risiko tertentu, untuk menstabilkan pengalaman kehilangan, untuk melindungi diri mereka dan insured terhadap malapetaka, dan meningkatkan kapasiti mereka. Tetapi insurans semula dapat membantu syarikat dengan menyediakan yang berikut:
- Pemindahan Risiko: Syarikat boleh berkongsi atau memindahkan risiko tertentu dengan syarikat lain. Arbitrage: Keuntungan tambahan boleh diperolehi dengan membeli insurans di tempat lain kurang daripada premium yang dikumpulkan oleh syarikat dari pemegang polisi. Pengurusan Capital: Syarikat boleh mengelakkan daripada menyerap kerugian besar dengan risiko yang berlalu; Pembebasan insurans tambahan yang lebih besar membolehkan syarikat-syarikat untuk menerima pelanggan baru dan mengelakkan keperluan untuk menaikkan modal tambahan. Keupayaan: Kepakaran penanggung insurans lain boleh membantu syarikat mendapatkan penarafan dan premium yang lebih tinggi.
Peraturan Insurans Semula
Penanggung insurans semula AS dikawal selia berdasarkan keadaan negara. Peraturan direka untuk memastikan kesolvenan, kelakuan pasaran yang betul, terma kontrak yang adil, kadar, dan untuk memberi perlindungan pengguna. Khususnya, peraturan menghendaki penanggung insurans semula menjadi pelarut kewangan supaya ia dapat memenuhi kewajipannya untuk menyerahkan penanggung insurans.
Penasihat Insight
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®
Crystal Brook Advisors, New York, NY
Reinsurance adalah cara syarikat mengurangkan risiko atau pendedahan kepada peristiwa yang tidak diingini. Ideanya ialah tidak ada syarikat insurans yang mempunyai terlalu banyak pendedahan terhadap kejadian besar / bencana besar. Jika satu syarikat menganggap risiko itu sendiri, kosnya akan muflis atau merosakkan kewangan syarikat insurans dan mungkin tidak menutup kerugian bagi syarikat asal yang membayar premium insurans.
Sebagai contoh, taufan besar membuat pendaratan di Florida dan menyebabkan berbilion-bilion dolar kerosakan. Jika satu syarikat telah menjual semua insurans pemilik rumah, peluang untuk menutup kerugian mungkin tidak mungkin. Sebaliknya, syarikat insurans runcit menyebarkan sebahagian daripada liputan kepada syarikat insurans lain (reinsurans), dengan itu menyebarkan kos risiko kepada banyak syarikat insurans.
