Sebelum Kemelesetan Besar, kadar akaun simpanan yang ditawarkan oleh bank biasanya dijumpai dalam julat 4 hingga 8%, bergantung kepada inflasi dalam ekonomi. Sejak masa itu, Rizab Persekutuan telah mengambil langkah-langkah yang belum pernah berlaku sebelum ini untuk mewujudkan persekitaran kadar faedah yang rendah. Purata pulangan akaun simpanan telah jatuh kepada 0.06% hasil peratusan tahunan menjelang Oktober 2013.
Apabila diselaraskan untuk inflasi, kadar pulangan sebenar yang ditawarkan oleh akaun simpanan hari ini sering negatif. Ini telah meletakkan banyak penabung dalam keadaan mengasyikkan, harus memutuskan antara kehilangan kecairan dan keselamatan atau kehilangan daya beli dengan simpanan mereka.
Bagaimana Kadar Akaun Simpanan Ditentukan
Sebagai perkara prinsip, bank tidak harus menawarkan kadar yang lebih tinggi ke atas akaun deposit mereka daripada pinjaman mereka. Sebagai contoh, bank akan kehilangan wang jika ia menawarkan faedah 5% kepada pendeposit simpanannya tetapi hanya dikenakan faedah 3% ke atas gadai janji atau pinjaman kereta.
Bank tidak boleh menaikkan kadar yang mereka tawarkan kepada pinjaman mereka kepada apa sahaja yang mereka mahukan; mereka akan kalah kepada pesaing bank atau penyedia pelaburan lain.
Kadar akaun simpanan adalah kronik di bawah 1% kerana Federal Reserve menawarkan untuk memberi pinjaman kepada bank melalui tingkap diskaunnya. Bank boleh memberi pinjaman kepada satu sama lain di peringkat kepentingan yang ditentukan oleh kadar dana persekutuan. Apabila kedua-dua kadar dana persekutuan dan kadar diskaun ditetapkan di bawah 1%, tidak akan masuk akal untuk bank membayar lebih daripada itu untuk menerima wang daripada pendeposit swasta.
Kadar pulangan sebenar
Jangan hanya fokus pada kadar faedah yang dinyatakan pada akaun simpanan anda untuk melihat berapa banyak bayarannya. Walaupun kadar akaun simpanan anda meningkat sebanyak 5% pada tahun hadapan, anda mungkin akan menjadi lebih buruk sekiranya kadar inflasi meningkat sebanyak 7% dalam tempoh masa yang sama.
Fokus pada kadar pulangan sebenar untuk melihat bagaimana kuasa beli simpanan anda berubah dari semasa ke semasa. Kadar nominal hanya tingkap berpakaian.
