Apakah Mod Premium?
Apabila anda membeli insurans hayat, anda bersetuju untuk membayar sejumlah wang tertentu, atau premium, kepada pembekal insurans pada selang masa yang tetap. Kekerapan atau tempoh bayaran anda bergantung pada mod premium anda.
Kebanyakan penyedia insurans menawarkan beberapa mod premium, yang paling biasa di antaranya datang setiap tahun, setiap setengah tahun, suku tahunan, atau bulanan.
Cara pembayaran premium tidak sama dengan cara pembayaran anda. Mod pembayaran premium anda menentukan kekerapan pembayaran yang dibuat. Ia juga menentukan jalan di mana anda membuat pembayaran, seperti tunai, cek, kad kredit, atau pilihan lain.
Memahami Mod Premium
Pemegang polisi memilih mod premium mereka apabila mereka menandatangani polisi mereka. Adalah amalan biasa untuk membuat pembayaran premium pertama anda untuk mengaktifkan perlindungan polisi anda. Ejen insurans harus menonjolkan kekerapan bayaran premium yang mungkin sebelum anda menandatangani polisi anda.
Takeaways Utama
- Kebanyakan syarikat insurans hayat menawarkan beberapa mod premium, paling biasa tahunan, separa tahunan, suku tahunan, atau bulanan. Selain daripada kekerapan yang anda buat pembayaran insurans hayat, mod premium juga menentukan bagaimana anda melakukan pembayaran, seperti cek atau kredit kad. Bayaran mod biasa yang lebih kerap biasanya kos kurang setiap pembayaran. Kos jangka panjang mod pembayaran kurang kerap, seperti bayaran tahunan, sering jauh lebih rendah jika dibandingkan dengan mod yang lebih kerap, seperti bayaran bulanan.
Banyak penanggung insurans membenarkan pemegang polisi menukar mod premium kepada kekerapan yang lebih tinggi atau rendah semasa hayat polisi. Tarikh perubahan biasanya bertepatan dengan tarikh pembayaran yang sedia ada, bermakna jika anda ingin menukar dari setengah tahunan ke premium bulanan, maka anda mungkin akan membuat pembayaran bulanan pertama anda pada tarikh pembayaran semi tahunan yang akan datang. Jadual pembayaran akan berubah setiap bulan dari masa ke semasa.
Impak Mod Modal
Sebagai peraturan umum, mod pembayaran premium yang lebih kerap cenderung kos kurang setiap pembayaran. Walau bagaimanapun, bayaran yang lebih kerap juga cenderung untuk kos lebih banyak. Sebagai contoh, seorang penanggung insurans akan mengenakan anda $ 150 setiap bulan, $ 400 setiap suku tahun, $ 700 setiap setengah tahun atau $ 1, 250 setahun untuk polisi anda.
Kos depan pembayaran tahunan jauh lebih tinggi daripada yang lain, tetapi ia sebenarnya merupakan mod termurah untuk liputan seluruh tahun. Mod bulanan, suku tahunan dan separa tahunan akan dikenakan biaya $ 1, 800, $ 1, 600, atau $ 1, 400 setiap tahun, berbanding dengan bayaran tahunan $ 1, 250.
Alasan pembayaran lebih kerap cenderung lebih mahal ialah syarikat insurans perlu mengimbangi ketidakpastian dan kos kutipan yang lebih tinggi. Bayangkan anda adalah pembekal insurans-anda mungkin meletakkan nilai tambah semasa menerima bayaran penuh tahun penuh di depan, kerana ini bermakna anda perlu bimbang tentang bayaran lebih lewat atau hilang pada masa akan datang. Pembayaran lebih tinggi memperbaiki aliran tunai dengan segera dan memudahkan anda meramalkan status kewangan masa depan anda. Anda juga boleh menggunakan wang tambahan untuk membuat pelaburan yang lebih besar, lebih awal.
Fikirkan mod pembayaran seperti bayaran pinjaman. Dalam senario pinjaman, peminjam yang mengambil masa yang lama untuk membayar balik prinsipalnya biasanya akan membayar lebih banyak kepentingan. Demikian pula, semakin lama pemegang polis dapat membayar biaya penuh perlindungan insurans hayat tahunan mereka, semakin banyak biaya.
Insurans hayat bukanlah hutang dan pemegang polisi bukan peminjam, tetapi hubungan antara masa dan kos pembayaran adalah setanding. Sesetengah pembekal insurans juga menawarkan kalkulator kadar peratusan tahunan (APR) di laman web mereka untuk melihat bagaimana mod pembayaran premium mempengaruhi kos akhir.
Memilih Mod Premium Anda
Untuk memastikan kos keseluruhan terendah untuk insurans hayat anda, pilih cara pembayaran premium yang kurang kerap. Mengabaikan pertimbangan lain, kos tahunan mod pembayaran kurang kerap sering dikurangkan jika dibandingkan dengan mod yang lebih kerap.
Jangan lupa untuk mempertimbangkan dua faktor: kos peluang dan kecairan. Kecairan anda adalah jumlah wang tunai yang anda telah sedia untuk membuat pembayaran premium. Jika anda hanya mempunyai $ 50 di bank, mungkin tidak bijak untuk memilih pilihan pembayaran premium tahunan $ 1, 250.
Walaupun anda mempunyai wang untuk bayaran tahunan, kos peluang untuk memilih pembayaran tahunan $ 1, 250 lebih daripada bayaran bulanan $ 150 adalah segala-galanya yang anda boleh lakukan dengan $ 1, 100 dalam jangka pendek. Ia mungkin untuk melabur wang itu dan mendapatkan lebih banyak daripada kos tambahan pilihan pembayaran bulanan.
Pertimbangan lain ialah, jika anda menamatkan polisi anda awal, banyak pembekal insurans tidak akan membayar balik sebahagian daripada premium yang telah dibayar. Katakan anda membeli insurans hayat dan membayar premium tahunan pada 10 Januari. Malangnya, minat anda yang boleh diinsuranskan berubah pada pertengahan umur, dan anda memutuskan untuk menamatkan kontrak anda pada 10 Julai. Walaupun anda hanya menggunakan 50% liputan tahunan anda, pembekal insurans anda tidak perlu membayar balik baki 50%.
