Anuitas adalah kontrak antara anda dan syarikat insurans di mana anda membuat bayaran sekaligus atau siri bayaran dan, sebagai balasan, menerima pembayaran secara tetap, bermula sama ada dengan serta-merta atau pada suatu masa akan datang.
Takeaways Utama
- Anuitas adalah kontrak insurans yang berjanji untuk membayar pendapatan tetap sama ada dengan serta-merta atau di masa depan. Anda boleh membeli anuitas dengan sekaligus atau siri pembayaran. Pendapatan yang anda terima daripada anuitas dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan tetap, bukan keuntungan keuntungan modal, yang biasanya lebih rendah.
Kenapa Beli Anuiti?
Matlamat anuiti adalah untuk menyediakan aliran pendapatan yang stabil, biasanya semasa bersara. Dana tertangguh pada dasar yang ditangguhkan cukai, dan seperti sumbangan 401 (k), hanya boleh ditarik balik tanpa penalti selepas umur 59½ tahun.
Banyak aspek anuiti boleh disesuaikan dengan keperluan khusus pembeli. Sebagai tambahan untuk memilih antara pembayaran sekaligus atau siri pembayaran kepada syarikat insurans, anda boleh memilih apabila anda ingin memberitakan sumbangan anda-iaitu, mula menerima pembayaran. Anuiti anu mula membayar segera dirujuk sebagai anuiti segera, sementara yang bermula pada tarikh yang telah ditetapkan pada masa depan dinamakan anuitas tertunda.
Tempoh pengeluaran juga boleh berbeza-beza. Anda boleh memilih untuk menerima bayaran untuk tempoh tertentu, seperti 25 tahun, atau sepanjang hayat anda. Sudah tentu, mendapatkan pembayaran seumur hidup dapat mengurangkan jumlah cek setiap, tetapi membantu memastikan anda tidak habis-habis aset anda, yang merupakan salah satu titik jualan utama anuitas.
Jenis anu Anuiti
Anuiti datang dalam tiga jenis utama: tetap, berubah, dan diindeks. Setiap jenis mempunyai potensi risiko dan pembayaran sendiri. Anuiti tetap membayar jumlah yang dijamin. Kelemahannya adalah ramalan tahunan yang agak sederhana, biasanya lebih tinggi daripada CD dari bank.
Anuiti berubah memberi peluang untuk pulangan berpotensi tinggi, disertai dengan risiko yang lebih besar. Dalam kes ini, anda memilih dari menu dana bersama yang masuk ke dalam "sub-akaun" peribadi anda. Di sini, pembayaran anda dalam persaraan adalah berdasarkan prestasi pelaburan dalam sub akaun anda.
Anuiti terindeks jatuh di mana-mana di antara apabila ia datang kepada risiko dan potensi hadiah. Anda menerima bayaran minimum yang dijamin, walaupun sebahagian daripada pulangan anda terikat kepada prestasi indeks pasaran, seperti S & P 500.
Anuiti berubah dan diindeks sering dikritik kerana kerumitan dan yuran yang tinggi berbanding dengan pelaburan lain.
Walaupun berpotensi untuk pendapatan yang lebih tinggi, anuiti berubah dan diindeks sering dikritik kerana kos mereka dan kerumitan relatif mereka. Contohnya, banyak penganjur perlu membayar caj penyerahan yang curam jika mereka perlu mengeluarkan wang mereka dalam beberapa tahun pertama kontrak.
Bagaimana Anuwanya Dibayar
Satu ciri penting untuk dipertimbangkan dengan anuiti adalah rawatan cukai. Walaupun baki anda tumbuh bebas cukai, pengeluaran yang anda terima adalah tertakluk kepada cukai pendapatan. Sebaliknya, dana bersama yang anda pegang selama lebih setahun dikenakan cukai pada kadar keuntungan modal jangka panjang, yang pada umumnya lebih rendah.
Di samping itu, tidak seperti akaun 401 (k) tradisional, wang yang anda sumbangkan kepada anuiti tidak mengurangkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai anda. Atas sebab ini, pakar sering mengesyorkan bahawa anda mempertimbangkan membeli anuitas hanya selepas anda telah menyumbang maksimum kepada akaun persaraan sebelum cukai anda untuk tahun ini.
