Apakah Pengecualian Pengecualian?
Pengecualian pengecualian adalah peruntukan dalam kontrak kredit pengguna atau perjanjian pinjaman yang membolehkan pemiutang dapat merampas, atau mengancam penyitaan, harta benda atau harta peribadi tertentu. Hartanah yang dilampirkan oleh pinjaman itu boleh termasuk tempat kediaman utama peminjam. Pemberi pinjaman boleh membuat fasal ini, walaupun undang-undang negara memegang harta yang dikecualikan daripada penyitaan.
Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC) melarang amalan ini di bawah Peraturan Amalan Kredit tahun 1985.
PEMBATALAN Pengecualian Pengecualian
Sebelum 1985, pengecualian pengecualian adalah lazim dalam kontrak kredit. Penggunaan mereka adalah cara pemiutang untuk mendapatkan pinjaman yang mungkin tidak tersedia tanpa klausa pengecualian. Sekiranya berlaku kemungkiran, peruntukan itu memberikan pemberi pinjaman sebagai jalan untuk mendapatkan balik perbelanjaan melalui penjualan harta benda yang disenaraikan sebagai mendapatkan pinjaman.
Setiap negara AS mengecualikan sesetengah harta peribadi daripada penyitaan dalam penghakiman sivil. Umumnya, harta benda yang dianggap sebagai keperluan hidup, seperti rumah utama, kereta, dan barang keperluan rumah seperti peti sejuk atau pakaian dikecualikan daripada penyitaan. Satu pengecualian untuk pengharaman penyitaan harta adalah gadai janji rumah. Undang-undang harta peribadi negara tidak terpakai untuk pinjaman gadai janji di mana pemiutang sentiasa mengekalkan hak untuk merampas harta itu sekiranya berlaku suatu lalai.
Sebaliknya, undang-undang itu bertujuan untuk melarang pemberi pinjaman yang lebih kecil seperti orang-orang di perabot, perkakas, pengedar kereta, atau kedai jabatan daripada melampirkan lien terhadap rumah penghutang. Mana-mana peminjam yang menandatangani pengecualian pengecualian membuat harta yang dikecualikan itu disediakan kepada pemiutang yang memperoleh penghakiman untuk memenuhi hutang.
FTC Mengatur Wavier Amalan Pengecualian
Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC) menawarkan contoh fasal pengecualian biasa seperti berikut:
"Kami masing-masing dengan sendirinya dan secara berasingan mengetepikan mana-mana atau semua manfaat atau pelepasan daripada pengecualian homestead dan semua pengecualian atau penggantungan lain yang mana penandatangan atau mana-mana daripada mereka berhak di bawah undang-undang ini atau mana-mana Negeri lain, yang kini berkuatkuasa atau selepas ini akan diluluskan, berbanding hutang ini atau apa-apa pembaharuannya. "
FTC menganggap pengecualian pengecualian tersebut tidak adil kepada pengguna, serta difahami dengan tidak baik. Larangan 1985 tidak secara khusus mengharamkan apa-apa bentuk cagaran tetapi hanya mandat bahawa pemiutang tidak boleh bertentangan, atau melanggar perintah undang-undang negara yang mengawal pengecualian harta benda.
Tambahan pula, Peraturan Amalan Kredit pada tahun 1985 secara berasingan melarang pemiutang daripada melampirkan lien kepada barangan isi rumah yang dianggap perlu, termasuk peralatan, pakaian dan linen, dan barang-barang yang dianggap lebih personal daripada nilai wang seperti gambar keluarga dan cincin perkahwinan. Peraturan ini tidak termasuk barangan isi rumah yang dibeli secara jelas dengan pinjaman, yang mana pemiutang yang membuat pinjaman berhak untuk mengambil alih kembali setelah mungkir.
Sebagai contoh, bayangkan anda membeli suite bilik tidur baru dari perabot dari kedai perabot tempatan menggunakan pilihan pembiayaan kedai. Kedai boleh mendapatkan semula perabot yang dibeli dengan pinjaman. Walau bagaimanapun, kedai itu tidak boleh datang selepas kereta atau pakaian anda jika anda sepatutnya berhenti membayar pinjaman.
