Apakah Kadar Usury?
Kadar riba jangka panjang merujuk kepada kadar faedah yang dianggap berlebihan berbanding dengan kadar faedah pasaran semasa. Mereka sering dikaitkan dengan pinjaman pengguna tidak bercagar, terutamanya yang berkaitan dengan peminjam subprima.
Takeaways Utama
- Kadar usury adalah kadar faedah yang terlalu tinggi. Mereka dikaitkan dengan amalan pemberian pinjaman pemangsa, yang menyalahi undang-undang di banyak negara. Dalam beberapa kes, garis antara kadar riba dan hanya kadar faedah yang tinggi boleh menjadi sukar untuk dilihat.
Memahami Kadar Usury
Dari segi sejarah, istilah riba digunakan untuk menggambarkan semua bentuk pinjaman yang melibatkan pembayaran faedah oleh peminjam. Walau bagaimanapun, pada kebelakangan ini, istilah ini digunakan untuk menggambarkan hanya pinjaman yang membawa kadar faedah yang tinggi. Oleh itu, kadar yang tinggi ini dikenali sebagai kadar riba.
Di Amerika Syarikat, Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) mengaitkan kadar riba dengan pinjaman pemangsa, yang digambarkan sebagai amalan "mengenakan syarat pinjaman yang tidak adil atau kasar kepada peminjam." Pemberi pinjaman ramalan umumnya akan menyasarkan kumpulan demografi dengan kurang akses kepada atau memahami bentuk pembiayaan yang lebih murah.
Garis antara kadar faedah yang rendah dan kadar faedah semata-mata yang tinggi adalah subjek beberapa kontroversi. Sebagai contoh, pemberi pinjaman habis bulan - yang memberikan pinjaman faedah yang tinggi kepada peminjam subprima-sering dituduh sebagai pemberi pinjaman pemangsa. Walau bagaimanapun, para pembela mereka berhujah bahawa kadar faedah tinggi mereka dibenarkan oleh hakikat bahawa pinjaman yang mereka berikan adalah risiko yang luar biasa tinggi. Tanpa membenarkan kadar faedah yang tinggi sebagai pampasan bagi risiko ini, orang-orang yang bergantung kepada pinjaman habis bulan mungkin mendapati diri mereka tanpa sebarang pilihan pembiayaan sama sekali.
Untuk membantu pengguna memutuskan sama ada kadar faedah tertentu munasabah, terdapat beberapa sumber yang menerbitkan kadar faedah semasa dalam pelbagai pasaran. Sebagai contoh, organisasi seperti TreasuryDirect dan The Wall Street Journal menyediakan kemas kini masa nyata atau berkala mengenai kadar faedah dalam pasaran seperti garis kredit peribadi (LOC), pinjaman kereta, pinjaman pelajar, gadai janji rumah dan banyak lagi. Dengan mengkaji semula sumber-sumber ini, pengguna dapat lebih memahami sama ada kadar yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman tertentu adalah munasabah.
Tanggungjawab Agama terhadap Riba
Amalan pemberian pinjaman untuk kepentingan telah wujud selama ribuan tahun. Selama berabad-abad, agama Kristian, Yahudi dan Islam telah mengutuk peminjam dan telah mengejar pelbagai strategi untuk mengawal amalan.
Contoh Dunia Sebenar Kadar Ragu
James adalah pembeli rumah yang pertama kali mencari pembiayaan gadai janji. Walaupun James kini mempunyai pekerjaan yang membayar dengan baik, dia menghadapi masalah dengan hutang peribadi pada masa lalu dan oleh itu mempunyai penarafan kredit yang sangat rendah. Disebabkan sejarah kreditnya yang lemah, bank arus perdana tidak mahu memperpanjangnya gadai janji. Oleh itu, James dipaksa mencari cara alternatif untuk membiayai pembelian rumahnya.
Salah satu pilihan yang ada padanya ialah pemberi pinjaman swasta bernama Diane, yang menawarkan untuk meminjamkannya 80% dari harga pembelian rumah selama tempoh pelunasan 25 tahun, dengan kadar faedah 40% setahun. Diane berhujah bahawa walaupun kadar faedah 40% jauh lebih tinggi daripada yang ditawarkan oleh bank, ia tidak munasabah disebabkan fakta bahawa skor kredit James menunjukkan dia adalah peminjam berisiko tinggi.
Setelah melakukan lebih banyak penyelidikan ke atas kadar faedah yang berleluasa di pelbagai pasaran, James menolak cadangan Diane. Dia berpendapat bahawa walaupun dia dianggap peminjam subprima, kadar faedah 40% adalah tidak masuk akal dan contoh peminjam peminjam.
