Apakah yang dimaksud dengan Mortgage Underwater?
Hipotek bawah air adalah pinjaman pembelian rumah dengan prinsipal yang lebih tinggi daripada nilai pasaran bebas rumah. Keadaan ini boleh berlaku apabila nilai harta jatuh. Dalam gadai janji bawah air, pemilik rumah tidak boleh mempunyai ekuiti yang tersedia untuk kredit. Hipotek bawah laut boleh berpotensi menghalang peminjam daripada membiayai semula atau menjual rumah kecuali mereka mempunyai wang tunai untuk membayar kerugian daripada saku.
Menjelaskan Pinjaman Bawah Air
Memecah Gadai Janji Di Dalam Air
Hipotek bawah air adalah masalah biasa di kalangan pemilik rumah di sekitar kemuncak krisis kewangan 2008, yang antara lain melibatkan deflasi yang besar dalam harga perumahan. Walaupun pasaran telah pulih dengan banyaknya disebabkan oleh sokongan dari dasar monetari dan penstabilan kadar faedah, hipotek bawah air masih merupakan faktor yang pemilik harta mesti mengikuti rapat apabila membuat pelaburan hartanah.
Pada umumnya, gadai janji dianggap di bawah air apabila nilai rumah kurang daripada prinsipal gadai janji asal. Bergantung kepada pengurangan nilai rumah sejak pembeliannya, peminjam juga tidak mempunyai ekuiti atau ekuiti negatif. Ekuiti di rumah dikaitkan dengan nilai rumah berbanding baki yang dibayar. Seorang peminjam dengan gadai janji $ 250, 000 yang melihat penurunan nilai rumah mereka kepada $ 225, 000 dianggap memiliki gadai janji bawah laut. Jika peminjam telah membayar separuh daripada prinsipal atas pinjaman gadai janji mereka yang menyebabkan baki utama $ 125, 000, maka mereka masih dianggap memiliki ekuiti positif $ 100, 000 yang boleh digunakan dalam pinjaman ekuiti rumah.
Krisis Kewangan 2008
Krisis kewangan 2008 mempunyai banyak kesan ke atas ekonomi AS. Satu kesan seperti itu adalah gelembung perumahan yang meletup yang menghalang nilai harta tanah sebenar di seluruh pasaran. Pemangkin utama bagi deflasi nilai perumahan adalah piawaian pinjaman longgar bagi peminjam yang menyediakan kelulusan pinjaman gadai janji yang lebih luas. Pinjaman longgar ini khusus kepada peminjam subprima membawa kepada peningkatan jumlah ingkar dan penyitaan yang mempengaruhi nilai hartanah hartanah di seluruh pasaran AS. Ini membawa kepada pelbagai keadaan yang tidak menentu menyebabkan kerugian bagi peminjam di pasaran yang nilai pinjaman gadai janji melebihi nilai pasaran rumah mereka.
Selepas itu, pelaksanaan dasar monetari dari Federal Reserve membantu ekonomi AS pulih dan harga perumahan meningkat. Kadar faedah yang lebih rendah berikutan krisis ini juga membantu mengurangkan beban pembayaran gadai janji dan meningkatkan permintaan terhadap hartanah.
Menilai Nilai Rumah
Memandangkan inisiatif pasaran baru dari undang-undang Dodd-Frank yang membantu meningkatkan piawaian pinjaman gadai janji, tidak mungkin pembeli rumah akan melihat penurunan harga hartanah yang berlaku pada tahun 2008. Bagaimanapun, krisis kewangan pada 2008 menyebabkan pasaran baru kesedaran dan berhati-hati melabur hartanah. Oleh kerana peminjam sekarang lebih berhati-hati mengenai hipotek yang mereka luluskan dan pemilik rumah biasanya lebih berhati-hati mengenai hutang gadai janji yang mereka ambil. Walaupun dengan pandangan baru di pasaran, walaupun, pemilik rumah masih harus mengikuti nilai rumah dan mengurangkan risiko hipotek bawah air.
Untuk mengekalkan pemahaman yang baik tentang nilai rumah, pemilik rumah boleh memilih untuk memiliki harta tersebut dinilai setiap tahun. Penilaian juga dilakukan secara kerap untuk mengira cukai harta. Nilai penilaian akan berdasarkan beberapa faktor yang mungkin termasuk trend pasaran negara, jualan baru-baru ini oleh hartanah serupa di rantau dan kejiranan serta kemudahan individu di rumah. Pemilik rumah juga boleh bekerja untuk mengekalkan nilai rumah yang tinggi untuk rumah mereka dengan melakukan pengubahsuaian tetap dan secara aktif menyokong aktiviti komuniti positif.
