Penjimatan untuk persaraan boleh menakutkan. Terdapat banyak rancangan yang berbeza untuk dipilih, syarikat pelaburan yang berbeza untuk menguruskan pelan anda, sekatan tentang siapa yang boleh menyumbang dan berapa banyak, peraturan cukai yang perlu diikuti dan kerja kertas untuk dijejaki - apatah lagi keputusan pelaburan untuk dibuat selepas anda mempunyai rancangan anda sediakan.
Cara terbaik untuk mengendalikan proses yang rumit tetapi penting adalah memecahnya menjadi langkah-langkah yang kecil dan mudah diurus. Dengan itu, inilah lima peraturan yang paling penting untuk diikuti semasa menyimpan untuk persaraan.
1. Mula Menyimpan Sekarang
Idealnya, anda akan mula menjimatkan untuk bersara pada saat anda mula memperoleh pendapatan, yang banyak di antara kita berada pada usia 16 ketika kami mendapat pekerjaan setelah sekolah di mal atau teater filem atau toko sandwic. Pada hakikatnya, anda mungkin memerlukan wang untuk perbelanjaan jangka pendek, seperti pembayaran di atas kereta yang membawa anda ke pekerjaan anda, malam dengan buku teks rakan-rakan dan kuliah. Ia mungkin tidak masuk akal, atau bahkan berlaku kepada anda, untuk menjimatkan persaraan sehingga anda mendapat pekerjaan sepenuh masa pertama anda, mempunyai anak-anak, meraikan ulangtahun tonggak atau mengalami beberapa peristiwa penting lain yang membuat anda berfikir tentang masa depan anda.
Tidak kira berapa umur anda hari ini, jangan meratapi tahun-tahun yang tidak anda belanjakan. Hanya mula menyimpan untuk persaraan sekarang. Semakin cepat anda mula, semakin sedikit anda perlu menyumbang setiap tahun untuk mencapai matlamat simpanan anda dengan faedah faedah kompaun.
2. Jimat 15% daripada Pendapatan Anda
Peraturan yang baik untuk peratusan pendapatan anda yang harus anda simpan adalah 15%. Itulah selepas cukai dan sebelum sebarang sumbangan yang sesuai dari majikan anda. Jika anda tidak mampu menjimatkan 15% sekarang, tidak mengapa. Penjimatan walaupun 1% lebih baik daripada apa-apa. Setiap tahun apabila anda memfailkan cukai anda, anda boleh menilai semula keadaan kewangan anda dan mempertimbangkan meningkatkan sumbangan anda.
Sekiranya anda lebih tua dan tidak menyimpan sepanjang hayat kerja anda, anda mempunyai beberapa usaha untuk menampung dan 20% hingga 25% daripada pendapatan anda untuk bersara jika anda boleh. Tetapi jika itu tidak realistik, jangan biarkan sikap semua-atau-tidak mengalahkan anda. Hanya masuk ke dalam kebiasaan menyimpan dan melabur, tidak kira betapa kecil jumlahnya, adalah langkah ke arah yang betul.
3. Pilih Pelaburan Kos Rendah
Selama jangka masa panjang, salah satu faktor terbesar dalam berapa besar telur sarang anda adalah perbelanjaan pelaburan yang anda bayar. Kos pelaburan yang paling biasa adalah nisbah perbelanjaan yang dikenakan oleh dana bersama dan dana dagangan bursa (ETF), dan komisen untuk membeli dan menjual. "Kekuatan faedah kompaun tidak hanya dikenakan untuk pulangan, tetapi juga perbelanjaan, " kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., di Irvine, Calif. "Semakin banyak yang anda bayar, semakin kurang anda tetap. Semudah itu. Dan penyelidikan telah menunjukkan bahawa kos adalah penentu terbesar untuk mengakhiri kekayaan untuk pelabur."
Nisbah perbelanjaan adalah yuran peratusan tahunan yang akan anda bayar selagi anda memegang dana. Jika anda mempunyai $ 10, 000 yang dilaburkan dalam dana yang nisbah perbelanjaannya adalah 1%, yuran anda adalah $ 100 setahun. Anda boleh menemui nisbah perbelanjaan dana di laman web penyelidikan pelaburan seperti Morningstar atau laman web mana-mana syarikat yang menjual dana. Apabila memilih dana, peraturan untuk mengikuti adalah lebih dekat nisbah perbelanjaan adalah 0%, lebih baik. Bahwa dikatakan, adalah munasabah untuk mendekati 1% untuk jenis dana tertentu, seperti dana antarabangsa atau dana cap modal kecil.
Terdapat dua cara mudah untuk meminimumkan komisen. Satu memilih pelaburan bebas komisen. Jika anda membeli dana indeks Vanguard terus melalui akaun Vanguard anda atau dana bersama Fidelity terus melalui akaun Fidelity anda, anda mungkin tidak akan membayar komisen. Yang lain adalah membeli dan memegang pelaburan daripada membuat perdagangan yang kerap - satu strategi persaraan yang baik yang akan kita temui sesaat.
Dapatkan penurunan pada dana indeks dan baca tutorial bersama kami jika anda tidak tahu apa-apa mengenai pelaburan yang popular ini.
4. Jangan masukkan wang dalam sesuatu yang tidak anda fahami
Jika satu-satunya pelaburan yang anda faham sekarang adalah akaun simpanan, letakkan wang anda di sana semasa anda belajar tentang pelaburan yang lebih canggih seperti dana indeks dan ETF, yang merupakan satu-satunya pelaburan yang kebanyakan orang perlu memahami untuk membina portfolio persaraan yang kukuh.
Jangan pernah membiarkan jurujual atau penasihat bercakap dengan anda untuk membeli sesuatu yang anda tidak faham. Mereka mungkin mempunyai kepentingan terbaik dalam fikiran, tetapi mereka mungkin hanya cuba menjual kepada anda suatu pelaburan yang akan menghasilkan komisen mereka. Sehingga anda mendidik diri anda mengenai pilihan pelaburan yang berbeza, anda tidak akan mengetahui.
Malah meletakkan wang anda dalam pelaburan yang agak mudah seperti bon boleh mengalah jika anda tidak memahami bagaimana bon berfungsi. Mengapa? Kerana anda mungkin membuat keputusan membeli-dan berasaskan emosi yang tidak rasional, berdasarkan kepada apa yang anda dengar dan baca dalam berita mengenai bagaimana pasaran melaksanakan jangka pendek, bukan berdasarkan nilai jangka panjang bon anda.
"Para pelabur terbaik dan paling terang di dunia sentiasa berusaha untuk mencari pelaburan besar seterusnya untuk portfolio mereka. Jika anda bukan seorang pelabur sepenuh masa dengan kepakaran dalam pelaburan itu, anda akan merugikan mereka yang berada. Tumpukan pada kekuatan anda dan itulah yang akan memberi anda kebarangkalian terbaik untuk berjaya, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass.
5. Beli dan Pegang
Mengguna pakai strategi pelaburan membeli dan memegang teguh bermakna walaupun anda memilih pelaburan yang mengenakan komisen, anda tidak akan membayar komisyen dengan kerap. Peraturan ini juga bermakna bahawa anda tidak akan membiarkan emosi anda menentukan keputusan pelaburan anda. Apabila orang mengikuti emosi mereka, mereka cenderung membeli tinggi dan menjual rendah. Mereka mendengar berapa tinggi stok yang diperoleh, dan mereka mahu kerana ia kelihatan seperti pelaburan yang hebat - dan jika anda sudah memegangnya selama bertahun-tahun. Atau, apabila ekonomi merosot ke arah kemelesetan, orang ramai panik tentang sejauh mana Dow jatuh dan membuang dana indeks S & P 500 mereka pada masa yang paling teruk.
Banyak kajian telah menunjukkan bahawa anda lebih baik menjaga wang anda di pasaran walaupun pada masa yang paling teruk. Sepanjang tempoh yang panjang, anda akan keluar jauh dengan meninggalkan portfolio anda sendiri melalui pasaran naik dan turun berbanding dengan orang-orang yang sentiasa bertindak balas terhadap berita atau cuba meluangkan masa pasaran. "Pada asasnya, pelabur didapati mengerikan pada masa pasaran dan pemilihan saham, " kata Michael Zhuang, pengasas MZ Capital Management di Bethesda, Md. "Itulah sebabnya mereka harus berhenti melakukan apa yang buruk."
Garisan bawah
Walaupun banyak perkara yang perlu dipelajari tentang penjimatan untuk persaraan, memahami cara menyimpan dan melabur wang anda adalah salah satu kemahiran yang paling penting yang akan anda bangun. Ia bermakna memanfaatkan semua jam penyelidikan yang anda lakukan hari ini ke dalam masa-masa berlibur pada masa akan datang.
Ini juga bermakna dapat menjaga diri anda tanpa perlu bergantung pada sumber lain yang mungkin tidak dapat menyediakan untuk anda, sama ada itu sistem Jaminan Sosial atau anak-anak anda. Perlu diingat lima peraturan utama untuk menyelamatkan persaraan dan anda akan berjalan dengan baik ke masa depan yang selesa kewangan.
