Jangan Roll Over Anda 401 (k) ke IRA Hanya Namun
Anda telah meninggalkan pekerjaan anda. Apa yang anda perlu lakukan dengan rancangan 401 (k) yang telah anda sumbangkan selama bertahun-tahun? Kebijaksanaan konvensional mengatakan untuk melancarkannya ke dalam akaun persaraan individu (IRA), dan dalam banyak kes, itu adalah tindakan terbaik. Tetapi ada kalanya peralihan bukanlah pilihan terbaik anda.
Mari kita lihat lima daripada situasi tersebut dan rasional untuk menjaga 401 (k) anda, jika anda seorang pekerja awam atau bukan keuntungan, 403 (b) atau 457 pelan di tempat anda pada pelan majikan anda sekarang.
Takeaways Utama
- Satu sebab untuk meninggalkan akaun 401 (k) anda di mana 401 (k) syarikat itu boleh membeli dana pada kadar harga institusi, yang boleh menjimatkan wang anda pada yuran.Jika anda memiliki saham syarikat yang dihargai dalam 401 (k) anda, anda mungkin dapat menjimatkan cukai jika anda memindahkan stok itu ke akaun broker. Kelebihan lain untuk tidak melancarkan 401 (k) anda termasuk perlindungan undang-undang dalam kebangkrutan dan akses kepada wang anda pada usia yang lebih awal serta kepada dana berisiko rendah dipanggil dana nilai stabil.
1. Kuasa Beli Besar
Syarikat 401 (k) boleh membeli dana pada kadar harga institusi, yang biasanya tidak benar untuk IRA. Fikirkan ia sebagai sejenis diskaun korporat: Kerana mereka melabur untuk beratus-ratus ribu, "kebanyakan 401 (k), 403 (b), dan 457 rancangan mempunyai kuasa membeli yang signifikan-lebih daripada individu, " kata Wayne Bogosian, presiden Kumpulan PFE dan pengarang bersama The The Complete Idiot Guide kepada 401 (k) Rancangan . Itu boleh menjimatkan wang yang signifikan ke atas yuran, meninggalkan lebih banyak untuk menghargai dalam akaun anda.
2. Simpanan Cukai
Jika pelan 401 (k) anda termasuk stok syarikat yang sangat dihargai, anda boleh menyimpan banyak cukai jika anda memindahkan stok itu ke akaun broker tetap. Anda perlu membayar cukai ke atas saham-saham yang diambil dari 401 (k) anda, pada kadar pendaratan semasa anda, tetapi cukai itu didasarkan pada harga pembelian asal anda-anda tidak akan membayar sebarang keuntungan pada stok itu sehingga anda sebenarnya menjual ia (dan kemudian anda akan membayar pada kadar cukai keuntungan modal, yang lebih rendah daripada kadar cukai pendapatan). Ini dikenali sebagai penghargaan bersih yang belum direalisasikan.
"NUAs adalah peluang yang luar biasa bagi individu dengan saham syarikat yang dihargai dalam 401 (k) mereka, " kata wakil penasihat pelaburan Jonathan Swanburg dari Penasihat Tri-Star di Houston, Texas.
Misalnya, saham syarikat telah dibeli dengan harga $ 10, 000 dan kini bernilai $ 50, 000 di pasaran. Rang undang-undang cukai untuk memindahkan stok ke firma pembrokeran akan didasarkan pada harga pembelian $ 10, 000. Anda tidak akan dikenakan cukai pada mana-mana keuntungan sehingga anda menjualnya. Sebaliknya, jika anda melancarkan saham itu ke dalam IRA, ia akan dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa anda (apabila anda perlu menjual stok untuk memulakan pengagihan IRA wajib anda).
Dua peringatan:
- Pastikan pegangan dalam 401 (k) anda adalah saham saham sebenar; sesetengah 401 (k) s menubuhkan dana yang meniru prestasi stok korporat. Pastikan pemindahan pemegangan ini tidak menimbulkan satu bump yang besar dalam pendapatan anda yang anda dapat ditolak ke pendeposit cukai yang lebih tinggi-dan akhirnya terhutang Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri lebih banyak daripada yang anda akan datang pada April depan.
"Jika, sebaliknya, peserta pelantikan memegang saham syarikat yang disusutnilai yang dia merancang untuk menahan sehingga harganya lebih tinggi, dia sepatutnya mempertimbangkan menjual sahamnya dan membeli kembali mereka tidak lama kemudian, " tambah Swanburg. "Di dalam 401 (k), peraturan jualan basuh tidak terpakai dan ini menetapkan semula asas kos, meningkatkan potensi untuk memanfaatkan NUA di jalan."
Semak dengan syarikat anda sebelum memutuskan apa yang dilakukan dengan 401 (k) anda, kerana anda mungkin tidak mempunyai akses yang sama, keistimewaan-peruntukan dana atau yuran sebaik sahaja anda meninggalkan pekerjaan anda.
3. Perlindungan Undang-undang
Wang yang dipegang dalam 401 (k) dilindungi oleh undang-undang persekutuan dari hampir semua jenis penghutang pemiutang (selain daripada liens cukai IRS dan mungkin, perintah sokongan keluarga atau anak), termasuk muflis. IRA hanya dilindungi oleh undang-undang negeri, yang kuasa perisainya berbeza-beza. Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna pada tahun 2005 melindungi sehingga $ 1 juta (disesuaikan dengan inflasi ke $ 1, 362, 800 pada 2019) dalam aset IRA tradisional atau Roth terhadap muflis. Tetapi perlindungan terhadap jenis pertimbangan lain berbeza-beza mengikut keadaan dan mungkin berbeza bergantung kepada sama ada IRA anda adalah Roth atau bentuk tradisional.
4. Faedah Persaraan Awal
"Salah satu sebab yang paling penting untuk tidak melancarkan 401 (k) anda kepada IRA ialah untuk mendapatkan akses kepada dana anda sebelum umur 59½, " kata Marguerita Cheng, CFP®, ketua pegawai eksekutif Blue Ocean Global Wealth di Rockville, Md. "Mereka boleh diakses seawal umur 55 tahun, berbanding dengan membayar penalti pengeluaran awal 10% dalam IRA."
Sebenarnya, selepas anda meninggalkan, anda boleh mengeluarkan wang dari 401 (k) anda berganda setiap tahun (majikan menetapkan peraturan tentang berapa kali orang dalam kumpulan umur ini boleh menarik balik dana). Anda kehilangan keistimewaan ini sebaik sahaja anda melancarkan 401 (k) ke IRA, dan anda perlu menunggu sehingga umur 59½ untuk mengakses wang anda tanpa penalti.
5. Dana Nilai Stabil
Pelan 401 (k) syarikat mempunyai akses kepada jenis dana khas yang dikenali sebagai dana nilai stabil. Tidak terdapat di pasaran individu, dana ini sama dengan dana pasaran wang, tetapi mereka menawarkan kadar faedah yang lebih baik - hanya di bawah 3%, secara purata, pada masa ini penulisan. Sekiranya anda ingin memanfaatkan kenderaan yang tidak berisiko ini, dan 401 (k) anda menawarkannya sebagai pilihan, pasti akan berpegang kepada pelan semasa anda.
Garisan bawah
Apabila anda dan cara kerja anda sebahagian, keputusan tentang apa yang perlu dilakukan dengan simpanan persaraan anda adalah yang besar. Rolling over 401 (k) mungkin merupakan pilihan terbaik untuk anda dalam kebanyakan kes, tetapi ada sebab mengapa meninggalkan wang dalam dana syarikat boleh berfungsi dengan lebih baik. Periksa peraturan syarikat anda walaupun: Kebanyakan majikan memerlukan 401 (k) anda untuk mengekalkan jumlah minimum tertentu jika anda ingin meninggalkan akaun di tempat selepas pekerjaan anda berakhir, dan mungkin ada perbezaan dalam akses anda, keistimewaan peruntukan dana, dan bayaran, juga.
Satu pilihan lain untuk menyiasat jika anda ingin menyimpan wang anda dalam 401 (k) dan anda akan meninggalkan pekerjaan lama anda untuk yang baru: melancarkan wang dalam pelan kerja anda sebelum ke 401 (k) di syarikat baru anda, jika itu dibenarkan. Ini adalah pilihan yang sangat baik untuk pekerja yang lebih tua yang ingin melindungi wang itu daripada tertakluk kepada pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD). Anda tidak perlu mengambil RMD dari 401 (k) anda di syarikat yang kini anda bekerja. Cuma pastikan bahawa bayaran pada pelan baru tidak lebih buruk dan pilihan pelaburan adalah setanding.
