Isi kandungan
- Berada di Negara yang mesra Cukai
- Mengkaji semula Pelaburan Anda
- Elakkan atau menunda RMD
- Jadilah Strategik Mengenai Keselamatan Sosial
- Garisan bawah
Apabila anda bersara, pendapatan anda biasanya mengalir dari tiga sumber yang mungkin: Faedah Keselamatan Sosial, pengagihan dari IRA dan rancangan persaraan, dan dana dari simpanan dan pelaburan lain. Bergantung pada tahap pendapatan anda, anda mungkin mahu menggunakan strategi cukai tertentu untuk meminimumkan apa yang diambil oleh Paman Sam dari anda semasa bersara. Berikut adalah beberapa yang perlu dipertimbangkan.
Takeaways Utama
- Kebanyakan pesara bergantung kepada beberapa sumber pendapatan yang berbeza dan ada cara untuk meminimumkan cukai ke atas masing-masing. Salah satu strategi terbaik adalah untuk tinggal di dalam atau bergerak ke negara yang mesra cukai. Strategi lain termasuk mengagihkan semula pelaburan supaya mereka cukai cekap dan menangguhkan pengedaran daripada akaun persaraan. Jangan lupa menjadi strategik mengenai Keselamatan Sosial: Bergantung kepada pendapatan anda yang lain, faedah mungkin tertakluk kepada cukai.
Berada di Negara yang mesra Cukai
Salah satu strategi terbaik untuk menjimatkan cukai ke atas pendapatan persaraan ialah tinggal di dalam atau bergerak ke negeri yang mesra cukai. Berikutan Akta Cukai dan Pekerjaan, ini akan menjadi sangat penting menjelang tahun 2025 apabila hanya sejumlah $ 10, 000 dalam harta tempatan dan cukai negeri atau tempatan atau cukai jualan akan ditolak untuk tujuan cukai pendapatan persekutuan.
Tujuh negara tidak mempunyai cukai pendapatan: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington, dan Wyoming. New Hampshire dan Tennessee hanya dikenakan faedah dan dividen, tetapi Tennessee akan menyertai senarai negeri tanpa cukai pendapatan pada tahun 2022.
Negara-negara dihalang oleh undang-undang persekutuan daripada membebaskan penduduk atas faedah persaraan yang diperoleh di negara lain. Contohnya, memperoleh pencen di California atau New York (negara cukai tinggi) dan berpindah bersara ke Florida atau Texas (tidak ada negara cukai) mengelakkan cukai negeri daripada pendapatan ini.
Negeri-negeri lain mungkin mempunyai cukai pendapatan rendah atau rehat khas untuk pendapatan persaraan. Contohnya, ada yang tidak mempunyai cukai ke atas faedah Jaminan Sosial dan / atau ke atas sebahagian atau semua pendapatan daripada IRA dan rancangan persaraan.
Mengkaji semula Pelaburan Anda
Anda mungkin ingin menukar pegangan pelaburan anda dalam persaraan - bukan sahaja untuk menjimatkan cukai tetapi juga untuk memelihara prinsipal. Berikut adalah beberapa cara untuk melakukannya:
Bon perbandaran
Faedah atas bon perbandaran adalah bebas daripada cukai pendapatan persekutuan, walaupun faedah itu mungkin menjejaskan cukai ke atas faedah Jaminan Sosial.
Saham dividen
Kerugian yang mengimbangi keuntungan modal
Anda boleh menggunakan kerugian atas penjualan sekuriti dan harta lain untuk mengimbangi keuntungan modal, supaya anda tidak membayar cukai ke atas keuntungan. Tambahan lagi, jika anda mempunyai kerugian modal yang berlebihan, anda boleh menggunakan sehingga $ 3, 000 untuk mengimbangi pendapatan biasa (contohnya, kepentingan bank) dan sebarang kerugian tambahan boleh dibawa ke hadapan.
Elakkan atau menunda RMD
- Pemegang amanah IRA atau penjaga anda mesti memindahkan dana secara langsung kepada badan amal yang diluluskan oleh IRS. Anda mesti menerima pengakuan bertulis daripada amal seperti yang anda lakukan untuk sumbangan amal.
Terdapat had tahunan $ 100, 000 untuk strategi ini. Sekiranya anda berkahwin, setiap pasangan mempunyai had $ 100, 000 yang berasingan. Strategi ini hanya boleh digunakan untuk IRA, bukan untuk akaun seperti IRA seperti IRA SEP atau IRA SIMPLE.
IRA Roth tidak tertakluk kepada RMD.
Anda juga boleh menangguhkan keperluan untuk mengambil RMD dan memastikan bahawa anda tidak akan kehabisan pendapatan persaraan dengan melabur dalam anuitas tertunda khusus. Anda boleh menggunakan sehingga $ 125, 000 (tetapi tidak lebih dari 25% daripada baki akaun anda) dari IRA atau 401 (k) anda untuk membeli kontrak anuiti jangka panjang yang sah (QLAC) dalam akaun persaraan. Dana yang diperuntukkan kepada QLAC dikecualikan daripada pengiraan RMD.
Pembayaran dari QLAC tidak perlu dimulakan dengan segera, tetapi mesti dimulakan tidak lewat dari umur 85 tahun. Pembayaran itu dikenakan kepada anda, dan dana dari QLAC secara automatik memenuhi keperluan RMD untuk bahagian IRA atau rancangan persaraan.
Pastikan anda mempertimbangkan kekurangan QLAC sebelum meneruskan. Tidak ada nilai tunai yang boleh ditoreh sebelum menganalisa. Mungkin terdapat yuran yang lebih tinggi untuk jenis pelaburan ini daripada yang lain yang tersedia melalui rancangan IRA atau 401 (k). Dan anda mesti hidup pada usia yang disasarkan (misalnya, 85) untuk menikmati pendapatan.
Jadilah Strategik Mengenai Faedah Keselamatan Sosial
Bergantung pada tahun yang anda dilahirkan, umur persaraan penuh berkisar antara 65 hingga 67 tahun.
Apabila anda menerima faedah, mereka sama ada bebas cukai sepenuhnya atau dimasukkan dalam pendapatan kasar anda pada 50% atau 85%, bergantung kepada pendapatan anda yang lain (termasuk faedah bebas cukai pada bon perbandaran). Lebih khusus lagi, jika pendapatan sementara anda (istilah yang unik untuk pengiraan bahagian yang boleh dikenakan cukai manfaat Sosial) adalah kurang daripada $ 25, 000 jika anda tunggal atau $ 32, 000 jika anda berkahwin dengan pemfailan bersama, tidak ada manfaat Jaminan Sosial anda dikenakan cukai.
Sekiranya anda tunggal dan pendapatan anda adalah antara $ 25, 000 dan $ 34, 000-atau antara $ 32, 000 dan $ 44, 000 jika anda berkahwin memfailkan secara bersama-maka 50% daripada faedah dikenakan cukai. Mempunyai pendapatan lebih daripada $ 34, 000, atau $ 44, 000 masing-masing, bermakna 85% manfaat dimasukkan dalam pendapatan kasar. Orang yang berkahwin yang memfail secara berasingan secara automatik mempunyai 85% manfaat termasuk dalam pendapatan kasar.
Kerana bahagian manfaat Jaminan Sosial yang dikenakan cukai bergantung kepada pendapatan anda yang lain, kawal ini sejauh mungkin. Berikut adalah beberapa idea:
- Kurangkan pendapatan kasar anda (AGI) dengan menyumbang kepada IRA yang boleh ditolak dan rancangan 401 (k) jika anda masih bekerja.Limit penjualan sekuriti. Walaupun jualan sepatutnya ditentukan oleh pertimbangan kewangan, di mana anda boleh mengehadkan jualan supaya pendapatan anda tidak mendorong anda lebih daripada 50% dimasukkan ke dalam kemasukan 85%. Buat pengeluaran dari IRA Roth jika anda mempunyai satu . Pengeluaran dari IRA Roth adalah bebas cukai dalam persaraan dan tidak diambil kira dalam pengiraan cukai ke atas manfaat Keselamatan Sosial.
Garisan bawah
Memberi perhatian kepada strategi cukai untuk pendapatan persaraan anda adalah penting, tetapi tidak ada satu strategi yang betul. Keadaan peribadi setiap individu berbeza dan strategi cukai perlu disesuaikan untuk anda. Bercakap dengan penasihat cukai atau kewangan untuk mempelajari lebih lanjut dan sediakan pelan peribadi.
