Apakah Penyatuan Pinjaman Pelajar?
Penyatuan pinjaman pelajar adalah satu proses yang mana anda mengambil pinjaman baru, yang kemudian digunakan untuk membayar pinjaman pelajar anda yang lain. Daripada mempunyai pelbagai pinjaman dan bayaran pinjaman, anda hanya mempunyai satu. Anda boleh menyatukan semua pinjaman pelajar persekutuan dan kebanyakan pinjaman pelajar swasta.
Jumlah wang yang anda layak meminjam bergantung kepada kos kolej anda untuk tahun tertentu. Jika anda lulus dalam empat tahun, anda mungkin akan mempunyai empat pinjaman-lebih lagi, jika anda juga mengambil pinjaman swasta untuk dana tambahan. Itu
Penggabungan pinjaman hanya dapat hidup anda, tetapi anda perlu melakukannya dengan berhati-hati untuk mengelakkan kehilangan faedah yang anda miliki sekarang atau layak untuk-bawah pinjaman yang anda miliki sekarang. Tetapi pertama-tama anda perlu memastikan jika anda layak untuk menyatukan.
Hutang Pinjaman Pelajar: Adakah Penyatuan Jawapan?
Keperluan Kelayakan untuk Penyatuan Pinjaman Pelajar
Dalam kebanyakan kes, anda dianggap layak untuk menyatukan pinjaman anda jika anda:
- Tidak saat ini di sekolah atau didaftarkan kurang daripada status sambilan. Saat ini membuat pembayaran pinjaman atau berada dalam tempoh tangguh. Mempunyai sejarah pembayaran balik yang baik (bermakna anda tidak ingkar pada pinjaman anda) Menjalankan sekurang-kurangnya $ 5, 000 hingga $ 7.500 dalam pinjaman
Walaupun anda tidak perlu memenuhi sebarang minimum untuk menggabungkan hutang di bawah program Pinjaman Penggabungan Langsung persekutuan, syarikat peminjam dan pinjaman swasta cenderung menuntut baki pinjaman minimum. Anda tidak boleh menyatukan pinjaman pelajar swasta dengan pinjaman pelajar persekutuan, dan anda hanya dapat menyatukan pinjaman yang anda terima atas nama anda; ini bermakna bahawa anda tidak boleh menyatukan pinjaman anda sendiri dengan pasangan anda atau dengan pinjaman ibu bapa anda mungkin telah diambil untuk membiayai pendidikan kolej anda.
Kelebihan dan Kekurangan Penyatuan Pinjaman Pelajar
Walaupun proses penyatuan akan memudahkan kehidupan anda dan membuat lebih mudah untuk memastikan anda mendapat maklumat terkini tentang bayaran pinjaman, terdapat beberapa negatif yang perlu anda pertimbangkan.
Kebaikan
-
Meluruskan proses pembayaran bil anda
-
Memperpanjang tempoh pembayaran balik anda
-
Menurunkan kadar faedah anda
-
Beralih dari kadar berubah kepada pinjaman kadar tetap
-
Menurunkan jumlah pembayaran bulanan
-
Mendapatkan pelan pembayaran balik alternatif
-
Pembayaran lulus (bayaran bulanan bermula rendah, kemudian meningkat)
-
Pembayaran balik sensitif pendapatan (bayaran bulanan adalah peratusan pendapatan pretasi
-
Mendapatkan faedah peminjam
Keburukan
-
Membayar lebih banyak kepentingan
-
Mempunyai jumlah bayaran balik pinjaman yang lebih besar
-
Berada dalam hutang lebih lama (jika anda melanjutkan tempoh pinjaman anda)
-
Kehilangan peminjam faedah daripada pemberi pinjaman semasa anda (iaitu diskaun kadar faedah, rebat
-
Mempunyai untuk membayar faedah peminjam (iaitu rebat, pengecualian yuran)
-
Penalti prabayar yang mungkin
-
Kehilangan tempoh tangguh ke atas pinjaman asal, jika ada
Kelebihan Konsolidasi
Perhatikan bahawa beberapa proses penyatuan hanya dikenakan kepada pinjaman persekutuan atau hanya untuk pinjaman persendirian. Inilah sebabnya, jika anda mempunyai kedua-dua jenis pinjaman, anda mungkin mahu menyatukannya secara berasingan (lihat di bawah). Juga: Anda juga boleh terus memisahkan pinjaman tunggal yang mempunyai manfaat peminjam yang baik.
Terpakai kepada semua pinjaman
Meluruskan proses pembayaran bil anda. Dengan hanya satu pinjaman, anda hanya mempunyai satu tarikh bayaran balik untuk diingat dan satu cek untuk menulis.
Memperpanjang tempoh pembayaran balik anda. Dengan pinjaman baru, anda boleh memanjangkan jumlah masa yang anda perlu bayar, biasanya antara 12 dan 30 tahun (naik dari standard 10).
Menurunkan jumlah pembayaran bulanan. Memperpanjang tempoh pinjaman anda bermakna anda akan membayar kurang setiap bulan.
Mendapatkan faedah peminjam. Pemberi pinjaman akan sering menawarkan pemegang pinjaman manfaat tertentu (diskaun untuk pembayaran automatik, rekod pembayaran tepat masa, dan lain-lain) untuk menjadi peminjam yang baik. Jika pemberi pinjaman anda tidak memberikan sebarang manfaat, anda mungkin ingin mempertimbangkan menggabungkan pinjaman anda dengan pemberi pinjaman yang melakukannya.
Hanya untuk pinjaman swasta
Menurunkan kadar faedah anda. Jika anda mempunyai satu atau lebih pinjaman pelajar swasta dan telah meningkatkan skor kredit anda sejak memperoleh pinjaman anda, anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk pinjaman yang disatukan dengan kadar faedah yang lebih rendah.
Beralih dari pemboleh ubah kepada pinjaman kadar tetap. Sekiranya anda mempunyai pinjaman pelajar swasta dengan kadar faedah berbeza, anda mungkin dapat menyatukan dan mendapatkan satu pinjaman baru dengan kadar faedah tetap - langkah yang baik sekiranya kadar menurun dengan ketara sejak anda berada di sekolah.
Hanya untuk pinjaman persekutuan
Mendapatkan pelan pembayaran balik alternatif. Penyatuan boleh membuat anda layak untuk program pinjaman persekutuan yang memudahkan untuk membayar pinjaman anda.
- Pembayaran balik lulus membolehkan anda memulakan pembayaran pada jumlah bulanan yang lebih rendah, kemudian secara beransur-ansur meningkatkan jumlah bayaran balik setiap dua tahun. Pembayaran balik sensitif pendapatan, yang menghitung jumlah pembayaran bulanan anda sebagai peratusan pendapatan bulanan anda.
Kelemahan Konsolidasi
Keburukan untuk menyatukan pinjaman pelajar anda dikenakan kepada semua jenis pinjaman.
Membayar lebih banyak kepentingan. Ini kerana anda akan memulakan jam pembayaran balik pinjaman dan mungkin akan lebih lama. Oleh itu, walaupun kadar faedah anda adalah sama atau lebih rendah, anda mungkin akan membayar lebih banyak minat.
Mempunyai jumlah bayaran balik pinjaman yang lebih besar. Lebih banyak faedah bermakna jumlah pembayaran pinjaman anda mungkin lebih tinggi.
Berada dalam hutang lebih lama (jika anda melanjutkan tempoh pinjaman anda). Seperti yang dibincangkan di atas.
Kehilangan peminjam faedah daripada pemberi pinjaman semasa anda (iaitu diskaun kadar faedah, rebat). Sekiranya manfaat benar-benar subur untuk pinjaman tertentu, anda tidak perlu memasukkannya dalam penyatuan.
Mempunyai untuk membayar faedah peminjam (iaitu rebat, pengecualian yuran). Faktor ini, jika ada, ke dalam jumlah kos penyatuan pinjaman anda sebelum anda membuat keputusan untuk menyatukan, dan pinjaman yang dimasukkan ke dalam campuran.
Penalti prabayar yang mungkin. Simpan ini dalam minda apabila anda menjadualkan penyatuan pinjaman anda.
Kehilangan tempoh tangguh ke atas pinjaman asal, jika ada. Pinjaman pelajar sering mempunyai tempoh tangguh selepas tamat pengajian sebelum anda perlu memulakan pembayaran balik. Pinjaman penyatuan anda mungkin tidak akan mempunyai ini.
Jika anda menyatukan gabungan pinjaman persekutuan dan swasta, kehilangan perlindungan pinjaman pelajar persekutuan memberikan. Menyiasat program Pinjaman Penggabungan Langsung persekutuan untuk menyatukan pinjaman persekutuan anda.
Adakah Matematik Penyatuan Pinjaman
Anda harus berhati-hati jika pemberi pinjaman swasta menjanjikan secara mendadak menurunkan kadar faedah anda dengan menyatukan pinjaman pelajar persekutuan anda. Sebenarnya peminjam adalah berat purata kadar faedah yang anda bayar pada pinjaman pelajar persekutuan yang sedia ada dan kemudian membuat pusingan nombor itu hingga satu per sepuluh peratus peratusan yang terdekat.
Walaupun kadar faedah pada pinjaman baru mungkin lebih rendah daripada kadar faedah yang lebih tinggi, ia juga akan lebih tinggi daripada kadar faedah yang lebih rendah yang sedang anda bayar. Jadi secara keseluruhan, anda akan membayar kira-kira sama atau mungkin lebih sedikit lagi untuk pinjaman baru yang disatukan anda.
Contohnya
Marisa membayar 3.6% untuk pinjaman Stafford $ 3, 500 dan 6.8% pada pinjaman Stafford $ 6, 500. Jika dia menyatukan pinjaman tersebut, pemberi pinjaman yang sah akan mengira kadar faedah barunya menggunakan formula berikut: ($ 3, 500 x 3.6%) + ($ 6, 500 x 6.8%) / ($ 3, 500 + $ 6, 500) = 5.68%. Ini akan dibundarkan sehingga 5.75%. Walaupun kadar faedah keseluruhan pada pinjaman disatukan kurang daripada 6.8% Marisa membayar pinjaman sebanyak $ 6, 500, ia lebih tinggi daripada 3.6% yang dia bayar atas pinjaman $ 3, 500.
Dasar Terbaik: Sebelum anda menyatukan pinjaman pelajar anda, mengejar nombor. Pertimbangkan berapa lama ia akan mengambil masa untuk membayar balik pinjaman baru dan berapa banyak lagi minat yang anda perlu bayar sebagai hasilnya. Timbang yang bertentangan dengan manfaat kadar faedah yang lebih rendah, pembayaran bulanan yang lebih kecil dan pembayaran pembayaran pinjaman yang tidak banyak untuk pelajar setiap bulan.
Konsolidasi Pinjaman Awas: Jangan Campurkan Pinjaman Persekutuan dan Swasta
Seperti yang dinyatakan sebelum ini, jika anda mempunyai pinjaman pelajar persekutuan dan pinjaman pelajar swasta, anda perlu menyatukannya secara berasingan, tidak bersama.
Pinjaman pelajar swasta kurang mendapat perlindungan tertentu. Menggabungkan mereka dengan pinjaman persekutuan akan membatalkan anda daripada memohon faedah yang disediakan untuk pinjaman pelajar persekutuan, seperti memperluaskan tempoh bayaran pinjaman, pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, dan program pengampunan pinjaman persekutuan.
Ini akan memberi anda dua bayaran pinjaman sebulan, yang masih lebih sederhana daripada empat atau lima atau lebih daripada mereka. Dan itu sebelum anda pergi ke sekolah menengah….
