Kecuali anda sendiri yang kaya, mengetepikan wang hari ini untuk melihat bahawa anda mempunyai cukup untuk tahun-tahun di jalan raya dengan memulakan dana persaraan bukan pilihan-mandatori ini. Malangnya, inersia boleh menjadi kuasa yang kuat, dan tidak akan menjimatkan untuk menyimpan boleh menjadi sangat menakutkan kepada kebanyakan orang. Begitu banyak pelaburan dan nasihat kewangan direka untuk orang-orang yang telah mula menyimpan dan melabur untuk masa depan. Berikut adalah beberapa strategi untuk mereka yang ingin memulakan proses ini.
Memulakan Dana Persaraan
Ia juga penting untuk diperhatikan bahawa kerajaan (dan banyak perniagaan) menawarkan insentif untuk menyelamatkan. Mengetepikan wang ke dalam pelan persaraan yang layak, seperti akaun persaraan individu (IRA) atau 401 (k)), menurunkan bil cukai pada tahun bahawa wang itu disimpan dan boleh mengumpul cukai percuma selama beberapa dekad. Begitu juga, banyak syarikat juga akan menyumbang dana jika pekerja menyumbang kepada akaun persaraan. Sumbangan majikan adalah wang percuma, dan kebanyakan penasihat kewangan akan menggalakkan pelanggan mereka untuk memaksimumkan peluang ini.
Pada Permulaan Terdapat Cabaran
Kebanyakan orang yang belum menyelamatkan percaya bahawa mereka tidak mempunyai cukup wang untuk memenuhi perbelanjaan seharian, apalagi ada yang tersisa untuk menyelamatkan. Walau bagaimanapun, membayar diri anda sepatutnya menjadi sedikit keutamaan sebagai membayar orang lain. Sudah tentu tidak bijak untuk menunaikan pinjaman atau membiarkan bil-debit untuk masa lalu, tetapi jika anda tidak menjaga diri sendiri, siapa yang akan?
Akan ada bulan apabila anda datang pendek dan mempunyai sedikit untuk menyelamatkan. Anda juga akan mendapati bahawa pilihan pelaburan anda mungkin terhad. Adalah penting untuk tidak berkecil hati tetapi untuk menyelamatkan sebanyak mungkin yang anda boleh.
Takeaways Utama
- Langkah paling penting untuk menyelamatkan masa depan anda adalah untuk menyelamatkan. Kerajaan dan banyak perniagaan menawarkan insentif untuk menyelamatkan, seperti akaun IRA atau 401 (k), yang membolehkan pemegang akaun mengumpul cukai simpanan percuma selama bertahun-tahun. Sumbangan majikan ke akaun persaraan berjumlah wang percuma, dan faedah itu harus dimaksimumkan.
Mula Kecil
Industri kewangan peribadi ditubuhkan untuk menampung mereka yang mempunyai kekayaan yang besar-hampir setiap bank dan broker lebih suka menangani 10 jutawan daripada 10, 000 orang dengan $ 1, 000 setiap satu. Walau bagaimanapun, pelan simpanan dan persaraan anda harus berdasarkan apa yang memenuhi keperluan anda, bukannya pembiaya.
Untuk itu, walaupun $ 250 atau $ 500 dalam simpanan persaraan adalah permulaan yang berbaloi. Mana-mana penjimatan mewujudkan kebiasaan dan prosesnya. Terdapat beberapa broker sekarang yang menawarkan akaun persaraan tidak ada minimum, tanpa bayaran. Kunci untuk menyimpan persaraan adalah konsisten. Ia harus menjadi kebiasaan yang berterusan.
Oleh itu, ia membantu untuk memastikan diri anda berjaya. Sebagai contoh, jangan cuba mengumpul wang tunai untuk sumbangan akhir-akhir terakhir kepada IRA pada bulan April sebelum anda memfailkan pulangan cukai anda. Sebaliknya, simpan sedikit setiap bulan, dengan idealnya menggunakan akaun simpanan dalam talian, dan hanya menerapkannya dalam kecemasan yang melampau. Kebanyakan akaun dalam talian ini akan membolehkan anda secara automatik memotong jumlah yang ditetapkan setiap bulan dari akaun biasa anda. Jika majikan anda menawarkan program 401 (k), anda boleh membuat potongan yang dibuat secara automatik dari setiap gaji.
Firma broker hendaklah dipilih berdasarkan bayaran yang dikenakan dan pelbagai ETF dan dana bersama.
Memilih Firma Brokerage
Peningkatan besar, nasional, terkenal (mereka mengiklankan di TV) firma pembrokeran dan firma dana sanggup membuka akaun kecil tanpa bayaran atau minimum. Membuka akaun dengan firma yang lebih besar ini adalah idea yang baik. Mereka sering mempunyai pelbagai pilihan pelaburan (dana bersama, dana dagangan bursa, atau ETF) dan yuran yang paling telus dan munasabah. Selain itu, syarikat besar ini mempunyai infrastruktur untuk menawarkan perkhidmatan tambahan (termasuk penasihat pelaburan peribadi) kerana keperluan anda berubah dari masa ke masa.
Adalah penting untuk meluangkan masa untuk membuat pilihan yang baik. Kebanyakan, jika tidak semua, firma mengenakan yuran untuk memindahkan akaun, dan bertukar firma berulang kali akan mengurangkan simpanan anda. Fokus pada yuran dan pelbagai ETF dan dana bersama yang mereka tawarkan. Jangan terlalu peduli dengan alat dan perkhidmatan perdagangan yang mereka berikan, kerana perdagangan tidak bijak apabila anda menyimpan dan mempunyai dana yang terhad.
Jadilah Realistik Mengenai Risiko
Mereka yang baru sahaja mula menyimpan untuk persaraan juga perlu mempertimbangkan risiko pelaburan. Walaupun akademik dan profesional pelaburan berjuang untuk menentukan dan mengukur risiko, kebanyakan orang biasa mempunyai pemahaman yang sangat jelas tentangnya: Apa kemungkinan saya akan kehilangan sebahagian besar wang saya (dengan "substansial" yang berbeza dari orang ke orang) ?
Saya mencadangkan bahawa penyelamat pemula dan pelabur realistik mengenai risiko. Walaupun jumlah tabungan adalah permulaan yang baik, sejumlah kecil wang tidak akan menghasilkan jumlah pendapatan yang boleh didiami pada masa akan datang. Ini bermakna ia tidak masuk akal untuk melabur dalam pendapatan tetap atau pelaburan konservatif yang lain pada mulanya. Begitu juga, anda tidak mahu memusnahkan simpanan awal itu dari kelawar, jadi elakkan kawasan yang paling berisiko di pasaran-tidak ada biotek, tiada emas, tiada dana leveraged, dan sebagainya.
Dana indeks asas (dana yang sepadan dengan indeks popular seperti Dow Jones Industrials atau S & P 500) adalah tempat yang baik untuk bermula. Pastinya ada risiko bahawa harga akan jatuh, tetapi kemungkinan kebocoran total hampir tidak sifar dan memihak kepada pertumbuhan yang munasabah.
Pelaburan pertama yang terbaik adalah dalam dana bersama dan ETF, yang kos rendah dan memerlukan sedikit usaha.
Pelaburan Pertama Anda
Sebagai penyelamat / pelabur baru, pelaburan pertama anda akan berkemungkinan besar dalam ETF dan / atau dana bersama. ETF dan dana bersama membolehkan anda melabur hampir apa-apa jumlah wang (dari sedikit ke banyak) dengan sedikit kerumitan dan kos. Dengan dana bersama atau ETF, anda boleh mengambil $ 500 dan pada dasarnya membeli kepentingan kecil dalam berpuluh-puluh (jika tidak beratus-ratus atau beribu-ribu) saham sekaligus, memberikan anda peluang yang lebih besar untuk melihat pulangan yang positif dan kerugian yang lebih sedikit.
Indeks ETF telah menjadi popular pada tahun-tahun kebelakangan ini. Untuk kos minimum (komisen awal dan yuran tahunan kecil yang dibayar / ditolak secara automatik daripada saham itu sendiri), pelabur boleh membeli keseluruhan S & P 500 atau indeks popular yang lain. Peningkatan ETF membolehkan pelabur melabur dalam kategori yang luas seperti "pertumbuhan" atau "nilai, " yang merupakan sesuatu yang tersedia untuk pelabur bersama bersama selama beberapa dekad.
Walau bagaimanapun, dana bersama masih mempunyai tempat mereka. Mereka sering memberi para pelabur faedah pengurusan aktif dari pengurus dana, yang membuat keputusan setiap hari untuk berusaha mendapatkan pulangan yang lebih tinggi bagi para pelabur. Sebagai perbandingan, kebanyakan ETF dijalankan secara autopilot-memegang senarai saham tertentu (biasanya sepadan dengan indeks) dan hanya berubah apabila indeks berubah. Apabila mencari dana bersama, tentukan yuran dan perbelanjaan (lebih rendah lebih baik) dan juga melihat prestasi. Sebaiknya, anda mahukan dana yang bukan hanya berfungsi dengan baik berbanding dengan rakan sebaya tetapi juga kehilangan wang yang kurang pada masa-masa yang buruk.
Mengenai pelaburan pertama, pertimbangkan dua atau tiga ETF. Kebanyakan dana bersama mempunyai jumlah pelaburan minimum $ 1, 000 atau lebih, jadi mereka mungkin tidak menjadi pilihan lagi. Pertimbangkan membeli satu atau dua ETF berikut:
- Vanguard Jumlah Pasaran Saham (VTI) SPDR S & P 500 (SPY) Penghargaan Dividen Vanguard (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU) Invesco Dynamic Large Value Value (PWV) Pertumbuhan (RPG)
$ 5, 000
Jumlah cadangan yang ada dalam simpanan persaraan sebelum melabur dalam stok.
Mengumpul Lebih Banyak
Dari masa ke masa kebiasaan penjimatan akan diharapkan dapat dipertahankan. Selain itu, anda mungkin mendapati bahawa pendapatan anda meningkat, dan anda boleh menyimpan lebih banyak lagi. Semasa anda melakukannya, dan pelaburan awal anda berkembang dengan nilai, anda akan mendapati bahawa anda mempunyai banyak pilihan pelaburan.
Dengan lebih banyak wang untuk melabur, minimum pelaburan dana bersama mungkin kurang menyekat, dan anda mungkin dapat memiliki lebih banyak dana dan ETF. Anda mungkin juga mendapati bahawa anda mampu mengambil lebih banyak risiko (melabur dalam saham pertumbuhan atau ekuiti pertumbuhan yang lebih agresif) atau menargetkan jenis pelaburan tertentu (melabur di sektor tertentu atau kawasan geografi). Sekiranya ini berlaku, berhati-hatilah untuk tidak mempelbagaikan secara berlebihan. Lebih baik mempunyai lima idea hebat daripada 15 orang yang biasa-biasa saja.
Sesetengah pembaca mungkin tertanya-tanya sekarang apabila mereka boleh mula membeli saham individu. Tidak ada peraturan yang keras dan cepat di sini, tetapi saya akan mencadangkan bahawa jumlah penjimatan sebanyak $ 5, 000 dalam jumlah adalah nombor yang baik untuk digunakan sebagai minimum. Tidak ada yang salah dengan melabur $ 1, 000 dalam stok atau dua individu dan menyimpan selebihnya dalam dana atau, jika anda selesa, meningkatkan peruntukan untuk saham individu.
Melabur dalam saham individu agak berbeza daripada melabur dalam dana atau ETF. Ia memerlukan lebih banyak tanggungjawab untuk keputusan pelaburan anda, yang memerlukan pelaburan masa dan penyelidikan yang besar. Ganjaran boleh lebih besar, tetapi tanpa keupayaan untuk melabur masa yang diperlukan secara berterusan, lebih bijak untuk memilih dana dan ETF untuk jangka panjang.
Apabila pendapatan anda meningkat dan anda mempunyai lebih banyak wang yang tersisa pada akhir bulan, cuba sumbangkan tahunan anda kepada 401 (k), IRA, SEP IRA anda, atau apa sahaja pilihan tabungan yang tersedia untuk anda. Sumbang sehingga maksimum tahunan yang dibenarkan oleh undang-undang.
Pilihan lain
Menyimpan dalam akaun persaraan teratur hanya satu jenis simpanan, tetapi terdapat banyak lagi pilihan. Kerajaan mempunyai peraturan dan had tertentu mengenai berapa banyak yang dapat anda simpan setiap tahun dalam akaun terlindung cukai. Walau bagaimanapun, tidak ada had simpanan yang boleh dimasukkan ke dalam akaun pembrokeran bercukai biasa. Walaupun dividen boleh dikenakan cukai, dan anda akan membayar cukai atas keuntungan modal, anda masih menyimpan dan membina kekayaan.
Garisan bawah
Bahagian paling penting dari mana-mana simpanan atau rancangan persaraan hanya untuk memulakan. Tidak ada cara yang betul untuk menjimatkan wang, atau cara yang betul untuk melabur. Anda akan membuat kesilapan di sepanjang jalan, dan lambat laun anda akan melihat nilai beberapa (jika tidak semua) penurunan pegangan anda.
Walaupun ini tidak wajar, ia adalah perkara biasa. Apa yang penting ialah anda menyimpan, belajar, dan ingin membina kekayaan untuk masa depan. Sekiranya anda menetapkan kebiasaan menyimpan wang setiap bulan, luangkan masa untuk meletakkan wang anda secara bijak, dan dengan sabar membiarkan kekayaan anda dibina, anda akan mengambil langkah besar ke hadapan untuk menjadikan masa depan kewangan anda lebih selamat.
