Cuba memutuskan antara menghapuskan hutang dan melabur untuk masa depan adalah keputusan yang sukar. Bagi banyak keluarga, pilihan ini sering datang dalam bentuk membayar hipotek mereka (hutang terbesar yang mungkin mereka miliki) atau menjimatkan untuk bersara. Kedua-duanya adalah tujuan yang patut dipuji, tetapi yang sepatutnya datang dahulu?
Takeaways Utama
- Sekiranya anda akan meletakkan wang tambahan ke arah gadai janji anda, biasanya lebih baik untuk melakukannya lebih awal, seperti dalam tempoh 10 tahun pertama. Ia juga lebih baik untuk memulakan penjimatan untuk bersara lebih awal, supaya anda dapat meraih keuntungan faedah kompaun tempoh masa yang lebih lama. Sebagai peraturan umum, semakin muda anda, lebih banyak anda harus mengutamakan simpanan persaraan anda ke atas gadai janji anda.
Membayar Gadai Janji Anda Pertama
Katakan anda akhirnya berada di rumah dengan gadai janji yang anda ambil tahun lalu. Sudah lama, dan anda tergoda untuk membayarnya dalam satu pembayaran terakhir dan akhirnya menjadi percuma dan jelas. Atau, sekurang-kurangnya, mempercepat pembayaran anda sedikit akan dilakukan lebih awal.
Walaupun mungkin kelihatan menarik untuk membayar hipotek anda pada akhir hujung minggu, sebenarnya lebih baik untuk melakukannya pada mulanya. Walaupun anda membuat bayaran saiz yang sama setiap bulan (dengan mengandaikan bahawa anda mempunyai hipotek kadar tetap 30 tahun yang berpengetahuan), sebahagian besar wang anda pada tahun-tahun awal sedang menuju minat dan melakukan sedikit untuk mengurangkan pokok pinjaman. Oleh itu, dengan membuat pembayaran tambahan awal-dan mengurangkan prinsipal di mana anda dikenakan faedah-anda boleh membayar bunga yang kurang daripada faedah sepanjang hayat pinjaman. Prinsip faedah kompaun yang sama yang digunakan untuk pelaburan anda juga digunakan untuk hutang anda, oleh itu dengan membayar lebih banyak prinsipal awal anda simpanan dikompaun dari masa ke masa.
Sebaliknya, pada tahun-tahun akan datang, pembayaran anda akan lebih kepada prinsipal pinjaman. Membayar lebih banyak tidak akan mengurangkan beban kepentingan anda dengan cepat; ia hanya akan membina ekuiti anda di rumah dengan lebih cepat (dan memendekkan tempoh pinjaman keseluruhan). Tidak ada yang salah dengan itu. Tetapi kami sedang mencari kegunaan terbaik wang anda.
Oleh itu, mari kita anggap ia masih merupakan hari awal untuk gadai janji anda-dalam dekad pertama. Katakan anda mempunyai pinjaman tetap $ 200, 000 selama 30 tahun pada kadar 4.38%; yang berjumlah caj faedah seumur hidup sebanyak $ 159, 485 jika anda membayar biasa sebanyak 12 kali setahun. Buatlah bahawa 13 bertuah pembayaran setiap tahun, walaupun, dan anda menjimatkan $ 27, 216 secara keseluruhan kepentingan. Jika anda menendang dengan tambahan $ 200 setiap bulan, anda akan berjimat $ 6, 000 dalam 10 tahun, $ 50, 745 dalam 22½ tahun-dan anda juga akan mendapat hipotek.
Pertimbangan Mortgage lain
Menyimpan wang demi kepentingan bukan idea paling buruk di dunia. Tetapi kepentingan gadai janji tidak sama dengan jenis hutang lain. Ia boleh ditolak cukai sekiranya anda memotong potongan cukai pendapatan anda. Anda boleh memotong sehingga $ 750, 000 hutang gadai janji pada tahun 2019 (sehingga $ 1 juta, jika anda membeli rumah sebelum 15 Disember 2017). Sekiranya anda memerlukan sesuatu untuk mengurangkan jumlah yang anda terima oleh Uncle Sam, gadai janji mungkin berharga.
Selain itu, jika nilai hartanah tempatan semakin meningkat, jika orang di kawasan anda melihat sedikit penghargaan atau bahkan susut nilai di dalam rumah mereka, membayar hipotek adalah cara untuk menjaga dari bawah air (lebih banyak daripada rumah anda). Itu boleh membuat kesukaran untuk anda menjual rumah, membiayai semula atau mendapatkan kredit lain.
Pembiayaan Persaraan Anda Pertama
Malangnya, sementara lebih baik untuk membayar gadai janji, atau lebih awal, lebih baik untuk mula menyimpan untuk persaraan lebih awal. Terima kasih kepada kegembiraan faedah kompaun, dolar yang anda melabur hari ini mempunyai nilai lebih daripada satu dolar yang anda melabur lima atau 10 tahun dari sekarang. Itu kerana ia akan mendapat faedah-dan faedah akan mendapat faedah-untuk jangka masa yang lama. Oleh itu setiap tahun anda melambatkan penjimatan untuk bersara akan menyakiti anda jumlah yang tidak seimbang.
Atas sebab itu, ia secara amnya lebih masuk akal untuk menjimatkan persaraan pada usia yang lebih muda daripada yang lebih cepat daripada membayar hipotek.
Sudah tentu, pelaburan tidak hanya meningkat; mereka juga jatuh, dan prestasi mereka boleh turun naik dengan liar dengan pasaran kewangan. Pulangan, malangnya, biasanya tidak ditetapkan sebagai pembayaran gadai janji. Tetapi itulah alasan yang lebih banyak untuk memulakan pelaburan lebih cepat daripada kemudian: Portfolio anda mempunyai lebih banyak masa untuk pulih dari tingkah laku roller-coaster oleh pasaran. Dan pasaran saham telah meningkat secara historis dalam jangka panjang.
Bayaran Lebihan Gadai Janji berbanding Pelaburan
Anggapkan anda mempunyai gadai janji selama 30 tahun sebanyak $ 150, 000 dengan kadar bunga tetap 4.5%. Anda akan membayar $ 123, 609 dalam faedah sepanjang hayat pinjaman, dengan asumsi anda hanya membuat pembayaran minimum $ 760 setiap bulan. Bayar $ 948 sebulan - $ 188 lebih-dan anda akan membayar hipotek dalam 20 tahun, dan anda akan menjimatkan $ 46, 000 dalam minat.
Sekarang, katakan anda melabur tambahan $ 188 setiap bulan sebaliknya, dan anda purata 7% pulangan tahunan. Dalam 20 tahun, anda akan memperoleh $ 51, 000- $ 5, 000 menjelang jumlah wang yang anda simpan dalam bunga-atas dana yang anda sumbangkan. Terus mendepositkan bulanan sebanyak $ 188, walaupun selama 10 tahun lagi, dan anda akan memperoleh $ 153, 420 dalam pendapatan.
Oleh itu, walaupun ia tidak membuat perbezaan besar dalam jangka pendek, sepanjang jangka panjang, anda mungkin akan keluar jauh dengan melabur dalam akaun persaraan anda.
Ingatlah bahawa kepentingan gadai janji biasanya boleh ditolak cukai, jadi gadai janji anda mungkin menelan belanja anda kurang daripada yang kelihatan.
Kedudukan Kompromi: Pembiayaan Kedua Sekali
Antara kedua pilihan ini adalah kompromi: Tabungan simpanan persaraan anda sambil membuat sumbangan tambahan kecil untuk membayar hipotek anda. Ini boleh menjadi pilihan yang sangat menarik dalam fasa awal gadai janji apabila sumbangan kecil dapat mengurangkan minat yang akan anda bayar pada akhirnya. Atau, jika pasaran menjadi sangat tidak menentu atau melemahkan ke bawah, mungkin lebih masuk akal untuk membayar hipotek anda daripada risiko kerugian dana pelaburan.
Oleh kerana keadaan individu berbeza-beza, tidak ada jawapan sama ada ia lebih baik untuk membayar gadai janji atau untuk menjimatkan persaraan. Dalam setiap kes, anda perlu menjalankan nombor anda sendiri. Secara keseluruhan, bagaimanapun, jangan mengorbankan matlamat simpanan jangka panjang pelan persaraan anda dengan memberi tumpuan terlalu banyak kepada gadai janji anda. Dengan memberi keutamaan kepada matlamat simpanan persaraan anda terlebih dahulu, anda kemudiannya boleh menentukan sama ada sebarang penjimatan tambahan yang terbaik dibelanjakan untuk sumbangan lanjut ke gadai janji atau pelaburan lain.
Sebenarnya, anda perlu mengimbangi membayar gadai janji terhadap prospek pulangan opsyen tabungan lain yang tidak bersara. Sebagai contoh, jika kadar faedah gadai janji anda adalah jauh lebih tinggi daripada apa yang boleh anda harapkan untuk memperolehnya dengan wajar, menyingkirkannya boleh menguntungkan (dan sebaliknya jika anda membayar kadar faedah yang agak rendah). Juga, jika anda mempunyai kadar faedah yang luar biasa tinggi pada gadai janji anda, ia membuat rasa kewangan untuk membayar hutang pertama atau melihat pembiayaan semula.
