Perancangan Persaraan
Perancangan persaraan adalah proses menentukan matlamat pendapatan persaraan dan tindakan dan keputusan yang diperlukan untuk mencapai matlamat tersebut. Perancangan persaraan termasuk mengenalpasti sumber pendapatan, menganggarkan perbelanjaan, melaksanakan program simpanan, dan menguruskan aset dan risiko. Aliran tunai masa depan dianggar untuk menentukan matlamat pendapatan persaraan akan dicapai. Sesetengah pelan persaraan berubah bergantung kepada sama ada anda berada, katakan, Amerika Syarikat, atau Kanada.
Perancangan persaraan adalah proses jangka hayat. Anda boleh bermula pada bila-bila masa, tetapi ia berfungsi dengan baik jika anda memaksakannya ke dalam perancangan kewangan anda dari awal. Itulah cara terbaik untuk memastikan persaraan yang selamat, aman dan menyeronokkan. Bahagian yang menyeronokkan adalah mengapa masuk akal untuk memberi perhatian kepada bahagian yang serius dan mungkin membosankan: merancang bagaimana anda akan sampai ke sana.
Memahami Perancangan Persaraan
Dalam erti kata yang paling mudah, perancangan persaraan adalah perancangan yang perlu disediakan untuk kehidupan selepas kerja berbayar berakhir, bukan hanya dari segi kewangan tetapi dalam semua aspek kehidupan. Aspek non-kewangan termasuk pilihan gaya hidup seperti bagaimana menghabiskan waktu bersara, tempat tinggal, ketika berhenti sepenuhnya bekerja, dan sebagainya. Pendekatan holistik terhadap perancangan persaraan menganggap semua bidang ini.
Penekanan yang diberikan pada perubahan perancangan persaraan sepanjang peringkat kehidupan yang berbeza. Awal dalam kehidupan kerja seseorang, perancangan persaraan adalah mengenai mengetepikan wang yang cukup untuk persaraan. Semasa pertengahan kerjaya anda, ia juga mungkin termasuk menetapkan pendapatan tertentu atau sasaran aset dan mengambil langkah-langkah untuk mencapainya. Sebaik sahaja anda mencapai umur persaraan, anda pergi dari mengumpul aset kepada perancang apa yang memanggil fasa pengedaran. Anda tidak lagi membayar; Sebaliknya, dekad simpanan anda telah membayar.
Matlamat Perancangan Persaraan
Ingat bahawa perancangan persaraan bermula jauh sebelum anda bersara - lebih cepat, lebih baik. Nombor "sihir" anda, jumlah yang anda perlukan untuk bersara dengan selesa, adalah sangat peribadi, tetapi terdapat banyak peraturan yang dapat memberikan anda idea tentang berapa banyak yang harus anda simpan.
Orang biasa mengatakan bahawa anda memerlukan sekitar $ 1 juta untuk bersara dengan selesa. Profesional lain menggunakan peraturan 80%, iaitu, anda memerlukan cukup untuk hidup pada 80% pendapatan anda semasa bersara. Sekiranya anda membuat $ 100, 000 setahun, anda memerlukan penjimatan yang boleh menghasilkan $ 80, 000 setahun untuk kira-kira 20 tahun, atau $ 1.6 juta. Orang lain mengatakan bahawa kebanyakan pesara tidak menjimatkan mana-mana tempat berhampiran untuk memenuhi tanda aras tersebut dan harus menyesuaikan gaya hidup mereka untuk hidup dengan apa yang mereka ada.
Apa sahaja kaedah anda, dan mungkin perancang kewangan, gunakan untuk mengira keperluan simpanan persaraan anda, bermula seawal yang anda boleh.
Tahap Perancangan Persaraan
Berikut adalah beberapa panduan untuk perancangan persaraan yang berjaya pada peringkat yang berbeza dalam hidup anda.
Dewasa dewasa (umur 21-35)
Mereka yang memulakan kehidupan orang dewasa mungkin tidak mempunyai banyak wang untuk melabur, tetapi mereka mempunyai masa untuk membiarkan pelaburan matang, yang merupakan tabungan persaraan yang penting dan berharga. Ini adalah kerana prinsip kepentingan kompaun. Faedah kompaun memberi faedah untuk memperoleh faedah, dan lebih banyak masa yang anda miliki, lebih banyak minat yang akan anda perolehi. Walaupun anda hanya boleh mengetepikan $ 50 sebulan, ia akan bernilai tiga kali lebih banyak jika anda melabur di usia 25 tahun daripada jika anda menunggu untuk memulakan pelaburan pada usia 45, terima kasih kepada kegembiraan pengkompaunan. Anda mungkin dapat melabur lebih banyak wang di masa depan, tetapi anda tidak akan dapat membuat masa yang hilang.
Orang dewasa muda harus mengambil kesempatan daripada rancangan 401 (k) atau 403 (b) yang ditaja oleh majikan. Manfaat awal pelan persaraan yang layak adalah bahawa majikan anda mempunyai pilihan untuk memadankan apa yang anda belanjakan, sehingga jumlah tertentu. Sebagai contoh, jika anda menyumbang 3% daripada pendapatan tahunan anda ke dalam akaun pelan anda, majikan anda boleh memadankannya, dengan memasukkan jumlah yang setara ke dalam akaun persaraan anda, pada dasarnya memberi anda bonus 3% yang bertambah selama bertahun-tahun. Walau bagaimanapun, anda boleh dan harus menyumbang lebih daripada jumlah yang akan mendapat pertandingan majikan jika anda mampu; sesetengah pakar mengesyorkan ke atas sebanyak 10%. Untuk tahun cukai 2019, peserta di bawah 50 boleh menyumbang sehingga $ 19, 000 pendapatan mereka kepada 401 (k).
Kelebihan tambahan 401 (k) termasuk merangkumi pulangan kadar yang lebih tinggi daripada akaun simpanan (walaupun pelaburan tidak bebas risiko). Dana dalam akaun juga tidak tertakluk kepada cukai pendapatan sehingga anda mengeluarkannya. Oleh kerana sumbangan anda diambil dari pendapatan kasar anda, ini akan memberi anda rehat cukai pendapatan segera. Mereka yang berada di puncak kurungan cukai yang lebih tinggi mungkin mempertimbangkan untuk menyumbang cukup untuk mengurangkan liabiliti cukai mereka.
Akaun simpanan persaraan yang lain yang lebih baik termasuk IRA dan Roth IRA. A Roth IRA boleh menjadi alat yang sangat baik untuk orang dewasa muda, kerana dibiayai dengan dolar pasca-pajak. Ini menghapuskan potongan cukai segera, tetapi ia mengelakkan gigitan cukai pendapatan yang lebih besar apabila wang itu ditarik balik semasa bersara. Memulakan Roth IRA awal boleh melunaskan masa besar dalam jangka panjang, walaupun anda tidak mempunyai banyak wang untuk melabur pada mulanya. Ingat, semakin lama wang itu berada dalam akaun persaraan, semakin banyak faedah bebas cukai diperoleh.
IRA Roth mempunyai beberapa batasan. Anda hanya boleh menyumbang sepenuhnya (sehingga $ 6, 000 setahun) kepada Roth IRA jika anda membuat $ 122, 000 atau kurang setiap tahun, pada tahun cukai 2019. Selepas itu, anda boleh melabur ke tahap yang lebih rendah, sehingga pendapatan tahunan $ 135, 000 (had pendapatan yang lebih tinggi untuk pasangan yang telah berkahwin memfailkan bersama).
Seperti 401 (k), Roth IRA mempunyai beberapa penalti yang berkaitan dengan mengambil wang sebelum anda mencapai umur persaraan. Tetapi terdapat beberapa pengecualian penting yang mungkin sangat berguna untuk orang muda atau dalam keadaan kecemasan. Pertama, anda sentiasa boleh mengeluarkan modal permulaan yang anda melabur tanpa membayar penalti. Kedua, anda boleh mengeluarkan dana untuk perbelanjaan pendidikan tertentu, pembelian rumah pertama, perbelanjaan penjagaan kesihatan dan kos kecacatan.
Sebaik sahaja anda menubuhkan akaun persaraan, soalan menjadi cara untuk mengarahkan dana. Bagi mereka yang terintimidasi oleh pasaran saham, pertimbangkan untuk melabur dalam indeks dana yang memerlukan sedikit penyelenggaraan, kerana ia hanya mencerminkan indeks pasaran saham seperti Standard & Poor's 500. Terdapat juga dana sasaran-tarikh yang dirancang untuk mengubah dan mempelbagaikan aset secara automatik dari semasa ke semasa berdasarkan umur persaraan anda. Perlu diingat bahawa beberapa agensi persekutuan dan perkhidmatan seragam menawarkan pelan simpanan berjimat.
Pertengahan umur awal (36-50)
Belia tengah awal cenderung untuk membawa sejumlah masalah kewangan, termasuk gadai janji, pinjaman pelajar, premium insurans, dan hutang kad kredit. Bagaimanapun, adalah penting untuk terus menjimatkan pada tahap perancangan persaraan ini. Gabungan untuk memperoleh lebih banyak wang dan masa yang anda masih perlu untuk melabur dan memperoleh faedah menjadikan tahun-tahun ini beberapa yang terbaik untuk simpanan yang agresif.
Orang-orang pada peringkat perancangan persaraan ini harus terus memanfaatkan program 401 (k) yang sepadan yang ditawarkan oleh majikan mereka. Mereka juga harus mencuba untuk memberi sumbangan maksimum kepada 401 (k) dan / atau Roth IRA (anda boleh mempunyai kedua-duanya pada masa yang sama). Bagi mereka yang tidak layak untuk IRA Roth, pertimbangkan IRA tradisional. Seperti 401 (k) anda, ini dibiayai dengan dolar pra-cukai, dan aset-aset di dalamnya tumbuh ditangguhkan cukai.
Akhirnya, jangan mengabaikan insurans hayat dan insurans hilang upaya. Anda ingin memastikan keluarga anda dapat bertahan dari segi kewangan tanpa menarik diri daripada simpanan persaraan jika sesuatu berlaku kepada anda.
Kemudian pertengahan umur (50-65)
Seperti yang anda umur, akaun pelaburan anda harus lebih konservatif. Walaupun masa berlalu untuk menyelamatkan orang pada tahap perancangan persaraan ini, terdapat beberapa kelebihan. Upah yang lebih tinggi dan berpotensi mempunyai beberapa perbelanjaan yang disebutkan di atas (gadai janji, pinjaman pelajar, hutang kad kredit, dll.) Yang dibayar pada masa ini boleh menyebabkan anda lebih banyak pendapatan boleh guna untuk melabur.
Dan tidak pernah terlambat untuk menubuhkan dan menyumbang kepada 401 (k) atau IRA. Satu manfaat dari peringkat perancangan persaraan ini ialah sumbangan menangkap. Dari usia 50 tahun, anda boleh menyumbang tambahan $ 1, 000 setahun kepada IRA tradisional anda atau Roth, dan tambahan $ 6, 000 setahun kepada 401 (k) anda.
Bagi mereka yang telah memaksimumkan opsyen tabungan persaraan cukai, terperinci bentuk pelaburan lain untuk menambah simpanan persaraan anda. CD, saham cip biru, atau pelaburan hartanah tertentu (seperti rumah percutian yang anda habiskan) mungkin cara yang agak selamat untuk ditambah ke telur sarang anda.
Anda juga boleh mula memahami apa manfaat Sosial Keamanan anda, dan pada usia berapa masuk akal untuk mula mengambilnya. Kelayakan untuk manfaat awal bermula pada umur 62 tahun, tetapi umur persaraan untuk manfaat penuh adalah 66. Pentadbiran Keselamatan Sosial menawarkan kalkulator di sini.
Ini juga adalah masa untuk melihat insurans penjagaan jangka panjang, yang akan membantu menampung kos rumah penjagaan atau penjagaan rumah jika anda memerlukannya pada tahun-tahun lanjut anda. Perbelanjaan yang berkaitan dengan kesihatan ini boleh memusnahkan simpanan anda jika tidak dirancang dengan betul.
8 Tips Penting Untuk Penjimatan Persaraan
Aspek Perancangan Persaraan
Perancangan persaraan termasuk lebih banyak daripada sekadar berapa banyak yang akan anda simpan dan berapa banyak yang anda perlukan. Ia mengambil kira gambar kewangan anda yang lengkap.
Rumah anda
Bagi kebanyakan orang Amerika, rumah mereka adalah aset terbesar tunggal yang mereka miliki. Bagaimanakah ia sesuai dengan pelan persaraan anda? Di masa lalu, rumah dianggap sebagai aset - tetapi sejak kemalangan pasaran perumahan, perancang melihatnya sebagai kurang aset berbanding yang pernah mereka lakukan. Dengan populariti pinjaman ekuiti rumah dan garis ekuiti rumah kredit, banyak pemilik rumah memasuki persaraan dalam hutang gadai janji dan bukannya di atas air.
Sebaik sahaja anda mencapai persaraan juga ada soalan sama ada anda harus menjual rumah anda. Jika anda masih tinggal di rumah di mana anda menaikkan berbilang kanak-kanak, mungkin lebih besar daripada yang anda perlukan, dan perbelanjaan yang datang dengan menahannya mungkin besar. Pelan persaraan anda harus termasuk pandangan yang tidak berat sebelah di rumah anda dan apa yang perlu dilakukan dengannya.
Perancangan harta tanah
Pelan estet anda menangani apa yang berlaku kepada aset anda selepas anda mati. Ia harus termasuk kehendak yang membentangkan rancangan anda, tetapi sebelum itu, anda harus menaruh kepercayaan atau menggunakan strategi lain untuk menyimpan sebanyak mungkin yang dilindungi dari cukai harta benda. Yang pertama $ 11.4 juta ladang dikecualikan daripada cukai harta tanah, tetapi semakin banyak orang mencari cara untuk meninggalkan wang mereka kepada anak-anak mereka dengan cara yang tidak membayar mereka dalam jumlah sekaligus.
Kecekapan cukai
Sebaik sahaja anda mencapai umur persaraan dan mula mengambil pengedaran, cukai menjadi masalah besar. Kebanyakan akaun persaraan anda dikenakan cukai sebagai cukai pendapatan biasa. Itu bermakna anda boleh membayar sebanyak 37% dalam cukai atas apa-apa wang yang anda ambil dari 401 (k) atau IRA tradisional anda. Itulah sebabnya penting untuk mempertimbangkan Roth IRA atau Roth 401 (k), yang membolehkan anda membayar cukai terlebih dahulu daripada semasa pengeluaran. Jika anda percaya anda akan membuat lebih banyak wang di kemudian hari, mungkin masuk akal untuk melakukan penukaran Roth. Seorang akauntan atau perancang kewangan dapat membantu anda bekerja melalui pertimbangan pajak tersebut.
Insurans
Komponen utama untuk perancangan persaraan adalah melindungi aset anda. Usia datang dengan perbelanjaan perubatan yang meningkat, dan anda perlu menavigasi sistem Medicare yang rumit. Ramai orang merasakan bahawa Medicare standard tidak menyediakan liputan yang mencukupi, jadi mereka melihat ke atas Medicare Advantage atau Medigap untuk menambahnya. Ada juga insurans hayat dan insurans jangka panjang untuk dipertimbangkan.
Satu lagi jenis polisi yang dikeluarkan oleh syarikat insurans adalah anuiti. Anuiti adalah seperti pencen. Anda meletakkan wang dengan deposit dengan syarikat insurans yang kemudian membayar anda jumlah bulanan yang ditetapkan. Terdapat banyak pilihan yang berbeza dengan anuiti dan banyak pertimbangan ketika memutuskan jika anuitas adalah tepat untuk anda.
