Isi kandungan
- Tetap vs Anu Anu Berubah Anu Anu Berubah
- Anuiti Anu Dihapuskan dengan serta-merta
- The Pros
- The Cons
- Garisan bawah
Anuiti Persaraan: Asas-asasnya
Mungkin tiada produk pelaburan yang wujud menghasilkan spektrum reaksi yang lebih luas daripada anuiti persaraan. Idea asas di sebalik produk insurans ini adalah aliran pendapatan yang terjamin, selalunya untuk bunyi seumur hidup yang menarik. Tetapi pengkritik cepat menunjukkan bahawa mereka mempunyai banyak kelemahan juga, yang paling sedikit adalah kos mereka berbanding dengan pilihan pelaburan lain. Sebelum menandatangani kontrak, pastikan anda memahami kedua-dua kebaikan dan keburukan.
Sebelum membincangkan kelebihan dan kekurangan anuiti, penting untuk memahami bahawa mereka tidak semua sama. Hari-hari ini mereka nampaknya mempunyai bilangan yang hampir tidak terbatas, tetapi di bawah hanya empat jenis asas.
Takeaways Utama
- Anuiti persaraan menjanjikan seumur hidup menjamin pendapatan bulanan atau tahunan untuk pesara sehingga kematian mereka. Anuiti ini sering dibiayai tahun sebelumnya, sama ada dalam seketika atau melalui satu siri bayaran tetap, dan mereka boleh mengembalikan aliran tunai tetap atau berubah kemudian. Walaupun anuiti dianggap sebagai kos pendahuluan besar dan penalti pengeluaran awal yang membuat mereka agak tidak cair, mereka bagus untuk mereka yang memerlukan pendapatan tambahan dalam persaraan.
Anuiti Tetap Variabel Tetap Berubah
Individu biasanya boleh membeli anuitas dengan sama ada pembayaran sekaligus atau siri pembayaran. Dengan produk tetap, anda tahu terlebih dahulu berapa banyak yang akan anda terima sebaik sahaja fasa "annuitization" bermula - iaitu ketika penanggung insurans mula membuat pembayaran kembali kepada anda. Itu kerana kadar pulangan tetap untuk beberapa tahun yang telah ditetapkan. Secara amnya, kadar tersebut adalah di dalam markas apa yang akan dibayar oleh sijil deposit (CD), jadi mereka cenderung sangat konservatif.
Anuitas berubah bekerja dengan berbeza. Pulangan anda adalah berdasarkan prestasi sekumpulan produk stok dan bon, dipanggil sub akaun, yang anda pilih. Terdapat peluang yang lebih besar untuk pertumbuhan berbanding anuiti tetap, tetapi terdapat juga lebih banyak risiko. Walau bagaimanapun, penanggung insurans boleh membenarkan anda membeli penunggang yang menawarkan pengeluaran minimum yang dijamin, walaupun pasaran tidak mencukupi.
Anuiti Persaraan Dihapuskan Secara Langsung vs Tertunda
Dengan anuiti serta-merta, anda membayar penanggung insurans sekaligus dan mula mengutip pembayaran secara tetap. Sesetengah dewasa yang lebih tua, sebagai contoh, boleh memilih untuk meletakkan beberapa telur sarang mereka ke dalam anuiti apabila mereka melanda persaraan untuk memastikan aliran pendapatan tetap.
Sebaliknya, produk tertangguh adalah alat jangka panjang. Selepas membayar, anda tidak mengutip sehingga tarikh yang ditetapkan-sebelum anda sampai pada tarikh tersebut, wang anda mempunyai peluang untuk memperoleh faedah (anuitas tetap) atau keuntungan dari keuntungan pasaran (anuitas berubah-ubah).
Kebaikan
-
Anuiti boleh memberikan pendapatan sepanjang hayat.
-
Cukai ke atas anuiti tertangguh hanya disebabkan oleh penarikan balik dana.
-
Anuiti tetap menjamin kadar pulangan, yang diterjemahkan ke dalam aliran pendapatan yang stabil.
Keburukan
-
Mereka kompleks dan sukar difahami.
-
Yuran membuat anuiti lebih mahal daripada pelaburan persaraan lain.
-
Pulangan bersih pengeluaran telah dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa.
The Pros
Anuiti boleh menarik untuk pelbagai sebab, termasuk yang berikut:
Pendapatan untuk kehidupan. Mungkin kes yang paling menarik untuk anuiti adalah bahawa ia secara amnya memberikan pendapatan yang anda tidak dapat hidup (walaupun ada yang hanya membayar untuk jangka waktu tertentu). Itu tidak semestinya berlaku dengan pelaburan tradisional, kecuali telur sarang anda sangat besar. Bagi orang dengan cara yang lebih sederhana, anuiti memastikan anda mempunyai sesuatu untuk menambah Jaminan Sosial, walaupun anda mencapai usia tua.
Pengagihan tertunda. Satu lagi tarikan anuiti adalah status mereka yang ditangguhkan cukai. Dengan pelaburan persaraan popular yang lain, seperti CD, anda perlu membayar Uncle Sam apabila mereka mencapai tarikh matang. Tetapi dengan anuitas, anda tidak berhutang sen kepada kerajaan sehingga anda menarik balik dana. Aspek itu memberi pemilik beberapa kawalan apabila mereka membayar cukai. Meninggalkan wang dalam anuiti tertangguh juga boleh membantu mengurangkan cukai Jaminan Sosial anda, kerana anda mempunyai pendapatan yang lebih rendah apabila anda melambatkan pengeluaran.
Kadar jaminan. Pembayaran dari anuitas berubah bergantung kepada bagaimana pasaran melakukan. Tetapi dengan jenis tetap, anda tahu apa kadar pulangan anda untuk jangka masa tertentu. Bagi warga emas yang mencari aliran pendapatan yang boleh diramal, ini mungkin alternatif yang lebih baik daripada meletakkan wang ke dalam ekuiti atau bon korporat.
The Cons
Pengkritik memetik masalah berikut dengan anuiti:
Yuran perlindungan. Kebimbangan terbesar dengan anuitas adalah kos yang tinggi berbanding dana bersama dan CD. Ramai yang dijual melalui agen, yang komisen anda membayar melalui caj penjualan terdahulu. Produk langsung dijual, yang anda beli terus dari syarikat insurans, boleh membantu anda mendapatkan bayaran pendahuluan yang besar.
Tetapi walaupun anda boleh berhadapan dengan perbelanjaan tahunan yang besar, selalunya melebihi 2%. Itu akan menjadi tinggi walaupun untuk dana bersama yang diuruskan secara aktif. Dan jika anda mengambil pelumba khas untuk meningkatkan liputan anda, anda akan membayar lebih.
Kekurangan kecairan. Kebimbangan lain adalah kekurangan kecairan. Banyak anuiti datang dengan bayaran penyerahan, yang anda dikenakan jika anda cuba mengambil pengeluaran dalam beberapa tahun pertama kontrak anda. Biasanya, tempoh penyerahan berlangsung antara enam hingga lapan tahun, walaupun kadang-kadang lebih lama. Fi ini boleh berada di bahagian besar, jadi sukar untuk keluar dari kontrak sebaik sahaja anda menandatangani garis putus-putus.
2%
Kos tipikal perbelanjaan tahunan pada anuiti-dan mereka boleh pergi lebih tinggi.
Kadar cukai yang lebih tinggi. Penerbit sering memetik status cukai tertunda kepentingan dan keuntungan pelaburan anda sebagai titik jualan utama. Tetapi apabila anda mengambil pengeluaran, sebarang pulangan bersih yang anda terima dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa. Bergantung pada pendirian cukai anda, yang boleh jauh lebih tinggi daripada kadar cukai keuntungan modal.
Jika anda masih muda, anda mungkin lebih baik menawarkan memaksimumkan pelan 401 (k) anda atau akaun persaraan individu (IRA) sebelum meletakkan wang menjadi anuitas berubah-ubah.
Kerumitan. Salah satu peraturan kardinal untuk melabur adalah tidak untuk membeli produk yang anda tidak faham. Anuiti tidak terkecuali. Pasaran insurans telah meletup sejak beberapa tahun kebelakangan ini dengan perubahan variasi yang baru dan eksotik pada anuiti. Sesetengah, seperti anuiti diindeks ekuiti, datang dengan yuran dan batasan yang sangat kompleks yang sedikit pelabur memahami sepenuhnya apa yang mereka masuk.
Garisan bawah
Bagi sesetengah orang, terutamanya yang tidak selesa dengan menguruskan portfolio pelaburan, anuiti persaraan boleh menjadi cara yang selamat untuk memastikan mereka tidak lama lagi mengurus aset mereka. Jika anda pergi untuk satu, pastikan anda memberi perhatian kepada yuran, elakkan variasi yang lebih eksotis, dan jangan ambil kontrak yang lebih besar daripada yang anda perlukan.
