Modal peribadi vs barisan hadapan penasihat perkhidmatan peribadi: yang terbaik untuk anda?

Isi kandungan

• Penetapan Matlamat
• Perancangan Persaraan
• Jenis Akaun
• Ciri-ciri dan Kebolehcapaian
• Bayaran
• Portfolio
• Pelaburan Berasaskan Cukai
• Keselamatan
• Khidmat Pelanggan
• Ambil Kami

Modal Pribadi dan Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard bukan untuk pelabur baru. Kedua-duanya memerlukan pelaburan minimum yang besar: $ 50, 000 untuk Vanguard dan $ 100, 000 untuk Modal Peribadi. Walaupun rintangan ini agak besar, kedua-dua perkhidmatan ini adalah pilihan kukuh dalam pasaran robo-penasihat (walaupun Modal Persendirian lebih suka dianggap perkhidmatan pengurusan aset digital yang termasuk nasihat peribadi dari perancang kewangan). Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard dan Modal Peribadi kedua-dua kedudukan tinggi dalam ciri teras pengurusan portfolio, kandungan portofolio, dan perkhidmatan akaun dalam ulasan robo-penasihat individu kami. Kami akan melihat Ketua Peribadi Modal dan Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard untuk menentukan yang mana adalah penasihat robo yang lebih baik.

OPEN AN ACCOUNT

• Akaun Minimum: $ 100, 000
• Yuran: 0.89% hingga 0.49% untuk akaun lebih daripada $ 1 juta

Baca ulasan penuh OPEN AN ACCOUNT

• Sempurna untuk pelabur yang canggih dengan nilai bersih yang tinggiDirancang untuk memberikan pelabur yang kaya dengan tahap kepelbagaian yang tinggi pada yuran yang sangat kompetitif berbanding dengan pengurusan kekayaan peringkat tinggi tradisional Program Tunai Modal Peribadi harus merayu kepada pelabur mencari minat yang diinsuranskan FDIC lebih tinggi daripada purata

OPEN AN ACCOUNT

• Akaun Minimum: $ 50, 000
• Yuran: 0.30% aset di bawah pengurusan (tidak termasuk tunai)

Baca ulasan penuh OPEN AN ACCOUNT

• Tidak bagus untuk orang yang mencari titik masuk cepat untuk melabur, kerana persediaan akaun adalah proses yang rumit dan memerlukan bercakap dengan penasihatBest bagi mereka yang mempunyai lebih banyak wang yang tersedia untuk membuka akaun dengan, kerana saiz akaun minimum $ 50.000Great untuk orang yang menginginkan beberapa input daripada penasihat manusia-portfolio ditinjau oleh penasihat manusia sekurang-kurangnya sekali setahun

Penetapan Matlamat

Di Modal Pribadi, anda boleh mendapatkan gambaran lengkap tentang nilai bersih anda jika anda menghubungkan semua akaun luar anda ke papan pemuka, yang menyumbang kepada laporan kemajuan ke arah matlamat kewangan anda. Persaraan, sebagai matlamat, adalah tumpuan utama laman web, tetapi anda boleh menambah tujuan bukan persaraan ke platform-walaupun terdapat sedikit bantuan yang menentukan ukuran matlamat. Modal Peribadi juga boleh memberi nasihat mengenai hadiah amal, yang merupakan tawaran jarang untuk pengurusan aset digital dan perkhidmatan nasihat robo.

Di Vanguard, pelanggan boleh merancang untuk pelbagai matlamat, termasuk persaraan, simpanan kolej, pemilikan rumah atau dana hujan pada hari hujan. Sumber perancangan tujuan membantu anda melakukan peninjauan atas atas aset dan anggaran kos persaraan, dan laman web ini dimuatkan dengan senarai semak, artikel dan kalkulator bagaimana. Antara muka akaun membimbing pelanggan ke arah cara yang lebih baik untuk memenuhi objektif pelaburan, berdasarkan matlamat yang digariskan semasa proses onboarding. Pelanggan boleh membuat perubahan pada bila-bila masa dengan mengubah profil risiko mereka.

Perancangan Persaraan

Kedua-dua Pribadi Modal dan Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard menawarkan beberapa pilihan untuk akaun persaraan, termasuk IRA tradisional, RRA IRA, SEP IRA dan 401 (k) rollovers.

Persaraan adalah matlamat utama yang Modal Peribadi membantu pelanggan merancang. Pelanggan ditanya pelbagai soalan tentang pendapatan semasa dan apa yang mereka harapkan untuk dibelanjakan selepas mereka bersara, dan tidak banyak bantuan dibina. Perancangan persaraan termasuk alat Pengeluaran Pintar proprietari tapak, yang direka untuk memaksimumkan pendapatan persaraan dengan melepaskan pendapatan yang dikenakan cukai, tertunda cukai, dan bebas cukai. Modal Peribadi juga boleh menasihati pelanggan mengenai pelaburan dalam pilihan 401 (k) mereka. Pelanggan Modal Peribadi boleh bercakap terus kepada penasihat manusia yang berdedikasi kepada portfolio mereka pada bila-bila masa.

Laman web Vanguard mempunyai pelbagai alat dan kalkulator untuk membantu klien menentukan berapa banyak wang yang perlu diketepikan untuk mencapai matlamat (seperti persaraan) dalam tempoh masa yang realistik. Vanguard menawarkan gambaran pelaburan luar anda sebagai sebahagian daripada portfolio anda dan menawarkan metrik mengenai kemungkinan mencapai matlamat anda. Semua pelanggan Vanguard mempunyai akses kepada perancang kewangan yang disahkan untuk semua soalan persaraan mereka, dan penasihat mengkaji portfolio anda secara tetap.

Jenis Akaun

Modal Pribadi dan Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard kedua-duanya menawarkan jenis akaun yang paling biasa digunakan, dengan majoriti menjadi variasi pada akaun persaraan individu (IRA).

Jenis akaun modal peribadi:

• Akaun boleh bayar (individu, bersama, amanah) Akaun IRA tradisionalAkhir IRA akaunSEP IRA accountsira transfer 401 (k) rolloversAkaun tunai faedah

Jenis akaun Penasihat Peribadi Vanguard:

• Akaun boleh bayar (individu, bersama dan amanah) Akaun IRA tradisional Akaun IRASEP Akaun IRA (untuk perniagaan yang bekerja sendiri dan kecil) pemindahan IRA401 (k) rollovers

Ciri-ciri dan Kebolehcapaian

Modal Peribadi dan Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard kedua-dua meletakkan sentuhan manusia di hadapan pada senarai ciri mereka. Ini mencerminkan fakta bahawa kedua-duanya menyasarkan pelanggan bernilai lebih tinggi daripada kebanyakan penasihat robo, jadi ada harapan bahawa anda boleh mengambil telefon dan bercakap dengan seseorang pada bila-bila masa.

Ciri-ciri Modal Peribadi:

• Penasihat berdedikasi untuk akaun besar: Pada tahap akaun antara $ 200, 000 dan $ 1 juta, pelanggan mempunyai dua penasihat kewangan yang berdedikasi, dan lebih dari $ 1 juta, anda mendapat akses keutamaan ke CFP. Alat kewangan percuma: Tanpa sebarang caj, anda boleh memautkan semua akaun kewangan anda (IRA, 401 (k), gadai janji, pinjaman, semak) pada Papan Pemuka Modal Peribadi dan mengambil kesempatan daripada pelbagai tawaran. Anda boleh menjejaki dan menguruskan akaun anda, misalnya, atau meramalkan persaraan anda dengan Perancang Persaraan. Bandingkan peruntukan portfolio anda ke peruntukan sasaran ideal laman web, atau gunakan Pemeriksaan Pelaburan untuk melihat bagaimana pelaburan anda lakukan. Fee Analyzer tapak juga boleh menjatuhkan anda ke yuran pelaburan yang mungkin tidak anda ketahui. Perkhidmatan pelanggan sepanjang hayat : Pelanggan mempunyai akses panggilan 24/7 termasuk hujung minggu dan selepas waktu. Tunai Modal Peribadi: Syarikat menawarkan akaun simpanan hasil tinggi yang membayar 2.30% APY dan FDIC diinsuranskan.

Ciri-ciri Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard:

• Penasihat berdedikasi untuk akaun besar: Walaupun akaun hingga $ 500, 000 ditugaskan kepada sekumpulan penasihat, akaun di atas tahap itu mendapat penasihat yang berdedikasi. Permohonan cross-company: Sekitar 80% hingga 90% pemohon untuk penasihat ini mempunyai akaun Vanguard yang lain, dan minimum pelaburan $ 50, 000 boleh digunakan di semua aset Vanguard. Nasihat menyeluruh: Walaupun Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard tidak dapat menyertakan akaun anda yang lain (pelan persaraan yang ditaja oleh pekerja, pelan simpanan kolej) di bawah payung penasihat ini, perancang akan mengambil kira pemilikan tersebut apabila mereka bentuk portfolio anda dan memberikan nasihat. Akses kepada penasihat: Walaupun di atas jalan lambat, portfolio setiap klien direka oleh perancang kewangan yang disahkan (bukannya dijana secara automatik oleh jawapan anda kepada soal selidik), dan mungkin untuk mencapai perancang-semasa waktu perniagaan-yang boleh jawab sebarang soalan yang anda ada. Pada masa ini, Vanguard menganggap dirinya sebagai "nasihat" perkhidmatan nasihat, berkahwin dengan bimbingan robo dengan bimbingan penasihat manusia yang berterusan.

Bayaran

Yuran Modal Peribadi adalah antara tertinggi syarikat yang kami tinjau, pada 0.89% untuk portfolio $ 100, 000 hingga $ 1 juta, merosot kepada 0.49% untuk portfolio lebih daripada $ 10 juta. Penjelasan mudah untuk ini ialah Modal Persendirian adalah harga sendiri terhadap perkhidmatan pengurusan kekayaan dan bukan penasihat robo yang lain. Yang berkata, adalah mungkin untuk menghubungkan semua akaun kewangan anda dan menerima cadangan dari laman web ini untuk meningkatkan pulangan secara percuma.

Vanguard mengenakan yuran penasihat 0.30% yang kompetitif, dibayar setiap suku tahun, tetapi kos tersembunyi mungkin ditambah kerana pelanggan juga membayar yuran transaksi. Broker juga telah memasuki pembayaran untuk urus niaga pesanan dengan dana bersama pihak ketiga, dan pelanggan juga membayar bil tersebut. Nisbah perbelanjaan purata pelaburan asas ialah 0.11%.

Deposit Minimum:

Modal Pribadi dan Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard kedua-duanya mempunyai deposit minimum yang sangat tinggi untuk membuka akaun. Modal Peribadi adalah dua kali daripada Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard, tetapi juga Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard berkali-kali lebih tinggi daripada purata merentasi medan robo-penasihat.

• Modal peribadi: $ 100, 000Vanguard Perkhidmatan Penasihat Peribadi: $ 50, 000

Portfolio

Di Modal Peribadi, proses persediaan memerlukan anda menjadualkan panggilan dengan penasihat walaupun semua yang anda mahu lakukan adalah menggunakan papan pemuka untuk menjalankan pemeriksaan pelaburan. (Anda boleh membatalkan panggilan, tetapi anda tidak boleh melewati skrin melainkan anda memilih tarikh dan masa.) Anda boleh membaca bio penasihat yang ditugaskan, tetapi tidak ada cara untuk memilih yang berbeza. Anda akan diminta untuk mengimport akaun kewangan anda, termasuk perbankan, pelaburan dan kad kredit, untuk menghasilkan gambaran kewangan anda dan untuk menganalisis peruntukan aset semasa anda. Anda tidak akan dapat melihat cadangan portfolio anda, bagaimanapun, sehingga selepas anda bercakap dengan penasihat yang ditugaskan.

Portfolio pada Modal Peribadi dibina daripada saham individu (ekuiti AS), ETF, pelaburan pendapatan tetap untuk pelanggan swasta dan ekuiti swasta untuk pelabur yang berkelayakan. Ini adalah salah satu kelebihan utama perkhidmatan ini kerana ia bertujuan untuk kepelbagaian sejati di semua pelaburan anda, dengan mengambil kira potensi kepekatan dalam sektor serta kawasan dunia.

Portfolio Modal Peribadi dipantau setiap hari dan disusun semula apabila mereka bergerak di luar sempadan peruntukan aset. Platform ini bertujuan untuk perolehan dalam portfolio 15% atau kurang, yang bertujuan untuk meminimumkan akibat cukai. Portfolio anda boleh termasuk pelaburan bertanggungjawab sosial, sama ada dalam saham individu atau ETF yang bertanggungjawab sosial. Penasihat anda boleh membuat urus niaga bagi stok individu atau ETF atas permintaan anda.

Di Vanguard, kerja depan langsung, tetapi garis masa panjang. Pelanggan menjawab soalan tentang umur, aset, tarikh persaraan, toleransi risiko dan pengalaman pasaran, dan platform menghasilkan portfolio yang dicadangkan yang diisi dengan dana Vanguard dan sekuriti lain. Kebanyakan reka bentuk portfolio dilakukan oleh algoritma, tetapi anda mesti bercakap dengan penasihat kewangan untuk melengkapkan pelan tersuai anda, dan cetakan yang baik menyatakan bahawa pelan pelaburan akhir akan dibuat dalam "beberapa minggu" selepas berunding. Anda mesti bersetuju dengan rancangan baru melalui rundingan lain sebelum pelaksanaan.

Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard menawarkan portfolio indeks Vanguard kos rendah yang diperibadikan daripada pelbagai sektor pasaran dan kelas aset. Program ini mempunyai kelonggaran untuk bekerja dengan aset bukan Vanguard, bagaimanapun, jika anda memegang aset tersebut dalam akaun lain di Vanguard.

Vanguard menyemak akaun anda setiap suku tahun dan pengimbangan semula seperti yang diperlukan. Metodologi Vanguard mengikuti prinsip Teori Moden Moden tradisional, menekankan manfaat sekuriti kos rendah, kepelbagaian, dan pengindeksan, didorong oleh matlamat kewangan jangka panjang. Metodologi saham dan bon meningkatkan kepelbagaian dengan memasukkan dana ekuiti pada tahap permodalan dan ketidaktentuan yang berlainan serta dana bon dengan risiko geografi, masa, dan modal yang berlainan.

Pelaburan Berasaskan Cukai

Terdapat pelbagai cara untuk melabur secara berkesan wang untuk mengelakkan cukai berlebihan, tetapi penebangan cukai digunakan oleh kebanyakan penasihat robo. Pengambilan kerugian cukai adalah penjualan sekuriti pada kerugian untuk mengimbangi liabiliti cukai keuntungan modal.

Vanguard berpegang kepada kaedah penebusan cukai melalui kaedah kos kos MinTax, yang mengenal pasti unit selektif atau kuantiti - dirujuk sebagai sekuriti banyak untuk menjual dalam mana-mana urusniaga penjualan berdasarkan peraturan pesanan tertentu. Kaedah asas kos MinTax akan meminimumkan kesan cukai transaksi dalam banyak kes, tetapi tidak semestinya setiap kes. Pelanggan mesti memilih ke MinTax.

Falsafah pengurusan pelaburan Modal Peribadi melangkah melampaui penebangan cukai, dengan matlamat mengoptimumkan beban cukai pelanggan. Portfolio direka untuk menjadi cekap cukai; Pelaburan dengan hasil yang lebih tinggi diletakkan di dalam akaun tertunda cukai, seperti IRA, untuk memastikan bil cukai hari ini lebih rendah. Dana bersama tidak digunakan dalam mana-mana portfolio yang diuruskan, kerana ia boleh menjadi sangat tidak cekap dari perspektif cukai.

Keselamatan

Kedua-dua Modal Pribadi dan Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard mempunyai keselamatan yang sangat baik.

Semua sekuriti pelaburan yang dikendalikan oleh Modal Peribadi dipegang oleh penjaga broker, menyediakan insurans Perbadanan Perlindungan Pelabur Sekuriti (SIPC) sehingga $ 500, 000 tetapi tiada insurans berlebihan. Modal Peribadi menyulitkan data dengan AES-256 dengan pengurusan kunci pelbagai lapisan, dan penyulitan laman web dinilai A +.

Vanguard memegang dana pelanggan dalam Kumpulan Pemasaran Vanguard, menyediakan akses kepada insurans SIPC sehingga $ 500, 000 dan insurans yang berlebihan. Wang tunai, bagaimanapun, disalurkan ke dana pasaran wang yang tidak diinsuranskan oleh FDIC. Laman ini menggunakan penyulitan SSL 256-bit dan juga menyediakan pengesahan dua faktor.

Khidmat Pelanggan

Di Modal Peribadi, tidak ada garis perkhidmatan pelanggan generik untuk memanggil sekali akaun anda ditubuhkan - kerana anda boleh menghubungi penasihat yang diberikan kepada akaun anda secara langsung. Sebelum mendirikan akaun, jika anda perlu bertanya, telefon di Modal Peribadi telah dijawab dengan cepat dan oleh orang yang membantu.

Di Vanguard, pelanggan boleh bercakap dengan penasihat kewangan pada bila-bila masa dengan menjadualkan temu janji semasa waktu khidmat pelanggan, iaitu 8 pagi hingga 8 malam Isnin hingga Jumaat. Percubaan hubungan tidak berjadual menghasilkan pelbagai masa tunggu yang panjang, dari lebih lima minit hingga lebih dari 13 minit. Tiada sembang langsung untuk pelanggan prospektif atau semasa, dan pendaftaran diperlukan untuk menghantar e-mel melalui aplikasi mesej selamat firma.

Ambil Kami

Perkhidmatan Peribadi Modal peribadi dan Vanguard Penasihat Peribadi adalah penasihat robo yang sangat baik, dengan syarat anda mempunyai wang untuk menggunakannya. Jika anda mempunyai aset $ 100, 000 dan ke atas, perkhidmatan Modal Peribadi adalah menarik - pasukan penasihat kewangan, nasihat 401 (k), akses panggilan 24/7 dan beberapa metodologi pengurusan portfolio terbaik yang kami lihat di semua penasihat robo yang kami semak. Sudah tentu, bayaran itu juga agak curam pada 0.89% daripada $ 1 juta yang pertama. Walau bagaimanapun, individu yang bernilai tinggi atau orang yang bertukar sejumlah besar dari syarikat 401 (k) akan mahu melihat Modal Peribadi lama-ia masih rendah daripada kebanyakan penasihat kewangan, yang mengenakan caj 1% hingga 2% setahun untuk mereka perkhidmatan. Ia adalah perkhidmatan hebat yang memperkuat aksiom, "anda mendapat apa yang anda bayar."

Vanguard lebih realistik untuk purata pelabur, tetapi masih meminta sekurang-kurangnya $ 50, 000 untuk membina portfolio - walaupun mereka mempertimbangkan akaun Vanguard yang lain untuk mendapatkan pelanggan dengan jumlah itu. Jika anda dapat membersihkan halangan itu, anda mempunyai akses kepada satu pasukan perancang kewangan yang diperakui dan portfolio dana indeks kos rendah Vanguard, ditambah dengan yuran bersaing sebanyak 0.30% aset. Jika anda seorang pelanggan bernilai tinggi dan tidak keberatan membayar untuk perkhidmatan yang lebih baik, maka Modal Persendirian adalah pilihan semula jadi dan pilihan keseluruhan kami untuk pelabur yang canggih pada tahun 2019. Jika tidak, maka Perkhidmatan Penasihat Peribadi Vanguard membuat keputusan yang baik untuk portfolio dengan bayaran yang kompetitif, terutamanya apabila akses kepada penasihat manusia diperhitungkan. Jika sentuhan manusia bukan kriteria utama dalam pencarian anda, bagaimanapun, anda ingin memperluasnya untuk memasukkan beberapa lagi digital Penasihat robo yang duduk di 0.30% dan di bawah titik harga.

Metodologi

Investopedia didedikasikan untuk menyediakan pelabur dengan ulasan yang tidak berat sebelah, komprehensif dan penarafan penasihat robo. Kajian 2019 kami adalah hasil daripada enam bulan menilai semua aspek 32 platform robo-penasihat, termasuk pengalaman pengguna, keupayaan penentuan tujuan, kandungan portfolio, kos dan yuran, keselamatan, pengalaman mudah alih, dan perkhidmatan pelanggan. Kami mengumpulkan lebih daripada 300 titik data yang ditimbang ke dalam sistem pemarkahan kami.

Setiap penasihat robo yang kami tinjau telah diminta untuk mengisi kaji selidik 50 mata mengenai platform mereka yang kami gunakan dalam penilaian kami. Ramai penasihat robo juga memberi kami demonstrasi dalam platform mereka.

Pasukan pakar industri kami, yang diketuai oleh Theresa W. Carey, menjalankan tinjauan kami dan membangunkan metodologi terbaik dalam industri ini untuk platform pelayar ranking untuk para pelabur di semua peringkat. Klik di sini untuk membaca metodologi penuh kami.