Pada satu masa, anuiti mungkin kelihatan seperti kenderaan persaraan ideal: Anda dimasukkan ke dalam seketika atau jumlah berkala, prinsipal dijamin dengan manfaat insurans, dan tajuk dalam brosur mendakwa anda akan menerima $ 4, 000 sebulan untuk hidup -yang, bersama-sama dengan Keselamatan Sosial, seolah-olah jumlah yang munasabah untuk tinggal di tahun-tahun kemudian anda. Walau bagaimanapun, anuiti agak hilang cahaya mereka. Terdapat beberapa sebab untuk ini, termasuk:
- Prestasi pasaranPembuat cetak pada pulangan Kos yang dikenakan
Setiap kenderaan persaraan (adil untuk anuiti) menjadi kurang ketara disebabkan oleh dana bersama yang lebih rendah yang menyokong sebahagian besar daripada mereka. Anuitas tidak terkecuali dan mereka tertakluk kepada ketidakpastian yang dibawa oleh perkara-perkara seperti ketidaktentuan pasaran saham.
Takeaways Utama
- Anuitas telah kehilangan beberapa kilauan mereka terutamanya kerana prestasi pasaran mereka, cetak yang baik pada pulangan, dan bayaran tersembunyi mereka. Orang boleh termasuk pengunderaitan, pengurusan dana, dan penalti untuk pengeluaran sebelum usia 59½, antara lain. Kenderaan persaraan ini masih boleh menjadi menarik kerana keperluan penyimpanan rekod adalah ringan, cukai ditangguhkan pada wang anda apabila ia tumbuh, dan tidak ada had pelaburan. Akta SECURE juga membolehkan pelabur untuk melabur dalam anuitas melalui 401 (k) mereka.
Apa yang Membuat Anu Anu Menarik?
Bagi orang yang benar-benar tidak berminat untuk mengurus kewangan mereka sendiri, anuiti menawarkan menu yang ringkas. Peserta hanya perlu membuat tiga keputusan: bonggol atau input berkala (sumbangan), pendapatan tertunda atau serta-merta, dan pulangan tetap atau berubah-ubah. Banyak pelabur telah memilih anuiti berubah-ubah ke atas yang tetap pada masa-masa tertentu, biasanya apabila mengaum dana bersama bermakna pulangan yang tinggi berbanding dengan pilihan tetap yang konservatif dan seolah-olah selamat.
Dalam cetakan yang baik, "tetap" biasanya bermaksud pulangan akan dinilai semula dalam satu hingga lima tahun disebabkan oleh variasi pasaran. Kontrak semata-mata tidak dapat menjamin 6% jika pengurus dana hanya membuat semua hasil sebanyak 5%.
Kenapa Ada Annuities Kehilangan Cahaya?
Jenaka lama tentang anuiti adalah bahawa anda membuat kekayaan pada tajuk utama dan kemudian cetak halus mengambil semuanya kembali. Dalam banyak kes, ini tidak terlalu jauh dari kebenaran. Kadar pengenalan mungkin seperti bunga 0% ke atas pinjaman kereta dan sememangnya sama seperti pemimpin kerugian di promo pasar raya. Mereka janji besar tiba-tiba menguap setelah enam bulan pertama atau tahun, ketika harga disesuaikan dan biaya menendang.
Berikut adalah beberapa bayaran yang boleh dikebumikan dalam kontrak anuiti-atau tidak ditunjukkan sama sekali:
- Suruhanjaya: Anuiti pada dasarnya adalah insurans, jadi sesetengah jurujual mendapat potongan pulangan atau prinsipal anda untuk menjual polisi anda. Pengunderaitan: Yuran ini dikenakan kepada mereka yang mengambil risiko aktuari mengenai faedah. Pengurusan dana: Jika anuitas melabur dalam dana bersama, seperti kebanyakannya, yuran pengurusan diberikan kepada anda. Penalti: Sekiranya anda berusia di bawah umur 59 ½ tahun dan perlu menarik sumbangan anda, IRS akan mendapat 10%, dan penulis kontrak akan meminta caj penyerahan antara 5% dan 10%, walaupun caj ini sering jatuh semakin lama anda memegang anuiti. Penulis yang lebih baik telah menurunkan yuran penyerah pada peratus yang lebih rendah dan elaun untuk pengeluaran kecemasan 5% hingga 15% tanpa penalti. Anda tidak boleh meminjam terhadap sumbangan anda, tetapi Uncle Sam akan membiarkan anda memindahkan dana ke syarikat insurans lain tanpa penalti. Bagaimanapun, biarkan akauntan anda mengendalikan ini. Sekiranya cek itu datang kepada anda terlebih dahulu, anda mungkin menghadapi masalah. Kos peluang cukai: Duti selepas cukai yang anda melabur dalam anuiti akan berkembang ditangguhkan cukai. Walau bagaimanapun, manfaat tidak dapat bersaing dengan meletakkan dolar preteks ke dalam 401 (k) anda. Anuiti harus bermula hanya di mana 401 (k) anda berakhir, sebaik sahaja anda memaksimumkan caruman. Ini berlipat ganda jika majikan anda mencarinya. Cukai ke atas benefisiari: Jika anda meninggalkan dana bersama kepada anak-anak anda, IRS membenarkan mereka mengambil keuntungan dari penilaian langkah atau harga pasaran sekuriti pada masa pemindahan. Ini tidak berfungsi dengan anuitas, jadi benefisiari anda mungkin akan dikenakan cukai pada keuntungan dari harga pembelian asal anda. Ada cara untuk melembutkan pukulan ini dengan perancangan harta tanah.
Sebab-sebab Melabur dalam Anuiti
Selepas kesemua kerugian dan kos tersembunyi, masih ada beberapa kesilapan:
- Tiada keperluan penyimpanan rekod yang berat Cukai yang dikenakan ke atas wang anda yang semakin meningkatPembelian bebas cukai antara syarikat anuiti Tidak ada had pelaburanBelanja melayari anuiti melalui 401 (k) s terima kasih kepada SECURE Act
Garisan bawah
Setelah semua pertimbangan kebaikan dan keburukan, penting untuk diingat bahawa keseluruhan pelaburan anda dalam anuiti-atau sebahagian besarnya-boleh hilang jika syarikat di belakang kontrak itu tidak baik.
Terdapat beberapa perlindungan negeri untuk beberapa wang anuiti, tetapi mereka adalah terhad (dan bernilai meneliti untuk negara anda). Anda boleh membeli anuitas di bawah had perlindungan negara anda daripada beberapa syarikat, sebagai contoh, bukannya membeli hanya satu anuiti yang lebih besar dari satu syarikat. Tetapi jika anda berpindah dari satu negeri dengan batas yang tinggi kepada satu dengan batas yang lebih rendah, tahap negeri baru anda biasanya akan dikenakan sekiranya anuitas gagal selepas anda bergerak.
Yuran yang rendah dan penulis berkualiti tinggi meningkatkan keselamatan sumbangan anda dan peluang anda untuk kebahagiaan jangka panjang dengan anuitas anda.
