Apakah Perbankan Terbuka?
Perbankan terbuka juga dikenali sebagai "data bank terbuka." Perbankan terbuka adalah amalan perbankan yang menyediakan pembekal perkhidmatan kewangan pihak ketiga membuka akses kepada perbankan pengguna, urus niaga, dan data kewangan lain dari bank dan institusi kewangan bukan bank melalui penggunaan antara muka pengaturcaraan aplikasi (API). Perbankan terbuka akan membolehkan rangkaian akaun dan data merentasi institusi untuk digunakan oleh pengguna, institusi kewangan, dan penyedia perkhidmatan pihak ketiga. Perbankan terbuka menjadi sumber utama inovasi yang bersedia untuk membentuk semula industri perbankan.
Takeaways Utama
- Perbankan terbuka adalah sistem yang membolehkan akses dan kawalan perbankan pengguna dan akaun kewangan melalui aplikasi pihak ketiga. Perbankan terbuka mempunyai potensi untuk membentuk semula landskap kompetitif dan pengalaman pengguna industri perbankan. Perbankan terbuka menimbulkan potensi kedua-dua keuntungan yang menjanjikan dan risiko yang serius kepada pengguna kerana lebih banyak data mereka dikongsi lebih luas.
Memahami Perbankan Terbuka
Di bawah perbankan terbuka, bank membenarkan akses dan kawalan pelanggan data peribadi dan kewangan kepada penyedia perkhidmatan pihak ketiga, yang biasanya pembuka teknologi dan penjual perkhidmatan kewangan dalam talian. Pelanggan biasanya dikehendaki memberikan semacam persetujuan untuk membenarkan bank membenarkan akses tersebut, seperti memeriksa kotak pada skrin terma perkhidmatan dalam aplikasi dalam talian. API penyedia pihak ketiga boleh menggunakan data dikongsi pelanggan (dan data mengenai rakan niaga kewangan pelanggan). Kegunaan mungkin termasuk membandingkan akaun pelanggan dan sejarah urus niaga kepada pelbagai pilihan perkhidmatan kewangan, mengagregatkan data di seluruh institusi kewangan dan pelanggan yang mengambil bahagian untuk membuat profil pemasaran, atau membuat transaksi baru dan perubahan akaun atas nama pelanggan.
Janji Perbankan Terbuka
Perbankan terbuka adalah penggerak inovasi dalam industri perbankan. Dengan bergantung kepada rangkaian dan bukan pemusatan, perbankan terbuka dapat membantu para pelanggan perkhidmatan kewangan untuk berkongsi data kewangan mereka dengan institusi kewangan lain dengan selamat. Sebagai contoh, API perbankan terbuka boleh memfasilitasi proses kadang-kadang membebankan daripada menggunakan perkhidmatan akaun cek satu bank ke bank lain. API juga boleh melihat data transaksi pengguna untuk mengenal pasti produk dan perkhidmatan kewangan terbaik untuk mereka, seperti akaun simpanan baru yang akan memperoleh kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan semasa atau kad kredit yang berbeza dengan kadar faedah yang lebih rendah.
Melalui penggunaan akaun rangkaian, perbankan terbuka dapat membantu peminjam mendapatkan gambaran yang lebih tepat mengenai keadaan kewangan pengguna dan tahap risiko untuk menawarkan lebih banyak terma pinjaman yang menguntungkan. Ini juga boleh membantu pengguna mendapatkan gambaran kewangan yang lebih tepat sebelum mengambil hutang. Aplikasi perbankan terbuka untuk pelanggan yang ingin membeli rumah secara automatik boleh mengira apa yang pelanggan mampu berdasarkan semua maklumat dalam akaun mereka, mungkin memberikan gambaran yang lebih dipercayai daripada garis panduan pinjaman gadai janji yang disediakan saat ini. Aplikasi lain mungkin membantu para pelanggan yang mengalami masalah penglihatan yang lebih baik memahami kewangan mereka melalui arahan suara. Perbankan terbuka juga boleh membantu perniagaan kecil menghemat masa melalui perakaunan dalam talian dan membantu syarikat pengesan penipuan yang lebih baik memantau akaun pelanggan dan mengenal pasti masalah lebih awal.
Perbankan terbuka akan memaksa bank yang besar dan mantap untuk menjadi lebih berdaya saing dengan bank-bank yang lebih kecil dan lebih baru, dengan idealnya menghasilkan kos yang lebih rendah, teknologi yang lebih baik, dan perkhidmatan pelanggan yang lebih baik. Bank-bank yang ditubuhkan perlu melakukan perkara-perkara dengan cara baru bahawa mereka tidak ditubuhkan untuk mengendalikan dan membelanjakan wang untuk mengadopsi teknologi baru. Walau bagaimanapun, bank boleh mengambil kesempatan daripada teknologi baru ini untuk mengukuhkan hubungan pelanggan dan pengekalan pelanggan dengan lebih baik membantu para pelanggan untuk menguruskan kewangan mereka dan bukan hanya memudahkan transaksi.
Sebelum bank menawarkan perbankan terbuka, perkara terdekat yang tersedia adalah tapak agregasi seperti Mint atau Modal Pribadi yang menggabungkan maklumat akaun pengguna dari semua institusi kewangan mereka sehingga mereka dapat melihatnya di satu tempat. Perkhidmatan sedemikian dicapai dengan menghendaki pengguna menyerahkan nama pengguna dan kata laluan mereka untuk setiap akaun, kemudian mengikis data di luar skrin akaun tersebut. Amalan ini mempunyai risiko keselamatan dan keputusan skrin mengikis tidak selalu sepenuhnya tepat, sehingga kadang-kadang sukar untuk pengguna mengenal pasti transaksi. Di samping itu, pengguna mungkin mendapati bahawa tidak semua akaun kewangan mereka bersesuaian dengan perkhidmatan pengagregatan akaun, menghalang mereka daripada mendapatkan gambaran benar atau lengkap mengenai kewangan mereka. API dianggap sebagai pilihan yang lebih selamat kerana ia membolehkan aplikasi untuk berkongsi data secara langsung tanpa berkongsi bukti kelayakan akaun.
Risiko Perbankan Terbuka
Perbankan terbuka boleh menawarkan faedah dalam bentuk akses mudah kepada data dan perkhidmatan kewangan kepada pengguna dan menyelaraskan beberapa kos untuk institusi kewangan. Bagaimanapun, ia juga berpotensi menimbulkan risiko teruk terhadap privasi kewangan dan keselamatan pengguna kewangan, serta liabiliti yang terhasil kepada institusi kewangan. API perbankan terbuka bukan tanpa risiko keselamatan, seperti potensi untuk aplikasi pihak ketiga yang jahat untuk membersihkan akaun pelanggan. Ini akan ancaman ekstrim (dan kurang mungkin). Kebimbangan yang lebih luas hanya akan menjadi pelanggaran data kerana ancaman keselamatan, peretasan, atau ancaman orang dalam yang agak meluas di era moden, termasuk di institusi kewangan, dan mungkin akan menjadi biasa kerana lebih banyak data menjadi saling berkaitan dengan lebih banyak cara.
Perbankan terbuka mungkin mengubah landskap kompetitif industri perkhidmatan kewangan, yang boleh memberi manfaat kepada pengguna dengan meningkatkan persaingan seperti yang diterangkan di atas, tetapi juga boleh mempunyai kesan terbalik dan meningkatkan kos pengguna jika ia membawa kepada penyatuan dalam perkhidmatan kewangan, disebabkan oleh alam semulajadi ekonomi skala dari data besar dan kesan rangkaian. Hasil kepekatan pasaran dan kuasa harga bersekutu boleh lebih daripada mengimbangi sebarang kelebihan kos kepada pengguna. Penggabungan pasaran sedemikian telah dilihat dan dikritik secara meluas dalam perkhidmatan berasaskan Internet yang lain, seperti membeli-belah dalam talian, mesin carian, dan media sosial, kerana ia dipercayai secara meluas oleh pengguna dan pengawal selia untuk mengakibatkan penyalahgunaan data pelanggan oleh gergasi teknologi untuk faedah mereka sendiri. Di luar kos langsung kepekatan pasaran, penyalahgunaan data kewangan peribadi pengguna akhirnya dapat meningkatkan kebimbangan yang lebih besar.
