Apakah Kunci Kadar Gadai Janji?
Kunci kadar gadai janji adalah perjanjian antara peminjam dan pemberi pinjaman yang membolehkan peminjam mengunci kadar faedah pada gadai janji untuk tempoh masa tertentu pada kadar faedah pasaran semasa. Kunci pinjaman menyediakan peminjam dengan perlindungan terhadap kenaikan kadar faedah semasa tempoh kunci.
Pemberi pinjaman boleh mengenakan bayaran kunci, yang harus dibayar oleh peminjam jika dia tidak mengunci bunga. Sebagai alternatif, pemberi pinjaman boleh mengenakan kadar faedah yang lebih rendah sedikit untuk dimulakan, sekiranya peminjam memilih untuk tidak mengunci kadar faedah.
Menjelaskan Kunci Kadar Gadai Janji
Apabila peminjam mengunci kadar faedah pada gadai janji, ia harus mengikat kedua-dua peminjam dan pemberi pinjaman. Kadar faedah dikunci untuk tempoh dari tawaran pinjaman hingga penutupannya. Kadar ini akan tetap konsisten, tanpa mengira perubahan pasaran, selagi tidak ada perubahan kepada permohonan untuk pinjaman semasa tempoh penutupan. Jika terdapat maklumat baru atau diperbetulkan mengenai pendapatan peminjam atau skor kredit, atau jika jumlah pinjaman berubah, ini boleh menjejaskan kadar faedah tanpa mengira. Selain itu, jika peminjam menukar jenis gadai janji yang mereka cari atau jika penilaian rumah itu lebih rendah atau lebih tinggi daripada jangkaan, kadar faedah mungkin berubah.
Jika kadar turun, peminjam mungkin mempunyai pilihan untuk menarik balik dari perjanjian. Kebarangkalian penarikan balik sedemikian dikenali sebagai risiko jatuh untuk pemberi pinjaman. Walau bagaimanapun, peminjam harus berhati-hati untuk memastikan bahawa perjanjian kunci membenarkan pengeluaran.
Dalam beberapa kes di mana penurunan kadar semasa semasa tempoh kunci, peminjam mungkin mempunyai pilihan untuk memanfaatkan peruntukan terapung untuk mengunci kadar baru yang lebih rendah. Seperti mana-mana ciri yang meningkatkan risiko kadar faedah kepada pemberi pinjaman, peruntukan terapung hanya akan disediakan dengan kos tambahan kepada peminjam.
Kunci gadai janji biasanya berlangsung selama 30 hingga 60 hari. Sekurang-kurangnya mereka harus menampung tempoh yang diperlukan bagi pemberi pinjaman untuk memproses permohonan pinjaman peminjam. Satu contoh tempoh kunci pendek adalah satu yang tamat tempoh sejurus selepas selesai proses kelulusan pinjaman. Dalam sesetengah kes tempoh kunci ini boleh sekurang-kurangnya beberapa hari. Seorang peminjam boleh merundingkan syarat-syarat kunci pinjaman dan sering memanjangkan tempoh kunci untuk bayaran atau kadar yang sedikit lebih tinggi.
Takeaways Utama
- Kunci kadar gadai janji menjamin kadar faedah semasa pinjaman rumah sementara pembeli rumah meneruskan proses pembelian dan penutupan. Kunci ini melindungi peminjam dari potensi kenaikan kadar faedah semasa proses pembelian rumah. Beberapa kunci kadar juga akan memberi peruntukan terapung yang akan membolehkan peminjam memanfaatkan kadar yang lebih rendah di pasaran seperti yang berlaku, sementara masih melindungi dari kenaikan. Tempoh kunci kadar biasanya akan 30 hingga 60 hari.
Risiko Mengambil Kunci Kadar Hipotek
Kelemahan, bagi peminjam, adalah kunci kadar gadai janji akan menghalang mereka daripada mengambil kesempatan daripada kadar yang lebih rendah yang mungkin berlaku semasa tempoh kunci. Sebaliknya pemberi pinjaman tidak boleh mengambil kesempatan daripada meningkatnya kadar faedah.
Sesetengah peminjam menjauhkan diri dari perjanjian jika kadar faedah jatuh, dan peminjam yang tidak bertanggungjawab telah diketahui untuk membiarkan tempoh kunci tamat jika kadar faedah meningkat di bawah nama peminjam tidak boleh memproses kertas kerja yang diperlukan pada waktunya.
Keperluan deposit kunci menunjukkan bahawa kedua-dua peminjam dan pemberi pinjaman berhasrat menyimpan perjanjian itu. Kunci kadar boleh dikeluarkan bersempena dengan anggaran pinjaman.
Tempoh kunci kadar gadai janji boleh selang 10, 30, 45, atau 60 hari. Semakin panjang tempoh itu boleh bermakna kadar faedah yang lebih tinggi dipersetujui. Pada dasarnya kunci kadar akan lebih rendah pada jarak yang lebih singkat sehingga penutupan kerana terdapat risiko yang lebih rendah dari turun naik di pasaran. Sekiranya tempoh kunci tamat tempoh dan gadai janji tidak ditutup, mungkin ada kemungkinan untuk mendapatkan sambungan ke kunci kadar. Jika pelanjutan tidak diberikan, maka gadai janji akan tertakluk kepada kadar pasaran yang berterusan.
Walaupun dengan kunci kadar dan kunci kadar gadai janji terapung, mungkin untuk membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada kadar yang anda bersetuju apabila anda menandatangani kunci. Ini berlaku kerana banyak pemberi pinjaman termasuk "cap" dengan perjanjian kunci. Topi ini membenarkan kadar terjamin meningkat jika kadar faedah meningkat sebelum penyelesaian. Kerana topi menetapkan had pada kadar yang dapat meningkat, ia memberikan beberapa perlindungan terhadap kenaikan kadar faedah.
