Apakah Harapan Hidup?
Jangka hayat adalah umur statistik yang seseorang dijangka hidup sehingga, berdasarkan data aktuari. Terdapat banyak kegunaan untuknya di dunia kewangan, termasuk dalam insurans hayat, perancangan pencen, dan perancangan keselamatan sosial. Di kebanyakan negara, pengiraan untuk umur aktuari ini diperolehi daripada agensi statistik kebangsaan berdasarkan jumlah data yang banyak.
Takeaways Utama
- Jangka hayat adalah ramalan statistik untuk berapa lama seseorang akan hidup. Berdasarkan sains aktuari, jangka hayat mengambil kira beberapa peringkat individu dan juga faktor tahap penduduk untuk mencapai angka. Jangka hayatnya digunakan dalam harga dan umur pengunderaitan insurans, serta perancangan persaraan dan pencen.
Memahami Kehadiran Hayat
Jangka hayat adalah faktor tunggal paling berpengaruh yang digunakan oleh syarikat insurans untuk menentukan premium insurans hayat. Menggunakan jadual aktuari yang disediakan oleh Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri, syarikat-syarikat ini cuba meminimumkan risiko liabiliti.
Terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi jangka hayat anda; dua yang paling penting ketika anda dilahirkan dan jantina anda. Faktor tambahan yang boleh mempengaruhi jangka hayat anda termasuk:
- Bangsa anda Keadaan perubatan peribadi Sejarah perubatan keluargaApabila anda merokok atau membuat pilihan gaya hidup yang berisiko
Anda boleh melihat data kerajaan persekutuan mengenai jangkaan hayat AS di laman web Pusat Statistik Kesihatan Kesihatan dan Jadual Kehidupan Aktuari Pentadbiran Keselamatan Sosial.
Penting untuk diperhatikan bahawa jangka hayat berubah dari masa ke masa. Itu kerana kerana umur anda, aktuari menggunakan formula rumit yang menimbulkan faktor orang yang lebih muda daripada anda tetapi telah meninggal dunia. Seperti yang anda teruskan umur pertengahan umur, anda hidup lebih banyak daripada orang yang lebih muda dari anda, jadi jangka hayat anda sebenarnya meningkat. Dalam erti kata lain, yang lebih tua yang anda dapatkan (melepasi usia tertentu), semakin lama anda mungkin mendapat.
Keseluruhannya, jangka hayat manusia telah meningkat pesat dalam tempoh dua ratus tahun yang lalu, terutamanya di negara-negara membangun. Hari ini, purata jangka hayat di Amerika Syarikat adalah 78.8 tahun.
Kehadiran Hayat dan Insurans Hayat
Jangka hayat adalah faktor utama dalam menentukan faktor risiko individu dan kemungkinan mereka membuat tuntutan. Syarikat insurans mempertimbangkan usia, pilihan gaya hidup, sejarah perubatan keluarga, dan beberapa faktor lain ketika menentukan kadar premium untuk polisi insurans hayat individu.
Terdapat korelasi langsung antara jangka hayat anda dan berapa banyak anda akan dikenakan bayaran untuk polisi insurans hayat. Yang lebih muda anda apabila anda membeli polisi insurans hayat, semakin lama anda mungkin hidup. Itu bererti terdapat risiko yang lebih rendah untuk syarikat insurans hayat kerana anda kurang berkemungkinan akan mati dalam jangka terdekat, yang akan memerlukan pembayaran faedah penuh dasar anda sebelum anda membayar banyak ke dalam polisi.
Sebaliknya, semakin lama anda menunggu untuk membeli insurans hayat, semakin rendah jangka hayat anda, dan itu diterjemahkan ke dalam risiko yang lebih tinggi untuk syarikat insurans hayat. Syarikat mengimbangi risiko itu dengan mengenakan premium yang lebih tinggi.
Prinsip jangka hayat menunjukkan bahawa anda harus membeli polisi insurans hayat untuk diri sendiri dan pasangan anda lebih cepat daripada kemudian. Bukan sahaja anda akan menjimatkan wang melalui kos premium yang lebih rendah, tetapi anda juga akan mempunyai lebih lama untuk dasar anda untuk mengumpulkan nilai dan menjadi sumber kewangan yang berpotensi penting seiring dengan umur anda.
Peranan anuiti dan Perancangan Persaraan
Jangka hayat anda juga merupakan faktor penting apabila mengatur pembayaran anuiti dengan syarikat insurans. Dalam kontrak anuiti, syarikat insurans bersetuju untuk membayar sejumlah wang tertentu untuk tempoh tetap atau sehingga kematian pemegang polisi. Adalah penting untuk mengambil kira jangkaan jangka hayat semasa merundingkan kontrak anuiti. Sekiranya anda bersetuju untuk menerima pembayaran untuk tempoh tertentu, sama seperti anggaran untuk jangka masa yang mungkin anda harapkan untuk hidup. Anda juga boleh memilih untuk menggunakan pelan pembayaran anuiti satu hayat di mana bayaran anuiti akan terhenti selepas kematian anda.
Jangka hayat juga penting untuk perancangan persaraan. Banyak pekerja penuaan mengatur peruntukan aset pelan persaraan mereka berdasarkan ramalan berapa lama mereka mengharapkan untuk hidup. Secara peribadi, bukan statistik, jangka hayat adalah faktor utama dalam watak pelan persaraan. Apabila pasangan merancang untuk pembayaran persaraan atau anuiti, mereka sering menggunakan jangka hayat bersama di mana mereka mengambil jangkaan jangka hayat pasangan mereka (yang mungkin menjadi benefisiari dana persaraan atau rancangan anuiti).
Pelan-pelan persaraan yang paling, termasuk rancangan tradisional dan Roth, SEP, dan SIMPLE IRA, juga menggunakan jangka hayat untuk menentukan pelaksanaan pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) untuk rancangan itu. Kebanyakan rancangan persaraan mengharapkan peserta untuk mula mengedarkan sekurang-kurangnya RMD pada masa mereka mencapai usia 70½. Rancangan persaraan menetapkan pengedaran pada jadual jangka hayat IRS. Sesetengah pelan yang berkelayakan boleh membenarkan pengedaran RMD bermula pada tarikh yang lebih awal.
