Apakah Bayaran Junk
Yuran sampah adalah siri caj yang dikenakan oleh pemberi pinjaman pada penutupan gadai janji. Caj ini sering tidak dijangka oleh peminjam dan tidak jelas dijelaskan oleh pemberi pinjaman. Faktor kejutan ini boleh membawa kepada tanggapan bahawa yuran ini berlebihan dan ditangguhkan ke kos penutupan sah yang sah tanpa alasan yang baik.
Membatalkan Bayaran Junk
Yuran sampah adalah sebahagian dari kos yang muncul pada setiap pernyataan penyelesaian HUD-1. Secara tradisinya, kenyataan itu adalah bentuk yang berdiri sendiri yang undang-undang persekutuan memerlukan pemberi pinjaman untuk menyediakan peminjam pada penutupan. Ia mengandungi butiran terperinci semua kos yang berkaitan dengan pinjaman. Sebelum menutup, pada ketika pihak-pihak bersetuju dengan syarat-syarat pinjaman dan mula persediaan untuk menutup, pemberi pinjaman dikehendaki memberikan perkiraan yang baik (GFE) dari kos tersebut. Pada tahun 2015, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) menyatukan dokumen-dokumen ini dalam satu bentuk, pendedahan penutupan.
Kos yang disenaraikan pada pelbagai HUD-1 dari item boilerplate seperti pemeriksaan rumah dan yuran carian tajuk untuk kos yang lebih dipersoalkan yang beberapa menimbang sampah. Kumpulan yang terakhir ini boleh mengandungi item seperti yuran penyediaan dokumen, yuran permohonan, yuran pendanaan, pengesahan yuran pekerjaan atau yuran pengunduran otomatis. Peminjam sentiasa mempunyai hak untuk mencabar yuran ini dan berunding dengan pemberi pinjaman, tetapi banyak pemberi pinjaman telah mendapati ia menguntungkan untuk menganggap bahawa peminjam akan gagal mencabar semua yuran ini. Pengkritik industri gadai janji juga berpendapat bahawa para pemberi pinjaman tidak mematuhi kehendak yang baik dari GFE, dan menambahkan biaya kepada pernyataan terakhir HUD-1 yang tidak pernah dimasukkan dalam GFE.
CFPB Membaharui Proses Menutup pada tahun 2015
Pembaharuan 2015 CFPB ke proses penutupan bukan sahaja menyelaraskan kertas kerja yang berkaitan dengan proses penutupan, mereka juga menetapkan sekatan terhadap yuran dan pelarasan yang boleh dibuat selepas GFE diberikan kepada peminjam. Sebahagian daripada matlamat perubahan ini adalah untuk meminimumkan kemampuan peminjam untuk menambah yuran sampah yang mungkin diabaikan oleh peminjam. Perubahan utama yang dibuat oleh CFPB dalam set peraturan baru ini adalah batasan pada inflasi yang dikenakan caj yang disenaraikan pada anggaran pemberian pinjaman (LE), dokumen yang dahulu dikenali sebagai GFE. Secara amnya, tiada bayaran boleh ditingkatkan dengan lebih daripada 10% dari LE kepada penyata penutupan akhir. Jika perubahan besar dalam keadaan pinjaman telah berlaku, pemberi pinjaman harus membenarkan peminjam untuk meninjau LE yang baru.
Bayaran sampah biasanya tidak sah. Walaupun dengan upaya CFPB untuk melindungi peminjam daripada amalan pemberian pinjaman yang menipu, peminjam menanggung beban dengan teliti memeriksa dan mempersoalkan fi yang kelihatan tidak perlu.
