HUD vs FHA Pinjaman: Tinjauan Keseluruhan
Anda mungkin pernah mendengar bahawa pinjaman kerajaan tersedia untuk bakal pemilik rumah yang dibebani dengan kredit buruk dan / atau sejarah kebankrapan atau penyitaan. Namun pada hakikatnya, ia tidak begitu mudah.
Kerajaan persekutuan mempunyai banyak program di tempat yang menyokong pelbagai keperluan untuk rakyat Amerika. Bagi kepentingan mempromosikan pemilikan rumah-terutamanya untuk rakyat Amerika berpendapatan rendah-ia mungkin sanggup menjamin gadai janji untuk anda melalui salah satu program perumahannya jika anda mempunyai kredit kurang dari-optimal. Dalam erti kata lain, kerajaan boleh menjanjikan pemberi pinjaman bahawa ia akan memberi pinjaman yang baik jika tidak.
Kerajaan persekutuan mempunyai beberapa agensi yang menganalisis perumahan di Amerika dan memudahkan sokongan pemberian pinjaman hipotek untuk rakyat Amerika. Antara agensi yang paling terkenal termasuk Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) AS, Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan, Sistem Bank Pinjaman Rumah Persekutuan, dan juga syarikat yang ditaja oleh kerajaan Freddie Mac dan Fannie Mae.
Pada tahun 1965, FHA menjadi sebahagian daripada Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS. Di sini kita akan melihat peranan kedua-dua agensi ini dan pilihan pinjaman gadai janji mereka.
Takeaways Utama
- FHA adalah sebahagian daripada Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS.HUD sendiri tidak melakukan jaminan pinjaman untuk rumah individu melainkan anda seorang Orang Asli Amerika.Ianya adalah FHA yang menginsuranskan gadai janji untuk pembina rumah tunggal keluarga.
HUD
Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar terutamanya menyokong pembangunan masyarakat dan pemilik rumah melalui beberapa inisiatif. Walaupun HUD mempunyai beberapa jaminan pinjaman sendiri, tumpuannya adalah pada unit multifamily, bukan rumah individu (kecuali jaminan HUD Seksyen 184, yang hanya tersedia untuk penduduk asli Amerika membeli rumah atau harta tanah lain). Oleh itu, ia adalah FHA yang pembeli rumah tunggal keluarga perlu mencari untuk sokongan individu.
FHA
Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) adalah penanggung insurans gadai janji awam, kerajaan. Ia beroperasi dari pendapatan sendiri. Oleh itu, ia adalah satu-satunya agensi kerajaan yang tidak bersandar sepenuhnya tanpa bergantung kepada pendanaan pembayar cukai.
Kebanyakan gadai janji dengan bayaran pendahuluan yang kurang daripada 20% akan memerlukan beberapa jenis insurans gadai janji yang termasuk perlindungan premium insurans daripada lalai. FHA adalah penanggung insurans gadai janji persekutuan yang memberi tumpuan terutamanya kepada insurans untuk pendapatan rendah, rumah keluarga tunggal. Kerana kedudukan pasaran dan tumpuannya, ia mempunyai syarat yang sangat spesifik untuk pinjaman yang akan diinsuranskannya.
Kelayakan untuk Pinjaman FHA
Untuk mendapatkan pinjaman gadai janji FHA, peminjam mesti melalui peminjam yang diluluskan oleh FHA, biasanya bank. Kualiti kredit bagi pinjaman FHA adalah lebih rendah daripada pinjaman gadai janji yang standard.
Peminjam tidak memerlukan sejarah kredit yang sempurna. Individu yang telah mengalami kebankrapan atau rampasan layak untuk pinjaman FHA, bergantung pada berapa banyak masa yang telah berlalu dan apakah kredit yang baik telah dibentuk semula. Orang Amerika boleh layak untuk pinjaman FHA dengan skor kredit minimum sebanyak 500. Bayaran turun juga boleh serendah 3.5%.
- Skor kredit 500 hingga 579: layak untuk pembayaran bawah 10% Skor Kredit sekurang-kurangnya 580: layak untuk bayaran pendahuluan 3.5%
Keperluan lain untuk pinjaman FHA termasuk:
- Hutang kepada pendapatan kurang daripada 43% Rumah mesti menjadi kediaman utama peminjamPembayar mesti menunjukkan bukti pekerjaan dan pendapatan
Semua peminjam FHA perlu membayar premium insurans gadai janji (MIP) kepada FHA. MIP memerlukan bayaran pendahuluan serta bayaran tahunan. MIP tahunan bagi pinjaman dengan terma kurang daripada 15 tahun adalah dari 0.45% kepada 0.95% daripada prinsipal. Untuk terma pinjaman lebih daripada 15 tahun, MIP tahunan berkisar antara 0.80% hingga 1.05%.
Secara umum, peminjam akan mendapati bahawa pinjaman FHA lebih mudah diperoleh daripada pinjaman gadai janji yang standard. Pinjaman gadai janji standard biasanya mempunyai syarat berikut:
- Bayaran bawah dari 3% hingga 20% Skor kredit minima sebanyak 620 Insurans gadai janji peribadi sebanyak 0.5% hingga 1% daripada pokok pinjaman setiap tahun untuk pinjaman dengan bayaran turun kurang dari 20% Nisbah hutang kepada pendapatan antara 40% hingga 50%
Di barisan hadapan, pinjaman FHA boleh menawarkan beberapa kelebihan berbanding pinjaman standard. Walaupun kelulusan itu lebih mudah dan kadar faedahnya adalah munasabah, MIP yang terdahulu dan pembayaran MIP tahunan yang diperlukan sepanjang hayat pinjaman FHA boleh membuat kadar keseluruhan kosnya lebih tinggi daripada pinjaman gadai janji yang standard. Itulah sebabnya beberapa penerima jaminan pinjaman FHA kemudiannya berusaha untuk membiayai semula harta mereka dengan pinjaman bank konvensional sebaik sahaja sejarah kredit mereka bertambah baik.
Pertimbangan Pinjaman FHA yang lain
Terma pinjaman FHA yang diinsuranskan ditentukan berdasarkan jumlah pinjaman yang lebih besar atau kurang daripada $ 625, 500. Banyak perkembangan kondo yang tidak diluluskan oleh FHA, jadi beberapa pilihan perumahan yang kurang mahal di luar meja. Pinjaman FHA memerlukan bahawa rumah memenuhi senarai semak syarat dan juga dinilai oleh penilai yang diluluskan FHA. Pinjaman FHA berpotensi menjadi pilihan untuk rumah kilang.
Satu kelebihan lain pinjaman FHA adalah bahawa mereka boleh dianggap, yang bermaksud bahawa sesiapa yang membeli harta anda boleh mengambilnya daripada anda, sementara hipotek konvensional umumnya tidak. Pembeli perlu memenuhi syarat dengan memenuhi terma FHA. Setelah diluluskan, mereka mengambil semua kewajipan gadai janji apabila penjualan harta itu, melepaskan penjual semua liabiliti.
Peminjaman Pinjaman Rumah
Pinjaman dijamin FHA adalah sebahagian daripada mandat HUD untuk menggalakkan pemilikan rumah (HUD sendiri tidak melakukan jaminan pinjaman untuk rumah individu, kecuali anda orang asli Amerika). Sekiranya anda mempunyai kredit yang munasabah tetapi tidak mempunyai dana untuk bayaran pendahuluan, pinjaman FHA yang diinsuranskan dapat membantu anda menjadi pemilik rumah. Opsyen pinjaman gadai janji yang ditaja oleh kerajaan juga boleh didapati melalui Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan, Sistem Bank Pinjaman Rumah Persekutuan, Freddie Mac, dan Fannie Mae supaya ia juga penting untuk menyelidik semua pilihan.
Apabila menganalisis apa-apa jenis pinjaman rumah, setiap peminjam perlu mempertimbangkan semua kos yang terlibat. Pinjaman gadai janji akan datang dengan faedah untuk dibayar balik dari masa ke masa tetapi itu bukan satu-satunya biaya. Semua jenis pinjaman gadai janji mempunyai pelbagai yuran yang berbeza yang mungkin diperlukan dimuka atau ditambah kepada pembayaran pinjaman. Insurans gadai janji juga penting untuk memahami apa-apa pinjaman gadai janji kerana ia sering diperlukan dan boleh menjadi kos yang ketara yang menambah pembayaran balik pinjaman. Perlu diingat, bayaran gadai janji dan insurans hipotek dari apa-apa jenis pinjaman boleh menawarkan beberapa rehat cukai tetapi paling melibatkan potongan cukai terperinci.
