Satu kunci perancangan persaraan adalah menjangkakan bagaimana tabiat perbelanjaan boleh berubah pada tahun-tahun kemudian. Sebagai contoh, kos perumahan mungkin berkurangan jika seseorang menurunkan kerugian, tetapi perbelanjaan lain mungkin mengambil bahagian dalam aset persaraan yang lebih besar daripada yang anda telah merancang.
Penjagaan kesihatan boleh menjadi salah satu perbelanjaan terbesar. Pasangan berusia 65 tahun yang bersara pada 2019 boleh mengharapkan untuk menghabiskan $ 285, 000 dalam penjagaan kesihatan dan perbelanjaan perubatan sepanjang persaraan. Ini tidak termasuk kos penjagaan jangka panjang tahunan yang mana, pada tahun 2019, adalah dari $ 19, 500 untuk perkhidmatan penjagaan harian orang dewasa kepada $ 102, 204 untuk bilik persendirian di rumah penjagaan, menurut penanggung insurans penjagaan jangka panjang Genworth.
Walaupun menyimpan dan menyediakan persaraan sepanjang hayat mereka, ramai pesara tidak bersedia secara mental atau kewangan untuk perbelanjaan ini. "Para pensiunan, sebagai tambahan kepada kebanyakan pengguna, sepatutnya meremehkan berapa banyak yang mereka perlukan untuk perbelanjaan kesihatan dalam persaraan, termasuk kos premium dan out-of-pocket, " kata Chad Wilkins, presiden HSA Bank. Majoriti orang dewasa 65 tahun dan lebih tua percaya bahawa mereka memerlukan kurang dari $ 100, 000 untuk penjagaan kesihatan apabila sebenarnya lelaki berusia 65 tahun ke atas memerlukan sekitar $ 133.000 dan wanita, $ 147.000 untuk membayar penjagaan kesihatan semasa bersara.
Mereka yang hampir bersara atau sudah membuat peralihan keluar dari tenaga kerja mesti memahami cara merancang untuk kos perubatan yang semakin meningkat.
Takeaways Utama
- Pasangan berusia 65 tahun yang baru bersara akan memerlukan $ 285, 000 untuk perbelanjaan perubatan semasa bersara. Rata-rata, 65 dan lebih tua menghabiskan $ 3, 800 sebulan, dengan Jaminan Sosial menggantikan hanya 40% daripada pendapatan hayat mereka. Medicare boleh membayar untuk beberapa perbelanjaan penjagaan kesihatan dalam persaraan tetapi Medicare tidak melindungi ubat tanpa dasar ubat preskripsi Part D.
Semak Pendapatan Persaraan dan Perbelanjaan
Terdapat dua nombor penting mengenai perbelanjaan penjagaan kesihatan semasa persaraan: Berapa banyak wang yang masuk dan berapa banyak yang keluar.
Orang biasa dalam usia 60-an mereka mempunyai tabungan median anggaran sebanyak $ 172, 000. Rata-rata, mereka 65 dan lebih tua menghabiskan $ 3, 800 sebulan, Keselamatan Sosial menggantikan hanya kira-kira 40% daripada pendapatan seumur hidup mereka. Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA) menganggarkan bahawa faedah bulanan purata untuk orang yang memfailkan untuk Keselamatan Sosial pada persaraan penuh ialah $ 3, 011 pada tahun 2020. Jumlah itu jatuh ke $ 2, 265 untuk sesiapa yang menuntut manfaat pada usia 62 tahun.
Berapa banyak pendapatan persaraan untuk belanjawan untuk penjagaan kesihatan bergantung pada usia dan kesihatan keseluruhan. "Lebih sihat kita akan bersara biasanya bermaksud bahawa kurang wang akan diperuntukkan kepada perbelanjaan penjagaan kesihatan, " katanya Chris Schaefer, ketua amalan pelan persaraan di MV Financial di Bethesda, Maryland. "Sisi lain duit syiling itu adalah dengan gaya hidup yang lebih sihat, jangka hayat akan lebih lama dan, oleh itu, pesara perlu merancang untuk masa yang lebih lama dalam persaraan."
Dua pertiga daripada orang dewasa 65 dan lebih tua percaya mereka memerlukan kurang dari $ 100, 000 untuk penjagaan kesihatan semasa bersara; sebenarnya, mereka memerlukan lebih seperti $ 133, 000 (lelaki) dan $ 147, 000 (wanita).
Medicare boleh membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan dalam persaraan, tetapi dengan batasan, kata Michael Gerstman, pengasas, penasihat kewangan CEO Gerstman Financial Group, LLC di Dallas. "Sebagai contoh, tanpa dasar ubat preskripsi Part D, Medicare tidak merangkumi ubat-ubatan, " kata Gerstman.
Asal Medicare, juga dirujuk sebagai Bahagian A dan B, tidak akan melindungi penjagaan pergigian dan penglihatan tetapi rancangan Medicare Advantage biasanya dilakukan. Tiada bahagian dari Medicare menawarkan liputan untuk penjagaan jangka panjang.
Jika bergantung kepada Medicare untuk membantu menampung perbelanjaan perubatan semasa bersara, merancang kos deduktif, premium dan kos saku. Untuk 2020, piawaian yang boleh ditolak untuk Medicare Part A ialah $ 1, 408. Premium bulanan standard untuk Bahagian B ialah $ 144, 60, walaupun beberapa penerima Medicare akan membayar kurang. Potongan tahunan Bahagian B untuk 2020 dikira pada $ 198. Premium asas bagi liputan Bahagian D pada tahun 2020 adalah $ 32.74 sebulan, dan kebanyakan pelan Bahagian D mempunyai dedahan tahunan sehingga $ 435.
Perancangan Kelebihan Medicare ditawarkan melalui penanggung insurans swasta yang menetapkan premium, bukan kerajaan persekutuan seperti Bahagian A, B, dan D. Bergantung kepada penanggung insurans dan apa yang dilindungi polisi, seseorang boleh membayar lebih atau kurang untuk rancangan Medicare Advantage. Rancangan ini ditawarkan oleh syarikat swasta yang diluluskan oleh Medicare dan bukannya kerajaan persekutuan. Rancangan ini umumnya meliputi kos yang sama yang dilakukan oleh Medicare asal, bersama dengan liputan ubat preskripsi Part D. Sesetengah pelan mungkin juga meliputi liputan termasuk kos yang berkaitan dengan visi, pergigian, dan pendengaran.
Lihat Lebih dari Simpanan Persaraan untuk Bayar Penjagaan Kesihatan
Mendaki kos penjagaan kesihatan tidak perlu menguras telur sarang anda. Terdapat dua cara pra-pesara boleh membuat jaringan keselamatan untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan semasa bersara.
Yang pertama ialah dengan akaun simpanan kesihatan (HSA). Ini boleh didapati dengan rancangan kesihatan tinggi yang boleh ditolak (HDHP) dan menawarkan kelebihan cukai tiga kali ganda:
- Sumbangan sumbangan Pertumbuhan yang ditangguhkan oleh cukai Pengeluaran bebas cukai untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan
"Dana HSA boleh digunakan untuk membayar premium perubatan tertentu, termasuk premium Medicare dan premium insurans penjagaan jangka panjang, " kata Wilkins.
Mereka yang sudah berusia 50-an masih boleh memaksimumkan rancangan ini dengan memanfaatkan sumbangan sumbangan dan sumbangan majikan. "Individu 55 atau lebih tua boleh membuat sumbangan menangkap $ 1, 000 setahun sebagai tambahan kepada had sumbangan maksimum, " kata Wilkins. "Banyak majikan akan menyumbangkan ganjaran tunai kepada HSA untuk pemeriksaan pencegahan seperti mamogram atau fizikal tahunan."
Untuk 2020, had sumbangan HSA biasa ialah $ 3, 550 untuk liputan individu dan $ 7, 100 untuk liputan keluarga. Had ini dikenakan untuk sumbangan kedua-dua pekerja dan majikan. Satu kaveat: Mereka yang mendaftar di Medicare tidak lagi boleh membuat sumbangan baru kepada HSA.
Membeli Insurans Penjagaan Jangka Panjang
Pembelian insurans penjagaan jangka panjang adalah satu lagi cara untuk mengisi jurang yang ditinggalkan oleh Medicare. Polisi jenis ini boleh membayar faedah bulanan untuk penjagaan jangka panjang untuk tempoh dua hingga tiga tahun; yang boleh membantu anda mengelakkan daripada membelanjakan aset anda untuk memenuhi syarat untuk Medicaid, yang membayar untuk penjagaan jangka panjang.
Premium insurans penjagaan jangka panjang mungkin tidak mampu untuk semua orang. Gerstman berkata alternatif adalah membeli polisi insurans hayat yang mempunyai pilihan menambah penunggang insurans penjagaan jangka panjang. "Ini membolehkan orang muda untuk maju dalam perancangan penjagaan jangka panjang mereka, " kata Gerstman, kerana yang lebih cepat membeli insurans penjagaan jangka hayat atau jangka panjang, semakin rendah premium mungkin.
Garisan bawah
Perbelanjaan penjagaan kesihatan dengan mudah dapat menyumbang sebahagian besar daripada belanjawan persaraan. Anggaran kos tersebut dan mewujudkan strategi untuk perbelanjaan dapat membantu memelihara lebih banyak aset persaraan anda untuk perbelanjaan lain.
