Ketika datang untuk membeli rumah baru, kos penutupan adalah kejahatan yang tidak dapat dihindari. Menurut Bankrate.com, kos purata untuk menutup gadai janji bernilai $ 200, 000 ialah $ 1, 847 pada tahun 2015, turun 7.1% dari setahun lalu. Walaupun angka itu mungkin turun dari tahun lepas, jumlah itu tidak termasuk yuran ubahsuaian seperti insurans rumah, cukai dan caj prabayar lain yang boleh menambah kos $ 2, 500 hingga $ 3, 000. Belum lagi kos ini tidak mengambil kira apa-apa yuran yang pergi ke peguam, yang boleh cukup besar di negara-negara tertentu.
Walaupun hari-hari gadai janji kos sifar telah lama berlalu, bersama-sama dengan gelembung perumahan, ada cara untuk menurunkan beberapa kos penutupan pendahuluan yang dibeli oleh pembeli rumah. Tetapi untuk melakukan itu, peminjam harus terlebih dahulu memahami apa yuran yang mereka harapkan untuk membayar.
Belajar Kos yang Berbeza
Bayaran penutup datang dalam pelbagai saiz dan dari pelbagai tempat. Ada yuran yang dikenakan oleh pemberi pinjaman dan ada juga negeri dan persekutuan cukai pembeli rumah harus membayar. Yuran pemberi pinjaman akan berubah dari satu bank atau broker gadai janji kepada yang seterusnya dan di mana anda boleh mendapatkan penjimatan yang paling banyak. Walau bagaimanapun, terdapat sedikit ruang untuk rundingan dengan perkara seperti cukai pemindahan bandar, daerah dan negeri, cukai harta prabayar dan yuran rekod. (, di sini: Cukai Harta: Bagaimana Mereka Dikira .)
Kos yang paling biasa pemilik rumah akan menghadapi untuk menutup rumah termasuk tinjauan tanah, penilaian, pemeriksaan kredit, yuran penunaian pinjaman, yuran permohonan dan yuran pemeriksaan. Terdapat juga titik peminjam boleh membeli untuk menurunkan kadar faedah ke atas hayat pinjaman gadai janji. Jumlah orang yang akan membayar kos penutupan bergantung kepada syarikat kewangan dan yuran berkaitan hipotek yang dikenakannya, keadaan di mana rumah itu terletak dan berapa banyak pinjaman tersebut. Hawaii, New Jersey, dan Connecticut mengatasi tiga negeri paling mahal teratas dari segi kos penutupan sementara Ohio, Idaho dan Wyoming mempunyai yang paling murah, menurut Bankrate.com.
Rundingan Datang Dari Sisi Pemberi Pinjaman
Tidak semua aspek kos penutupan dapat dirundingkan, tetapi ada beberapa bidang yang dapat anda belanjakan dan mendapatkan pengurangan jumlah yang anda bayar. Ambil yuran pinjaman sebagai satu contoh. Ini dibayar kepada broker gadai janji atau pegawai pinjaman sebagai komisen untuk membawa perniagaan bank atau institusi pemberi pinjaman. Untuk menurunkan yuran permulaan, anda boleh meminta pemberi pinjaman anda jika terdapat sebarang aspek yang boleh diketepikan seperti yuran permohonan atau pemprosesan. Sesetengah pemberi pinjaman akan membendung yuran permohonan dan pemprosesan ke dalam yuran pinjaman sementara yang lain tidak akan jadi anda perlu bertanya. (, di sini: Di Bawah Adegan Gadai Janji Anda ).
Sebahagian daripada yang diluluskan untuk gadai janji adalah memastikan rumah itu bernilai harga yang diminta dan dimiliki oleh orang yang mengatakan dia. Itu memerlukan pemberi pinjaman gadai janji untuk melakukan beberapa usaha yang wajar, dan biaya yang akan diteruskan kepada peminjam. Yuran berkaitan gadai janji termasuk mencari gelaran, menjalankan penilaian dan pemeriksaan rumah. Peminjam juga memerlukan insurans hakmilik, yang sering dibeli daripada syarikat insurans pilihan bank.
Kata kunci dalam semua ini lebih disukai. Itu kerana pemberi pinjaman mahu anda menggunakan vendor pihak ketiga mereka, tetapi anda tidak mempunyai. Peminjam boleh membeli-belah untuk beberapa perkhidmatan tersebut untuk mendapatkan harga yang lebih rendah. Ambil insurans tajuk sebagai satu contoh. Pembekal, pemberi pinjaman, mengesyorkan anda boleh mengenakan X setiap bulan dalam premium, tetapi itu tidak bermakna peminjam tidak dapat menjangkau para pesaing untuk melihat apa yang mereka tetapkan. Sama berlaku untuk pemeriksaan rumah dan kaji selidik. Harga akan berbeza-beza di kalangan vendor yang mengapa membeli-belah di sekitar dapat menjimatkan wang anda.
Akhirnya peminjam gadai janji anda perlu menyanyi di penjual bagi proses gadai janji untuk diteruskan.
Ketika datang ke penilaian, jangan berharap untuk menyelamatkan yang satu ini. Pemberi pinjaman memerintahkan penilaian bagi pihak anda. (, di sini: Apa yang Anda Perlu Tahu Tentang Penilaian Laman Utama .)
Kedai Sekitar Untuk Pemberi Pinjaman Gadai Janji Anda
Salah satu cara paling mudah untuk mengurangkan kos penutupan anda adalah untuk membeli-belah ketika datang kepada siapa yang anda meminjam wang dari. Ini kerana seseorang pemberi pinjaman gadai janji akan mengenakan lebih banyak yuran daripada yang di jalan. Kebanyakan pemilik rumah tahu bercakap dengan beberapa broker gadai janji untuk mendapatkan kadar faedah terbaik untuk pinjaman mereka, tetapi mereka tidak menggunakan taktik yang sama untuk menutup kos. Bersenjata dengan bayaran pada satu pemberi pinjaman anda boleh mendekati pilihan anda untuk melihat apakah ia akan memberi anda istirahat. Industri gadai janji adalah satu yang kompetitif, dan banyak peminjam mempunyai bilik goyang dari segi bayaran yang mereka terima kepada anda. Berhati-hati jika peminjam memberi anda kredit untuk pergi ke kos penutupan. Selalunya tradeoff adalah kadar faedah yang lebih tinggi sepanjang hayat pinjaman.
Simpan Pada Insurans Pemilik Rumah Anda
Insurans pemilik rumah adalah salah satu perkara yang setiap peminjam akan memerlukan tetapi sama ada atau tidak anda mendapatkan melalui mereka boleh menjimatkan wang anda setiap bulan. Pasti pemberi pinjaman lebih suka anda menggunakan pembawa insurans mereka, tetapi sekali lagi anda tidak perlu. Mendapatkan sebut harga daripada pesaing termasuk semua kos penutupan yang harus dilakukan pada senarai tugasan anda. Peraturan ibu jari: dapatkan sekurang-kurangnya tiga petikan, pastikan untuk menggunakan jumlah liputan yang sama. (, di sini: Bagaimana Untuk Membeli Sekitar Untuk Insurans Pemilik Rumah .)
Garisan bawah
Membeli rumah adalah usaha yang mahal hari ini. Bukan sahaja pembeli rumah perlu datang dengan bayaran pendahuluan sebanyak 20%, tetapi mereka juga perlu menutup kos penutupan dan kos peguam. Walaupun anda tidak akan mendapat rehat daripada peguam anda, anda boleh mengurangkan kos penutupan pemberi pinjaman anda kepada anda. Dengan membeli-belah untuk perkhidmatan pihak ketiga anda seperti pemeriksaan rumah dan kaji selidik, anda berpotensi untuk menyelamatkan dolar besar. Meminta pemberi pinjaman anda untuk diskaun ke atas yuran asal pinjaman akan menambah simpanan itu, membuat kos penutupan anda sedikit lebih mudah diurus.
