Isi kandungan
- Apakah Insurans Hayat?
- Siapa yang Perlu Insurans Hayat?
- Faktor Umur
- Adakah Insurans Hayat Pelaburan?
- Nilai Tunai vs Life Term
- Menilai Keperluan Insurans Anda
- Pengiraan Lain
- Alternatif kepada Insurans Hayat
- Garisan bawah
Kematian, seperti cukai, tidak dapat dielakkan. Kita semua perlu pergi pada satu ketika-ia adalah sesuatu yang kita tidak dapat mengelakkan. Ketika datang ke kematian, kebanyakan dari kita mungkin tidak suka berfikir tentang akhir. Mungkin kerana kita tidak mahu memikirkan apa yang akan kita tinggalkan untuk orang yang tersayang, yang mungkin hanya menjadi donat besar-sama sekali tidak. Tetapi yang lain lebih bersedia, memikirkan pendapatan mereka yang tersayang boleh terlepas, dan perlu, selepas mereka mati. Itulah di mana insurans jiwa mula bermain. Ini cara untuk memastikan orang yang bergantung kepada anda dijaga selepas anda mati. Walaupun ia mungkin tidak menyenangkan, ia adalah sesuatu yang perlu dipertimbangkan., kita melihat insurans hayat. Pertama, kami akan menunjukkan beberapa kesalahpahaman, maka kami akan melihat bagaimana untuk menilai berapa banyak dan jenis insurans hayat yang anda perlukan.
Takeaways Utama
- Keadaan kewangan dan keluarga anda akan menentukan sama ada anda memerlukan insurans hayat. Anda yang lebih muda adalah premium yang lebih rendah, tetapi orang yang lebih tua masih boleh mendapatkan insurans nyawa. Berikan seberapa banyak yang anda perlukan untuk membayar hutang anda dengan apa-apa kepentingan. Pembayaran polisi anda hendaklah cukup besar untuk menggantikan pendapatan anda dan sedikit untuk melindung nilai daripada inflasi.
Apakah Insurans Hayat?
Sebelum kita menjawab soalan ini, penting untuk mengetahui apa sebenarnya insurans hayat. Insurans hayat adalah suatu perjanjian dimana syarikat insurans bersetuju untuk membayar jumlah tertentu setelah kematian pihak yang diinsuranskan selagi premium dibayar dan terkini. Polisi memberi orang yang berinsurans jaminan bahawa orang yang tersayang akan mempunyai ketenangan fikiran dan perlindungan kewangan selepas kematian mereka.
Insurans hayat jatuh ke dalam dua kategori yang berbeza-keseluruhan dan sebutan. Ada yang memberi anda nilai tunai, mengambil premium yang anda bayar dan melaburnya ke pasaran, sementara yang lain hanya membayar jika anda mati dalam tempoh masa tertentu. Sesetengah polisi membenarkan anda memperbaharui perlindungan anda selepas tarikh luput tertentu, sementara yang lain memerlukan peperiksaan perubatan. Pasti, ia banyak mencerna, tetapi itu pasti sesuatu yang perlu dibincangkan dengan keluarga dan ejen insurans anda. Sebelum anda berbuat demikian, anda perlu memikirkan sama ada insurans adalah perkara yang betul untuk anda.
Siapa yang Perlu Insurans Hayat?
Insurans hayat terdengar seperti perkara yang hebat. Tetapi membeli dasar tidak masuk akal untuk semua orang. Jika anda terbang melalui kehidupan solo dan tidak mempunyai tanggungan dengan wang yang cukup untuk menutup hutang anda serta perbelanjaan yang berkaitan dengan kematian-pengebumian, harta pusaka, yuran peguam, dan perbelanjaan lain-anda mungkin lebih baik tanpanya. Lagipun, kenapa repot-repot dengan perbelanjaan tambahan jika anda tidak akan meraih faedah? Perkara yang sama berlaku jika anda mempunyai tanggungan serta aset yang cukup untuk memberi mereka selepas kematian anda.
Tetapi jika anda penyedia utama untuk tanggungan anda atau mempunyai sejumlah besar hutang yang melampaui aset anda, insurans dapat membantu memastikan orang yang anda sayangi dijaga dengan baik jika sesuatu terjadi pada anda.
Faktor Umur
Salah satu mitos terbesar yang menjadi agen insurans hayat yang agresif adalah bahawa jika anda telah melepaskan bot jika anda gagal mendaftar untuk polisi semasa anda masih muda. Industri ini mendorong kami untuk mempercayai bahawa polisi insurans hayat semakin sukar untuk menjadi lebih tua. Syarikat insurans membuat wang dengan membuat taruhan berapa lama orang akan hidup. Apabila anda masih muda, premium anda akan menjadi agak murah. Sekiranya anda mati secara tiba-tiba dan syarikat perlu bayar, anda adalah pertaruhan yang buruk. Nasib baik, ramai orang muda bertahan hingga usia tua, membayar premium yang lebih tinggi ketika mereka berumur. Itulah kerana peningkatan risiko mereka yang mati membuat peluang yang kurang menarik.
Memang benar bahawa insurans lebih murah apabila anda masih muda. Tetapi itu tidak bermakna kelayakan untuk dasar lebih mudah. Fakta mudah ialah syarikat insurans mahu premium yang lebih tinggi untuk menampung kemungkinan orang tua, tetapi sangat jarang bahawa syarikat insurans akan menolak untuk melindungi seseorang yang sanggup membayar premium untuk kategori risiko mereka. Yang berkata, dapatkan insurans jika anda memerlukannya dan apabila anda memerlukannya. Jangan mendapat insurans kerana anda takut tidak mendapat kelayakan di kemudian hari.
Adakah Insurans Hayat Pelaburan?
Anda mungkin salah satu daripada orang-orang yang menganggap insurans jiwa sebagai pelaburan. Nah, anda mungkin berfikir secara berbeza apabila anda membandingkannya dengan kenderaan pelaburan lain, walaupun beberapa polisi melabur premium anda dan menjanjikan anda sebahagian daripada nilai polisi dalam bentuk wang tunai.
Dasar nilai tunai pada umumnya dianggap sebagai cara lain untuk menyelamatkan atau melabur wang untuk bersara. Dasar-dasar ini membantu anda membina kumpulan modal yang mendapat faedah. Minat ini terakru kerana syarikat insurans melabur wang itu untuk keuntungan sendiri, seperti bank. Sebaliknya, mereka membayar anda peratusan untuk penggunaan wang anda.
Insurans hayat tidak selalu merupakan cara terbaik untuk melabur. Jika anda mengambil wang dari program simpanan terpaksa dan melabur dalam dana indeks, anda mungkin akan melihat pulangan yang lebih baik. Bagi orang yang kurang disiplin untuk melabur secara teratur, polisi insurans nilai tunai mungkin bermanfaat. Seorang pelabur berdisiplin, sebaliknya, tidak memerlukan potongan dari jadual syarikat insurans.
Sekiranya anda menggunakan polisi insurans hayat sebagai pengganti pelaburan tetap, lakukan pekerjaan rumah anda kerana anda mungkin lebih baik meletakkan wang itu ke pasaran.
Nilai Tunai vs Life Term
Syarikat-syarikat insurans menyukai dasar nilai tunai dan mempromosikannya dengan memberi komisyen kepada agen yang menjualnya. Sekiranya anda cuba menyerahkan polisi itu - iaitu menuntut bahagian simpanan anda dan membatalkan insurans tersebut - syarikat insurans akan sering menyarankan anda mengambil pinjaman dari simpanan anda sendiri untuk terus membayar premium. Walaupun ini mungkin kelihatan seperti penyelesaian yang mudah, jumlah pinjaman dikurangkan daripada manfaat kematian anda jika ia tidak dibayar pada saat kematian anda.
Insurans berjangka adalah insurans yang murni dan mudah. Anda membeli polisi yang membayar jumlah yang ditetapkan jika anda mati dalam tempoh yang mana polisi tersebut terpakai. Oleh itu jika anda mempunyai polisi jangka hayat yang tamat tempoh dalam 40 tahun, dan anda mati dalam 35, benefisiari anda mendapat manfaat kematian. Tetapi jika anda tidak mati, anda tidak mendapat apa-apa. Tujuan insurans ini adalah untuk menampung anda sehingga anda boleh menjadi diri sendiri oleh aset anda. Malangnya, bukan semua insurans terma adalah baik. Terlepas dari spesifik keadaan seseorang, kebanyakan orang paling baik dilayan oleh polisi insurans terma yang boleh diperbaharui dan boleh ditukar. Mereka menawarkan liputan yang banyak, lebih murah daripada polisi nilai tunai, dan, dengan kedatangan perbandingan internet memandu premium untuk dasar yang setanding, anda boleh membelinya pada kadar yang kompetitif.
Fasal yang boleh diperbaharui dalam polisi insurans hayat jangka panjang membolehkan anda memperbaharui polisi anda pada kadar yang ditetapkan tanpa menjalani peperiksaan perubatan. Ini bermakna sekiranya seseorang yang diinsuranskan didiagnosis dengan penyakit yang membawa maut seperti istilah itu, ia akan dapat memperbaharui polisi pada kadar yang kompetitif walaupun pada hakikatnya syarikat insurans pasti perlu membayar faedah kematian pada sesetengahnya titik.
Polisi insurans tukar ganti menyediakan pilihan untuk menukar nilai muka polisi ke dalam polisi nilai tunai yang ditawarkan oleh syarikat insurans sekiranya anda mencapai usia 65 tahun dan tidak cukup untuk diri sendiri tanpa insurans. Walaupun anda merancang untuk mempunyai pendapatan persaraan yang mencukupi, lebih baik untuk menjadi selamat, dan premium biasanya agak murah.
Menilai Keperluan Insurans Anda
Sebahagian besar memilih polisi insurans hayat menentukan berapa banyak wang yang diperlukan oleh tanggungan anda. Memilih nilai muka-amaun polisi anda membayar jika anda mati-bergantung kepada beberapa faktor yang berbeza.
Hutang anda
Semua hutang anda mesti dibayar dengan penuh, termasuk pinjaman kereta, gadai janji, kad kredit, pinjaman, dll. Jika anda mempunyai gadai janji $ 200, 000 dan pinjaman kereta $ 4, 000, anda memerlukan sekurang-kurangnya $ 204, 000 dalam polisi anda untuk menutup hutang anda. Tetapi jangan lupa minatnya. Anda perlu mengambil sedikit demi sedikit untuk menyelesaikan sebarang faedah atau caj tambahan.
Penggantian Pendapatan
Salah satu faktor terbesar untuk insurans hayat ialah menggantikan pendapatan. Jika anda adalah pembekal tunggal untuk tanggungan anda dan membawa $ 40, 000 setahun, anda akan memerlukan pembayaran polisi yang cukup besar untuk menggantikan pendapatan anda dan tambahan sedikit untuk menjaga inflasi. Untuk menyalahkan pihak yang selamat, anggap bahawa pembayaran sekali gus polisi anda dilaburkan pada 8%. Jika anda tidak mempercayai tanggungan anda untuk melabur, anda boleh melantik pemegang amanah atau memilih perancang kewangan dan mengira kosnya sebagai sebahagian daripada pembayaran. Anda memerlukan dasar $ 500, 000 hanya untuk menggantikan pendapatan anda. Ini bukan peraturan yang ditetapkan, tetapi menambah pendapatan tahunan anda kembali ke polisi ($ 500, 000 + $ 40, 000 = $ 540, 000 dalam kes ini) adalah pengawal yang cukup baik terhadap inflasi. Sebaik sahaja anda menentukan nilai muka yang diperlukan bagi polisi insurans anda, anda boleh memulakan membeli-belah. Terdapat banyak penganggar insurans dalam talian yang boleh membantu anda menentukan berapa banyak insurans yang anda perlukan.
Mengasuransikan Orang Lain
Jelas, terdapat orang lain dalam hidup anda yang penting untuk anda, dan anda mungkin tertanya-tanya jika anda perlu memastikannya. Sebagai peraturan, anda hanya perlu memastikan orang yang kematiannya bermakna kerugian kewangan kepada anda. Kematian seorang kanak-kanak, sementara emosi yang memudaratkan, bukan merupakan kerugian kewangan kerana kanak-kanak memerlukan wang untuk menaikkan. Kematian pasangan berpendapatan pendapatan, bagaimanapun, mewujudkan keadaan dengan kerugian emosi dan kewangan. Dalam hal ini, ikuti pengiraan penggantian pendapatan yang kami alami sebelum ini dengan pendapatannya. Ini juga berlaku untuk rakan kongsi perniagaan yang mempunyai hubungan kewangan anda. Sebagai contoh, pertimbangkan seseorang yang anda mempunyai tanggungjawab bersama untuk pembayaran gadai janji pada harta bersama. Anda mungkin ingin mempertimbangkan dasar bagi orang itu, kerana kematian orang itu akan memberi impak besar kepada keadaan kewangan anda.
Pengiraan Lain
Kebanyakan syarikat insurans menyatakan jumlah yang munasabah untuk insurans nyawa adalah enam hingga 10 kali jumlah gaji tahunan. Satu lagi cara untuk mengira jumlah insurans hayat yang diperlukan adalah untuk menggandakan gaji tahunan anda dengan jumlah tahun yang tinggal sehingga persaraan. Sebagai contoh, jika seorang lelaki berusia 40 tahun kini membuat $ 20, 000 setahun, lelaki itu memerlukan $ 500, 000 (25 tahun x $ 20, 000) dalam insurans hayat.
Kaedah standard hidup adalah berdasarkan kepada jumlah wang yang terselamat yang perlu mengekalkan taraf hidupnya jika pihak yang diinsuranskan mati. Anda mengambil jumlah itu dan membiaknya sebanyak 20. Proses pemikiran di sini adalah bahawa orang yang selamat boleh mengambil pengeluaran 5% daripada manfaat kematian setiap tahun-sama dengan standard jumlah hidup-sambil melabur prinsipal faedah kematian dan memperoleh 5% atau lebih baik.
Alternatif kepada Insurans Hayat
Garisan bawah
