Bahagian utama perancangan persaraan adalah untuk menjawab soalan: "Berapa banyak yang perlu saya bersara?" Jawapannya berbeza-beza oleh individu, dan ia sebahagian besar bergantung pada pendapatan anda sekarang dan gaya hidup yang anda inginkan semasa bersara.
Takeaways Utama
- Satu tinjauan baru-baru ini mendapati bahawa orang Amerika percaya mereka memerlukan $ 1.7 juta untuk bersara, tetapi kebanyakan orang tidak menyimpan cukup untuk sampai ke sana. Pakar mengatakan anda memerlukan 80% pendapatan sebelum bersara selepas anda bersara. Mengambil pendapatan persaraan tahunan anda yang diingini sebanyak 4% untuk mengetahui berapa banyak yang anda harus simpan. Ketahui berapa banyak yang anda perlukan untuk menyelamatkan "mengikut umur" untuk membantu anda tinggal di landasan dan mencapai matlamat persaraan anda.
Penyelidikan terkini dari Perkhidmatan Pelan Persaraan Schwab menggambarkan dua perkara. Pertama, 401 (k) peserta percaya mereka memerlukan $ 1.7 juta, secara purata, untuk bersara. Dan kedua, banyak yang tidak berada di landasan untuk sampai ke sana.
Mengapa kes itu? Mungkin terdapat beberapa sebab. Tetapi tidak tahu berapa banyak yang boleh disimpan, bila hendak menyimpannya, dan bagaimana untuk membuat simpanan tabungan itu dapat pergi jauh ke arah mencipta kekurangan dalam telur sarang anda.
Menyimpan vs Melabur
Penyelidikan Schwab menunjukkan bahawa kebanyakan orang-64% - melihat diri mereka sebagai penyimpan, bukan pelabur. Akibatnya, 54% daripada 401 (k) peserta cenderung meletakkan dana persaraan tambahan dalam akaun simpanan dan bukannya akaun pelaburan lain seperti akaun IRA, brokerage atau akaun simpanan kesihatan (HSA).
Masalah dengan strategi ini ialah akaun simpanan biasanya membayar pulangan yang lebih rendah (atau tiada apa-apa) berbanding dengan akaun pelaburan. Pada peringkat awal dan pertengahan kerjaya anda, anda mempunyai masa untuk pulih dari sebarang kerugian. Itulah masa yang baik untuk mengambil beberapa risiko yang membolehkan anda memperoleh lebih banyak pelaburan anda.
Urus Pelaburan Anda
Apabila ia menyentuh 401 (k) akaun, ramai orang mengambil pendekatan "menetapkan dan melupakannya" untuk menyelamatkan dan melabur, menurut kajian Schwab. Satu pertiga daripada peserta kajian yang secara auto mendaftar dalam rancangan 401 (k) mereka tidak pernah meningkatkan tahap sumbangan mereka. Dan 44% tidak pernah membuat perubahan pada pilihan pelaburan mereka.
Anda perlu memberi perhatian kepada dan mengurus secara aktif 401 (k) untuk menjadikannya berkembang. Ini juga terpakai kepada akaun pelaburan lain, termasuk IRA, akaun pembrokeran, dan HSA.
Untuk mencapai ini, anda mungkin mendapat manfaat daripada bantuan profesional. Malah, 95% daripada peserta tinjauan Schwab berkata mereka akan "agak" atau "sangat" yakin membuat keputusan pelaburan dengan bantuan daripada pro berbanding 80% jika mereka terpaksa melakukannya sendiri.
$ 1.7 juta
Amaun, secara purata, responden dalam kaji selidik Schwab baru-baru ini berkata mereka perlu bersara.
Berapa Banyak Saya Perlu Bersara?
Kebanyakan ahli mengatakan bahawa pendapatan persaraan anda adalah kira-kira 80% daripada gaji pra-persaraan terakhir anda. Ini bermakna jika anda membuat $ 100, 000 setiap tahun semasa bersara, anda memerlukan sekurang-kurangnya $ 80, 000 setahun untuk mempunyai gaya hidup yang selesa selepas meninggalkan tenaga kerja.
Jumlah ini boleh diselaraskan atas atau bawah bergantung kepada sumber pendapatan lain, seperti Keselamatan Sosial, pencen, dan pekerjaan sambilan, serta faktor seperti kesihatan dan gaya hidup yang anda inginkan. Sebagai contoh, anda mungkin memerlukan lebih daripada itu jika anda bercadang untuk melakukan perjalanan secara meluas semasa persaraan.
Simpanan Persaraan: Peraturan 4%
Terdapat pelbagai cara untuk menentukan jumlah wang yang anda perlukan untuk menjimatkan untuk mendapatkan pendapatan persaraan yang anda mahukan. Satu formula yang mudah digunakan adalah untuk membahagikan pendapatan persaraan tahunan anda yang diingini sebanyak 4%.
Untuk menjana $ 80, 000 yang disebutkan di atas, sebagai contoh, anda memerlukan telur sarang di persaraan kira-kira $ 2 juta ($ 80, 000 ÷ 0, 04). Strategi ini mengandaikan pulangan pelaburan sebanyak 5% (selepas cukai dan inflasi), tiada pendapatan persaraan tambahan (iaitu, Keselamatan Sosial), dan gaya hidup yang sama dengan yang anda akan tinggal pada masa anda bersara.
Simpanan Persaraan mengikut Umur
Mengetahui berapa banyak yang perlu anda simpan ke arah persaraan pada setiap peringkat dalam hidup anda akan membantu anda menjawab soalan yang penting: "Berapa banyak yang perlu saya bersara?" Berikut adalah dua formula berguna yang dapat membantu anda menetapkan matlamat simpanan berdasarkan umur di jalan ke persaraan.
15/25/50
Untuk mencapai matlamat anda, simpan 15% dari gaji anda, bermula pada umur 25 tahun, dengan 50% melabur dalam stok.
Gandaan Gaji Anda
Untuk mengetahui berapa banyak yang anda perlu terkumpul di pelbagai peringkat dalam hidup anda, boleh berguna untuk berfikir dari segi peratusan atau berganda gaji anda.
Fidelity mencadangkan anda mempunyai 50% gaji tahunan anda dalam simpanan terkumpul pada usia 30 tahun. Ini memerlukan penjimatan 15% daripada gaji kasar anda bermula pada umur 25 tahun dan melabur sekurang-kurangnya 50% dalam stok.
Menariknya, separuh daripada peserta dalam kajian Schwab berkata mereka menyumbangkan 10% atau kurang pendapatan mereka kepada 401 (k) s mereka. Kecuali gabungan beberapa majikan, penjimatan tambahan, dan bayaran balik hutang membuat perbezaan, responden kajian tersebut mungkin mengalami masalah dengan menekan tanda 50% pada usia 30 tahun. Tanda aras penjimatan tambahan yang dicadangkan oleh Fidelity adalah seperti berikut:
- Umur 40-dua kali gaji tahunanAge 50-empat kali gaji tahunanAge 60-enam kali gaji tahunanAge 67-lapan kali gaji tahunan
Dalam 40-an? Anda Boleh Membuat Kesilapan Wang Ini
Satu lagi Formula Pelbagai
Formula lain memegang bahawa anda harus menyimpan 25% daripada gaji kasar anda setiap tahun, bermula pada 20-an anda. Angka simpanan 25% mungkin terdengar menakutkan. Tetapi perlu diingat ia termasuk bukan sahaja penangguhan 401 (k), tetapi juga jenis tabungan yang disebutkan di atas.
- Umur 35 dua kali gaji tahunanAge 40 tiga kali gaji tahunanAge 45-empat kali gaji tahunanAge 50-lima kali gaji tahunanAge 55-enam kali gaji tahunanAge 60-tujuh kali gaji tahunanAge 65-lapan kali gaji tahunan
Berapa Banyakkah Anda Boleh Simpan untuk Persaraan?
Peratusan pendapatan yang ditinggalkan (dan tersedia untuk penjimatan) bagi pekerja di antara umur 25 dan 74 purata 19.8% pada asas pretasi. Itu berdasarkan angka yang disediakan oleh Biro Statistik Buruh (BLS) dalam 2015 "Kajian Perbelanjaan Pengguna."
Angka ini jauh melebihi formula penjimatan sebanyak 15% dan berpotensi dalam angka 25%, bergantung kepada berapa banyaknya perkara seperti pemadan majikan dan bayaran balik hutang. Berikut adalah purata pretasi purata pendapatan yang ditinggalkan selepas perbelanjaan oleh kumpulan umur:
- 25 hingga 34: 19% 35 hingga 44: 23% 45 hingga 54: 27% 55 hingga 64: 22% 65 hingga 74: 8%
Garisan bawah
Memandangkan potensi tabungan hampir 20% daripada pendapatan kasar dan kadar simpanan sebenar kurang daripada 5% pendapatan boleh guna, kebanyakan orang Amerika mungkin mempunyai ruang untuk meningkatkan simpanan mereka pada kebanyakan peringkat kehidupan mereka.
Jika anda seperti kebanyakan responden Schwab, 401 (k) anda mungkin tempat yang baik untuk bermula. Meningkatkan kadar simpanan anda mungkin mengurangkan tekanan kewangan, yang kebanyakannya berasal dari bimbang tentang simpanan cukup untuk persaraan, laporan Schwab.
Sama ada anda cuba mengikuti 15% atau garis panduan penjimatan 25%, kemungkinan keupayaan sebenar anda untuk menyelamatkan akan terjejas oleh peristiwa hayat seperti yang dilaporkan oleh peserta Schwab. Mereka termasuk pembaikan rumah (37%), hutang kad kredit (31%), dan perbelanjaan bulanan (30%).
Kadang-kadang anda akan dapat menyimpan lebih banyak-dan terkadang kurang. Yang penting adalah untuk menjangkau matlamat simpanan anda sebanyak mungkin dan periksa kemajuan anda di setiap penanda aras untuk memastikan anda berada di landasan yang betul.
Memandangkan pentingnya menjimatkan persaraan sangat hebat, kami telah membuat senarai broker untuk Roth IRAs dan IRAs supaya anda dapat mencari tempat terbaik untuk mencipta akaun persaraan ini.
