Isi kandungan
- Peruntukan aset
- Peruntukan Aset Mengikut Umur
- Perancangan Awal: 20-an anda
- Fokus Kerjaya: 30-an anda
- Retirement-Minded: 40-an anda
- Hampir Pensiunan: 50-an dan 60-an
- Persaraan: 70-an dan 80-an
- Garisan bawah
Kebanyakan orang yang merancang untuk bersara sangat berminat untuk mengetahui cara melabur. Lagipun, bagaimana anda menyimpan dan melabur dalam beberapa dekad sebelum anda meninggalkan kesan kerja sembilan-lima anda bagaimana anda akan menghabiskan tahun-tahun pasca kerja anda. Ia juga penting untuk mengetahui bahawa strategi peruntukan aset yang anda gunakan dalam 20-an dan 30-an anda tidak akan berfungsi apabila anda hampir (atau dalam) bersara. Inilah cara melabur di setiap peringkat umur untuk mencapai matlamat persaraan anda.
Takeaways Utama
- Melabur untuk persaraan adalah penting pada usia apa-apa, tetapi strategi yang sama tidak boleh digunakan untuk setiap peringkat kehidupan anda. Mereka yang lebih muda boleh bertolak ansur dengan lebih banyak risiko, tetapi mereka sering mempunyai pendapatan yang kurang untuk melabur. Mereka yang hampir bersara mungkin mempunyai lebih banyak wang untuk melabur, tetapi kurang masa untuk pulih dari sebarang kerugian. Peruntukan aset oleh umur memainkan peranan penting dalam membina strategi pelaburan persaraan yang kukuh.
Peruntukan aset
Sebelum mempertimbangkan bagaimana untuk melabur semasa peringkat yang berbeza dalam hidup anda, adalah berguna untuk memahami konsep peruntukan aset. Ketika datang untuk melabur, terdapat banyak kelas aset-atau, untuk meletakkannya hanya, "kategori" pelaburan. " Tiga kelas aset utama adalah:
- Stok (ekuiti) Bon (sekuriti pendapatan tetap) Tunai dan setara tunai
Kelas aset lain termasuk:
- KomoditiNilai hartanah dan derivatif lain
Setiap kelas aset mempunyai tahap risiko dan ganjaran yang berbeza, kerana ia biasanya dipanggil. Oleh itu, setiap kelas berkelakuan berbeza dari masa ke masa, bergantung kepada apa yang berlaku dalam ekonomi keseluruhan dan faktor-faktor lain.
Sebagai contoh, apabila ekonomi sedang berkembang pesat, pelabur yakin. Mereka mengambil wang dari pasaran bon dan memindahkannya ke saham, di mana potensi pendapatan lebih tinggi.
Begitu juga, apabila ekonomi melemahkan, pelabur kurang yakin. Mereka mengambil wang dari stok-yang sekarang kelihatan terlalu berisiko-dan mencari tempat selamat dari pasaran bon. Stok dan bon, kemudian, berkait rapat. Apabila seseorang naik, yang lain turun, dan sebaliknya.
Itulah sebabnya itu penting. Jika anda meletakkan semua wang anda ke dalam satu kelas aset (iaitu, semua telur anda dalam satu bakul), dan tangki kelas itu, anda tidak mempunyai lindung nilai untuk melindungi modal anda. Melabur dalam pelbagai kelas aset menyediakan kepelbagaian dalam portfolio anda. Kepelbagaian itu menghalang anda daripada kehilangan semua wang anda jika satu kelas aset pergi ke selatan. Bagaimana anda mengatur aset dalam portfolio anda dipanggil peruntukan aset. Bergantung pada umur anda dan bilangan tahun yang anda miliki sehingga anda bersara, peruntukan aset yang disyorkan kelihatan sangat berbeza.
Peruntukan Aset Mengikut Umur
Inilah pandangan peruntukan aset melalui pelbagai peringkat kehidupan. Sudah tentu, ini adalah saranan umum yang tidak boleh mengambil kira keadaan tertentu atau profil risiko anda. Sesetengah pelabur selesa dengan pendekatan pelaburan yang lebih agresif, sementara yang lain menilai kestabilan di atas yang lain-atau mempunyai situasi hidup yang memerlukan perhatian yang lebih baik, seperti kanak-kanak kurang upaya.
Penasihat kewangan yang dipercayai dapat membantu anda memikirkan profil risiko anda. Sebagai alternatif, banyak broker dalam talian mempunyai profil risiko "kalkulator" dan soal selidik yang boleh menentukan sama ada gaya pelaburan anda konservatif atau agresif-atau di mana-mana.
Pada usia apa pun, anda harus mengumpulkan sekurang-kurangnya enam hingga 12 bulan perbelanjaan hidup di tempat yang mudah diakses, seperti akaun simpanan, akaun pasaran wang atau CD cecair.
Perancangan Persaraan Awal: 20s anda
Peruntukan Aset Contoh:
- Stok: 80% hingga 90% Bon: 10% hingga 20%
Walaupun anda baru sahaja tamat pengajian dari kolej dan mungkin masih membayar pinjaman pelajar, gunakan masa ini untuk memulakan pelaburan. Sama ada dalam syarikat 401 (k) atau dalam IRA anda menetapkan sendiri, melabur apa yang anda boleh sebagai 20 perkara, walaupun anda tidak boleh menyumbang 10% jumlah yang disyorkan.
Anda mempunyai kelebihan terbesar berbanding semua orang dengan melabur sekarang: masa. Kerana kepentingan kompaun, apa yang anda melabur selama dekad ini mempunyai pertumbuhan yang sangat besar. Oleh kerana anda mempunyai lebih banyak masa untuk menyerap perubahan dalam pasaran, anda boleh memberi tumpuan kepada stok pertumbuhan yang lebih agresif dan mengelakkan aset lambat berkembang seperti bon.
Fokus Kerjaya: 30-an anda
Peruntukan Aset Contoh:
- Stok: 70% hingga 80% Bon: 20% hingga 30%
Walaupun anda kini membayar gadai janji atau memulakan keluarga, menyumbang kepada persaraan anda harus menjadi keutamaan. Anda masih mempunyai 30 hingga 40 tahun kerja aktif yang tersisa, jadi ini adalah apabila anda perlu memaksimumkan sumbangan tersebut. Pastikan anda memasukkan cukup untuk mendapatkan perlawanan syarikat dalam 401 (k) anda dan pertimbangkan untuk memaksimumkannya jika anda boleh. Dan max keluar IRA anda, juga, semasa anda berada di situ.
Anda masih mampu menanggung risiko, tetapi mungkin saatnya untuk mulai menambahkan ikatan pada campuran untuk memiliki keselamatan.
Retirement-Minded: 40-an anda
Peruntukan Aset Contoh:
- Stok: 60% hingga 70% Bon: 30% hingga 40%
Sekiranya anda telah menangguhkan simpanan untuk bersara sehingga 40-an atau jika anda berada dalam kerjaya yang berpendapatan rendah dan beralih kepada sesuatu yang lebih menguntungkan-kini adalah masa untuk meletus dan menjadi serius. Sekiranya anda sudah di landasan, gunakan masa ini untuk melakukan pembinaan portfolio yang serius. Anda berada di tengah-tengah kerjaya anda, dan anda mungkin menghampiri potensi pendapatan puncak anda.
Walaupun anda menyimpan dana kolej anak-anak anda atau terus membayar hipotek anda, simpanan persaraan harus berada di barisan depan setiap keputusan kewangan. Anda mempunyai masa yang cukup untuk bermain mengejar jika anda berhati-hati, tetapi tidak cukup masa untuk mengelirukan. Bertemu dengan penasihat kewangan jika anda tidak pasti tentang dana yang hendak dipilih. Anda perlu menyelamatkan aset yang agresif seperti saham untuk memberikan dana anda peluang terbaik untuk mengalahkan inflasi.
Walau bagaimanapun, "agresif" tidak bermakna "cuai." Kekal dengan pelaburan yang mempunyai rekod prestasi menghasilkan penghasilan dan elakkan transaksi yang "terlalu baik untuk menjadi kenyataan." Dan terus memaksimumkan sumbangan kepada 401 (k) dan IRA anda.
Hampir Persaraan: 50-an dan 60-an
Peruntukan Aset Contoh:
- Stok: 50% hingga 60% Bon: 40% hingga 50%
Oleh kerana anda semakin hampir dengan umur persaraan, kini bukan masa untuk kehilangan tumpuan. Sekiranya anda menghabiskan tahun-tahun muda untuk membuat wang dalam stok panas terkini, anda perlu lebih konservatif lebih dekat untuk mendapatkan simpanan persaraan anda.
Beralih beberapa pelaburan anda kepada dana yang lebih stabil, berpendapatan rendah seperti bon dan pasaran wang boleh menjadi pilihan yang baik jika anda tidak mahu mengambil risiko dengan semua wang anda di atas meja. Sekarang juga adalah masa untuk mengambil perhatian tentang apa yang anda ada dan mula memikirkan bila masa yang sesuai untuk anda untuk bersara. Mendapatkan nasihat profesional boleh menjadi langkah yang baik untuk merasa aman dalam memilih masa yang sesuai untuk berjalan kaki.
Satu lagi pendekatan adalah untuk bermain menangkap dengan menyuntik lebih banyak wang. IRS membolehkan orang ramai menghampiri persaraan untuk memasukkan lebih banyak pendapatan mereka ke dalam akaun pelaburan. Pekerja yang berusia 50 tahun ke atas boleh menyumbang sehingga $ 26, 000 kepada 401 (k) pada tahun 2020. Jika anda mempunyai IRA, had sumbangan 2020 ialah $ 7, 000 jika anda berumur 50 tahun ke atas.
Persaraan: 70-an dan 80-an
Peruntukan Aset Contoh:
- Stok: 30% hingga 50% Bon: 50% hingga 70%
Anda mungkin telah bersara sekarang atau mungkin tidak lama lagi-jadi tiba masanya untuk mengalihkan tumpuan anda dari pertumbuhan ke pendapatan. Namun, itu tidak bermakna anda mahu mengeluarkan semua saham anda. Fokus pada stok yang memberikan pendapatan dividen dan menambah pegangan bon anda.
Pada peringkat ini, anda mungkin akan mengumpul manfaat persaraan Keselamatan Sosial, pencen syarikat (jika ada), dan pada tahun anda menghidupkan 72, anda mungkin akan mula mengambil pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) dari akaun persaraan anda.
Pastikan anda mengambil RMD tersebut pada masa yang sama-terdapat penalti 50% pada apa-apa amaun yang patut ditarik balik tetapi tidak. Jika anda mempunyai IRA Roth, anda tidak perlu mengambil RMD, jadi anda boleh meninggalkan akaun untuk berkembang untuk waris anda jika anda tidak memerlukan wang.
Sekiranya anda masih bekerja, dengan cara itu, anda tidak akan berhutang RMD pada 401 (k) yang anda ada di syarikat tempat anda bekerja. Dan anda masih boleh menyumbang kepada IRA (walaupun ia adalah satu tradisional, terima kasih kepada SECURE Act yang diluluskan pada akhir 2019) jika anda memperoleh pendapatan yang layak yang tidak melebihi ambang pendapatan IRS.
Garisan bawah
Peribahasa Cina mengatakan: "Masa terbaik untuk menanam pokok adalah 20 tahun yang lalu. Masa kedua terbaik sekarang. "
Sikap itu adalah di tengah-tengah melabur. Tidak kira berapa umur anda, masa terbaik untuk memulakan pelaburan adalah sebentar dahulu. Tetapi tidak pernah terlambat untuk melakukan sesuatu.
Hanya pastikan keputusan yang anda buat adalah yang sesuai untuk umur anda-pendekatan pelaburan anda sepatutnya berumur dengan anda. Ia juga merupakan idea yang baik untuk bertemu dengan profesional kewangan yang berkelayakan yang boleh memberitahu anda di mana anda berdiri dan di mana anda perlu pergi.
