Isi kandungan
- Apakah Opsyen Harga Tetap HELOC?
- Contoh ciri-ciri Pilihan Kadar Tetap
- Garisan bawah
Secara tradisinya, jika anda ingin meminjam terhadap ekuiti di rumah anda, anda boleh mendapatkan pinjaman ekuiti rumah tetap atau menarik wang ke arah garis ekuiti rumah kredit (HELOC), satu garis tertutup kredit dengan minat berubah kadar. Sekarang ada pilihan ketiga: pilihan tetap kadar HELOC. Malah, beberapa pemberi pinjaman terbesar, seperti Bank of America dan Wells Fargo, telah menggunakannya untuk menggantikan pinjaman ekuiti rumah, mungkin kerana peraturan gadai janji baru mereka mungkin akan membebankan.
Scott Nguyen, seorang pelabur hartanah berusia 27 tahun dari Costa Mesa, Calif., Mahu menggunakan sebahagian daripada ekuiti rumahnya untuk kerja-kerja pembentukan semula. Selepas banyak penyelidikan tentang kebaikan dan keburukan pinjaman ekuiti rumah berbanding HELOC, beliau memilih HELOC dengan pilihan kadar tetap. "Ini membolehkan saya mengambil masa saya bekerja dengan kontraktor untuk mendapatkan tawaran dan untuk mendapatkan kewangan saya, " kata Nguyen. "Saya tidak merasa tertekan untuk mencari kontraktor segera kerana saya tidak mendapat faedah sehingga saya menarik diri dari HELOC saya."
Apabila Nguyen bersedia untuk meminjam, dia menggunakan pilihan kadar tetap. Dia menghargai mengetahui pembayaran yang tepat dan menggunakan wang itu untuk menggantikan rumputnya dengan rumput buatan dan melakukan perombakan dapur dengan kabinet baru dan countertop granit.
Produk hibrid ini mempunyai kebiasaan, faedah, dan kekurangannya sendiri, apatah lagi bahawa pemberi pinjaman yang berlainan mempunyai peraturan yang berbeza tentang bagaimana anda boleh menggunakannya. Inilah yang anda perlu tahu tentang bagaimana pinjaman jenis ini berfungsi.
Takeaways Utama
- Pemberi pinjaman anda mungkin memerlukan anda meminjam jumlah minimum jika anda ingin mengunci kadar tetap. Tidak seperti pinjaman ekuiti rumah tradisional, anda tidak dimatikan dari akses kepada kredit selanjutnya dan, semasa anda membayar baki kadar tetap, garis kredit anda akan disokong semula. Sesetengah peminjam akan membiarkan anda menukarkan pinjaman tetap anda kembali ke pinjaman kadar berubah-ubah pada bila-bila masa semasa tempoh cabutan, yang anda mahu lakukan sekiranya kadar faedah jatuh. Apabila mempertimbangkan HELOC, membeli-belah untuk harga terbaik dan ciri-ciri pinjaman, kerana ia mungkin berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman.
Apakah Opsyen Harga Tetap HELOC?
Sesetengah peminjam merek produk ini dengan nama khas (contohnya: Talian Pinjaman Ekuiti FlexLock Home Santander Bank), tetapi pilihan tetap tetap HELOC umumnya berfungsi dengan cara yang sama tidak peduli apa pun pemberi pinjaman yang anda pilih. Walau bagaimanapun, terdapat perbezaan penting dalam butir-butir yang mungkin menjadikan satu produk pemberi pinjaman lebih baik untuk situasi anda daripada yang lain (seolah-olah belanja perbandingan untuk pinjaman tidak cukup rumit sudah).
Premis asas adalah anda mendapat garis kredit berdasarkan ekuiti rumah anda, dan anda boleh meminjam seberapa sedikit atau lebih banyak garisan kredit yang anda inginkan. Kadar faedah anda akan berubah dengan keadaan pasaran, yang boleh bermakna variasi utama dalam pembayaran bulanan anda dan dalam jumlah yang anda bayar dari masa ke masa.
Untuk mengurangkan ketidakpastian, beritahu pemberi pinjaman anda yang anda mahukan semua atau sebahagian daripada jumlah yang anda meminjam untuk ditukarkan kepada pinjaman kadar tetap pada kadar faedah semasa pasaran. Anda akan membayar balik jumlah tersebut selama beberapa tahun, dan anda boleh terus meminjam jika anda masih mempunyai dana yang tersisa dalam kredit anda.
Kadar HELOCs tetap boleh memberikan pengguna anggaran yang sedar cara untuk mengakses ekuiti di rumah mereka, tanpa perlu risau tentang turun naik dalam pembayaran bulanan.
Contoh ciri-ciri Pilihan Kadar Tetap
Berikut adalah beberapa contoh pilihan harga tetap HELOC yang berbeza-beza oleh pemberi pinjaman.
Panjang Tempoh Tetap Tetap
Pemberi pinjaman akan membolehkan anda menetapkan kadar anda untuk mana-mana dari satu hingga 30 tahun. Semakin panjang istilah itu, semakin kecil bayaran bulanan anda, tetapi, yang lain sama, semakin banyak bunga yang akan anda bayar. Anda mungkin terhad dalam istilah yang anda boleh pilih. Sebagai contoh, seseorang pemberi pinjaman mungkin menyekat pilihan anda untuk jangka masa tiga, lima atau tujuh tahun pada kunci tetap, kunci hanya untuk kepentingan, sedangkan jika anda membayar kedua-dua prinsipal dan kepentingan, anda boleh memilih apa-apa istilah yang anda inginkan dalam julat yang dibenarkan.
Bilangan Baki Kadar Tetap
Lebih banyak baki kadar tetap yang anda boleh bawa, lebih baik. Periksa sama ada pemberi pinjaman mengenakan bayaran untuk fleksibiliti yang meningkat ini melalui kadar faedah atau yuran yang lebih tinggi.
Baki Kadar Minimum Tetap
Perlu diingat bahawa peminjam juga memerlukan anda untuk meminjam jumlah minimum pinjaman ekuiti rumah tradisional dan mungkin mempunyai keperluan pengeluaran minimum pada HELOC tradisional.
Had Tahunan dan Kadar Kunci Berkunci
Sesetengah pemberi pinjaman menyembunyikan bilangan baki kadar tetap yang anda boleh mengunci setiap tahun. Sebagai contoh, anda mungkin boleh membawa tiga baki kadar tetap tetap tetapi hanya mencipta dua yang baru pada tahun yang sama.
Sesetengah peminjam mengenakan bayaran nominal, seperti $ 50 atau $ 100, apabila anda mengunci dalam kadar tetap pada keseimbangan. Lain-lain tidak.
Apabila Anda Boleh Tukar
Anda biasanya boleh menukarkan semua atau sebahagian daripada baki HELOC anda kepada kadar tetap dengan istilah yang pasti pada penutupan atau bila-bila masa semasa tempoh cabutan. Anda tidak boleh menukar semasa tempoh pembayaran balik; pada ketika itu, anda perlu membiayai semula jika anda ingin menukar keseimbangan kadar berubah kepada kadar tetap.
Sepenuh Pelunasan atau Terma Pelunasan Sepenuhnya
Istilah pelunasan penuh bermaksud anda akan membayar baki keseluruhan kadar tetap pada tempoh kadar tetap. Istilah pelunasan sebahagiannya bermakna anda masih mempunyai baki tertunggak pada akhir tempoh kadar tetap, yang kemudian akan kembali kepada kadar berubah. Mengambil masa lebih lama untuk membayar baki anda bermakna membayar lebih banyak minat, terutamanya jika kadar pembolehubahnya dibalikkan adalah lebih tinggi daripada kadar tetap yang anda bayar.
Garisan bawah
Apabila anda tidak boleh memutuskan sama ada pinjaman ekuiti rumah atau HELOC adalah pilihan terbaik untuk anda, HELOC yang membolehkan anda mengunci sebahagian daripada baki anda pada kadar tetap adalah alternatif yang hebat. Ia tidak memaksa anda memilih antara meminjam sejumlah besar sekarang dan mempunyai kelonggaran untuk menarik balik dana yang anda perlukan kemudian. Ia juga tidak membuat anda memilih antara mengetahui kadar faedah anda dan mengambil kesempatan pada kadar pasaran.
Tidak kira punapa pemberi pinjaman yang anda pilih, nilai kredit anda dan kadar faedah pasaran akan mempengaruhi kadar yang anda boleh dapatkan pada pilihan tetap tetap HELOC. Namun, seperti pinjaman, beberapa pemberi pinjaman mempunyai kadar yang lebih rendah daripada yang lain. Membeli-belah di sekitar dan jangan terlepas pandang kesatuan kredit dan bank-bank kecil, yang kadang-kadang mempunyai kesepakatan yang lebih baik daripada orang-orang besar.
