Hampir semua daripada kita mempunyai insurans. Apabila penanggung insurans anda memberi anda dokumen dasar, secara amnya, apa yang anda lakukan adalah melirik kata-kata yang dihiasi dalam dasar itu dan menumpuknya dengan sekumpulan kertas kewangan lain di meja anda, bukan? Jika anda membelanjakan beribu-ribu ringgit setiap tahun untuk insurans, tidakkah anda berfikir bahawa anda perlu tahu semua tentangnya? Penasihat insurans anda selalu ada untuk membantu anda memahami istilah-istilah rumit dalam bentuk insurans, tetapi anda juga harus tahu sendiri apa kontrak anda., kami akan membuat pembacaan kontrak insurans anda dengan mudah, jadi anda memahami prinsip asasnya dan bagaimana ia digunakan dalam kehidupan seharian.
Keperluan Kontrak Insurans
- Tawaran dan Penerimaan. Apabila memohon insurans, perkara pertama yang anda lakukan adalah mendapatkan borang cadangan syarikat insurans tertentu. Selepas mengisi butiran yang diminta, anda menghantar borang kepada syarikat (kadangkala dengan semakan premium). Ini adalah tawaran anda. Jika syarikat insurans bersetuju untuk memastikan anda, ini dipanggil penerimaan. Dalam beberapa kes, penanggung insurans anda mungkin bersetuju untuk menerima tawaran anda selepas membuat beberapa perubahan pada istilah yang anda usulkan. Pertimbangan. Ini adalah premium atau premium masa depan yang anda bayar kepada syarikat insurans anda. Bagi syarikat insurans, pertimbangan juga merujuk kepada wang yang dibayar kepada anda sekiranya anda memfailkan tuntutan insurans. Ini bermakna setiap pihak untuk kontrak mesti memberikan nilai kepada hubungan tersebut. Kapasiti Undang-undang. Anda perlu bertauliah secara sah untuk menandatangani perjanjian dengan syarikat insurans anda. Sebagai contoh, jika anda seorang remaja atau sakit jiwa, maka anda mungkin tidak layak membuat kontrak. Begitu juga, penanggung insurans dianggap kompeten sekiranya mereka dilesenkan di bawah peraturan yang berkuasa yang mengawalnya. Tujuan Hukum. Sekiranya tujuan kontrak anda adalah untuk menggalakkan kegiatan yang menyalahi undang-undang, adalah tidak sah.
Nilai Kontrak
Kebanyakan kontrak insurans adalah kontrak indemniti. Kontrak indemniti dikenakan kepada insuran di mana kerugian yang dialami dapat diukur dari segi wang.
- Prinsip Indemniti. Ini menyatakan bahawa syarikat insurans membayar tidak lebih daripada kerugian sebenar yang dialami. Tujuan kontrak insurans adalah untuk meninggalkan anda dalam kedudukan kewangan yang sama anda berada di dalam masa terdekat sebelum insiden yang membawa kepada tuntutan insurans. Apabila Chevy Cavalier lama anda dicuri, anda tidak boleh mengharapkan syarikat insurans anda menggantikannya dengan jenama baru Mercedes-Benz. Dalam erti kata lain, anda akan dibayar berdasarkan jumlah wang yang anda jamin untuk kereta.
(Untuk kontrak indemniti, lihat "Belanja untuk Insurans Kereta" dan "Bagaimana Peraturan 80% untuk Pekerjaan Insurans Rumah?")
Terdapat beberapa faktor tambahan kontrak insurans anda yang mewujudkan situasi di mana nilai penuh aset yang diinsuranskan tidak diuntungkan.
- Di bawah Insurans. Selalunya, untuk menjimatkan premium, anda boleh menginsuranskan rumah anda pada $ 80, 000 apabila nilai keseluruhan rumah sebenarnya mencapai $ 100, 000. Pada masa kehilangan separa, penanggung insurans anda akan membayar hanya sebahagian daripada $ 80, 000 sementara anda perlu menggali simpanan anda untuk menampung baki kerugian. Ini dipanggil under-insurance, dan anda harus cuba mengelakkannya sebanyak mungkin. Berlebihan. Untuk mengelakkan tuntutan remeh, syarikat insurans telah memperkenalkan peruntukan seperti berlebihan. Contohnya, anda mempunyai insurans auto dengan lebihan $ 5, 000. Malangnya, kereta anda mengalami kemalangan dengan kerugian berjumlah $ 7, 000. Penanggung insurans anda akan membayar anda $ 7, 000 kerana kehilangan telah melebihi had yang ditetapkan sebanyak $ 5, 000. Tetapi, jika kerugian itu mencapai $ 3, 000 maka syarikat insurans tidak akan membayar sesen pun dan anda perlu menanggung perbelanjaan kerugian itu sendiri. Ringkasnya, penanggung insurans tidak akan melayan tuntutan kecuali dan sehingga kerugian anda melebihi jumlah minimum yang ditetapkan oleh syarikat insurans. Deductible. Ini adalah amaun yang anda bayar dalam perbelanjaan luar sebelum penjamin anda membiayai perbelanjaan yang tinggal. Oleh itu, jika ditolak adalah $ 5, 000 dan jumlah kerugian diinsuranskan kepada $ 15, 000, syarikat insurans anda hanya akan membayar $ 10, 000. Lebih tinggi yang boleh ditolak, semakin rendah premium dan sebaliknya.
Tidak semua kontrak insurans adalah kontrak indemniti. Kontrak insurans hayat dan kontrak insurans kemalangan yang paling peribadi adalah kontrak bukan indemniti. Anda boleh membeli polisi insurans hayat sebanyak $ 1 juta, tetapi itu tidak menyiratkan bahawa nilai hidup anda adalah sama dengan jumlah dolar ini. Kerana anda tidak boleh mengira nilai bersih hidup anda dan menetapkan harga di atasnya, kontrak indemniti tidak terpakai.
(Untuk maklumat lanjut mengenai kontrak yang tidak ditanggung, baca "Membeli Insurans Hayat: Terma Versus Kekal" dan "Peralihan Pemilikan Insurans Hayat.")
Faedah yang boleh diinsuranskan
Adalah hak undang-undang anda untuk memastikan apa-apa jenis harta atau apa-apa kejadian yang boleh menyebabkan kerugian kewangan atau mencipta liabiliti undang-undang untuk anda. Ini dipanggil kepentingan yang boleh diinsuranskan.
Katakan anda tinggal di rumah bapa saudara anda, dan anda memohon insurans rumah kerana anda percaya bahawa anda boleh mewarisi rumah kemudian. Penanggung insurans akan menolak tawaran anda kerana anda bukan pemilik rumah dan, oleh itu, anda tidak akan menderita secara kewangan sekiranya berlaku kerugian. Apabila ia berkaitan dengan insurans, bukan rumah, kereta atau jentera yang diinsuranskan. Sebaliknya, ia adalah kepentingan monetari di rumah, kereta atau jentera yang mana dasar anda terpakai.
Ia juga merupakan prinsip kepentingan yang boleh diinsuranskan yang membolehkan pasangan suami isteri untuk mengambil polisi insurans ke atas kehidupan masing-masing, dengan prinsip bahawa seseorang boleh menderita kewangan jika suami meninggal dunia. Faedah yang boleh diinsuranskan juga wujud dalam beberapa urusan perniagaan, seperti yang dilihat antara pemiutang dan penghutang, antara rakan perniagaan atau antara majikan dan pekerja.
Prinsip Subrogasi
Subrogasi membenarkan penanggung insurans untuk menyaman pihak ketiga yang telah menyebabkan kerugian kepada pihak yang diinsuranskan dan mengejar semua kaedah untuk mendapatkan semula wang yang telah dibayar kepada pihak yang diinsuranskan sebagai hasil daripada kerugian tersebut.
Contohnya, jika anda cedera dalam kemalangan jalan raya yang disebabkan oleh pemanduan pihak lain yang melulu, anda akan diberi pampasan oleh syarikat insurans anda. Bagaimanapun, syarikat insurans anda juga boleh menuntut pemandu yang melulu dalam cubaan memulihkan wang itu.
The Doctrine of Good Faith
Semua kontrak insurans adalah berdasarkan kepada konsep uberrima fidei, atau doktrin kepercayaan yang sangat baik. Doktrin ini menekankan kehadiran kepercayaan bersama antara insured dan syarikat insurans. Secara ringkas, semasa memohon insurans, menjadi kewajipan anda untuk mendedahkan fakta dan maklumat anda yang relevan dengan jujur kepada penanggung insurans. Begitu juga, penanggung insurans tidak boleh menyembunyikan maklumat mengenai perlindungan insurans yang dijual.
- Kewajipan Pendedahan. Anda secara sah diwajibkan untuk mendedahkan semua maklumat yang akan mempengaruhi keputusan penanggung insurans untuk memasuki kontrak insurans. Faktor-faktor yang meningkatkan risiko - kerugian dan tuntutan terdahulu di bawah polisi lain, perlindungan insurans yang telah ditolak kepada anda pada masa lalu, kewujudan kontrak insurans lain, fakta penuh dan keterangan mengenai harta atau kejadian yang diinsuranskan - mesti didedahkan. Fakta ini dipanggil fakta material. Bergantung pada fakta-fakta material ini, penanggung insurans anda akan memutuskan sama ada untuk memastikan anda dan apa premium yang dikenakan. Sebagai contoh, dalam insurans hayat, kebiasaan merokok anda adalah fakta material penting bagi syarikat insurans. Akibatnya, syarikat insurans anda mungkin membuat keputusan untuk mengenakan premium yang jauh lebih tinggi akibat kebiasaan merokok anda. Perwakilan dan Jaminan. Dalam kebanyakan jenis insuran, anda perlu menandatangani perisytiharan pada akhir borang permohonan, yang menyatakan bahawa jawapan yang diberikan kepada soalan-soalan dalam borang permohonan dan kenyataan peribadi dan soal selidik adalah benar dan lengkap. Oleh itu, apabila memohon untuk insurans kebakaran, misalnya, anda harus memastikan bahawa maklumat yang anda berikan mengenai jenis pembinaan bangunan anda atau jenis penggunaannya secara teknikalnya betul.
Bergantung pada sifatnya, pernyataan ini mungkin sama ada representasi atau jaminan. A) Perwakilan: Ini adalah kenyataan bertulis yang dibuat oleh anda pada borang permohonan anda, yang mewakili risiko yang diajukan kepada syarikat insurans. Sebagai contoh, pada borang permohonan insurans hayat, maklumat mengenai umur anda, butiran sejarah keluarga, pendudukan, dan lain-lain adalah representasi yang sepatutnya benar dalam semua aspek. Pelanggaran perwakilan berlaku hanya apabila anda memberikan maklumat palsu (misalnya, umur anda) dalam pernyataan penting. Walau bagaimanapun, kontrak mungkin atau mungkin tidak sah bergantung kepada jenis salah nyataan yang berlaku. (Untuk maklumat lanjut tentang insurans hayat, baca "Membeli Insurans Hayat: Terma Versus Kekal, Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Siapa Yang Memerlukannya?" Dan "Peralihan Pemilikan Insurans Hayat.") Waranti: Waranti dalam kontrak insurans berbeza daripada kontrak komersial biasa. Mereka dikenakan oleh penanggung insurans untuk memastikan bahawa risiko tetap sama di seluruh dasar dan tidak bertambah. Sebagai contoh, dalam insurans auto, jika anda meminjamkan kereta anda kepada rakan yang tidak mempunyai lesen dan rakan itu terbabit dalam kemalangan, penanggung insurans anda mungkin menganggapnya pelanggaran jaminan kerana tidak dimaklumkan mengenai perubahan ini. Akibatnya, tuntutan anda boleh ditolak.
Seperti yang telah kami nyatakan, insurans berfungsi dengan prinsip kepercayaan bersama. Adalah menjadi tanggungjawab anda untuk mendedahkan semua fakta berkaitan kepada syarikat insurans anda. Biasanya, pelanggaran prinsip kepercayaan yang paling baik timbul apabila anda, sama ada secara sengaja atau tidak sengaja, gagal mendedahkan fakta-fakta penting ini. Terdapat dua jenis pendedahan:
- Bukan pendedahan yang tidak bersalah berkaitan dengan kegagalan untuk membekalkan maklumat yang anda tidak tahu tentang Tidak jelas pendedahan bermaksud menyediakan maklumat material yang salah secara sengaja
Misalnya, anda tidak sedar bahawa datuk anda mati akibat kanser dan oleh itu, anda tidak mendedahkan fakta material ini dalam soal selidik sejarah keluarga apabila memohon insurans hayat; ini bukan pendedahan yang tidak bersalah. Walau bagaimanapun, jika anda mengetahui fakta material ini dan dengan sengaja memegangnya dari syarikat insurans, anda bersalah atas penzahiran yang tidak jelas.
Apabila anda membekalkan maklumat yang tidak tepat dengan niat untuk menipu, kontrak insurans anda menjadi tidak sah.
- Jika pelanggaran yang disengajakan ini ditemui pada masa tuntutan itu, syarikat insurans anda tidak akan membayar tuntutan tersebut. Jika penanggung insurans menganggap pelanggaran itu sebagai tidak bersalah tetapi penting kepada risiko, ia boleh memilih untuk menghukum anda dengan mengutip premium tambahan. Sekiranya pelanggaran yang tidak bersalah yang tidak berkaitan dengan risiko, penanggung insurans mungkin memutuskan untuk mengabaikan pelanggaran seolah-olah ia tidak pernah berlaku.
Aspek Dasar Lain
Doktrin Adhesi. Doktrin adhesi menyatakan bahawa anda mesti menerima keseluruhan kontrak insurans dan semua terma dan syaratnya tanpa tawar-menawar. Kerana pihak yang diinsuranskan tidak mempunyai peluang untuk menukar istilah, apa-apa kekeliruan dalam kontrak akan ditafsirkan dengan nikmatnya.
Prinsip Pengecualian dan Estoppel . Pengecualian adalah penyerahan sukarela tentang hak yang diketahui. Estoppel menghalang seseorang daripada menegaskan hak-hak tersebut kerana dia telah bertindak sedemikian rupa untuk menafikan minat untuk memelihara hak tersebut. Anggap anda gagal mendedahkan beberapa maklumat dalam borang cadangan insurans. Penanggung insurans anda tidak meminta maklumat tersebut dan mengeluarkan polisi insurans. Ini adalah pengecualian. Di masa depan, apabila timbul tuntutan, penanggung insurans anda tidak boleh mempersoalkan kontrak berdasarkan ketidakpuasan. Ini adalah estoppel. Atas sebab ini, syarikat insurans anda perlu membayar tuntutan tersebut.
Pengendorsan biasanya digunakan apabila terma kontrak insurans diubah. Mereka juga boleh dikeluarkan untuk menambah syarat-syarat tertentu kepada dasar itu.
Insurans bersama merujuk kepada perkongsian insurans oleh dua atau lebih syarikat insurans dalam bahagian yang dipersetujui. Untuk insurans pusat membeli-belah yang besar, sebagai contoh, risiko itu sangat tinggi. Oleh itu, syarikat insurans boleh memilih untuk melibatkan dua atau lebih penanggung insurans untuk berkongsi risiko. Jaminan insurans juga boleh wujud di antara anda dan syarikat insurans anda. Peruntukan ini agak popular dalam insurans perubatan, di mana anda dan syarikat insurans memutuskan untuk berkongsi kos yang dilindungi dalam nisbah 20:80. Oleh itu, semasa tuntutan itu, penanggung insurans anda akan membayar 80% daripada kerugian tertutup sementara anda melepaskan baki 20%.
Reinsurance berlaku apabila penanggung insurans anda "menjual" beberapa perlindungan anda kepada syarikat insurans lain. Katakan anda adalah bintang rock terkenal dan anda mahu suara anda diinsuranskan untuk $ 50 juta. Tawaran anda diterima oleh Syarikat Insurans A. Walau bagaimanapun, Syarikat Insurans tidak dapat mengekalkan keseluruhan risiko, jadi ini sebahagian daripada risiko ini - katakan $ 40 juta - kepada Syarikat Insurans B. Sekiranya anda kehilangan suara nyanyian anda, anda akan menerima $ 50 juta daripada penanggung insurans A ($ 10 juta + $ 40 juta) dengan penanggung insurans B menyumbang jumlah reinsurans semula ($ 40 juta) kepada penanggung insurans A. Amalan ini dikenali sebagai insurans semula. Pada amnya, insurans semula diamalkan lebih tinggi oleh penanggung insurans am daripada penanggung insurans hayat.
Garisan bawah
Apabila memohon insurans, anda akan mendapati pelbagai jenis produk insurans yang terdapat di pasaran. Jika anda mempunyai penasihat insurans, dia boleh membeli-belah dan memastikan bahawa anda mendapat liputan insurans yang mencukupi untuk wang anda. Walau bagaimanapun, sedikit persefahaman mengenai kontrak insurans boleh pergi jauh dalam memastikan cadangan penasihat anda berada di landasan yang betul.
Selain itu, mungkin ada kalanya tuntutan anda dibatalkan kerana anda tidak memberi perhatian kepada maklumat tertentu yang diminta oleh syarikat insurans anda. Dalam kes ini, kekurangan pengetahuan dan kecerobohan boleh menyebabkan anda banyak. Melalui ciri dasar penanggung insurans anda dan bukannya menandatangani mereka tanpa mencubanya. Jika anda memahami apa yang anda baca, anda akan dapat memastikan bahawa produk insurans yang anda mendaftar untuk akan melindungi anda apabila anda memerlukannya.
