Nisbah perbelanjaan perumahan adalah nisbah membandingkan perbelanjaan perumahan kepada pendapatan sebelum cukai. Peminjam sering menggunakannya dalam peminjam yang layak untuk pinjaman.
Nisbah Perbelanjaan Perumahan Terputus
Nisbah perbelanjaan perumahan adalah satu metrik yang digunakan ketika menilai profil kredit peminjam untuk pinjaman. Ia paling sering dipertimbangkan dalam pinjaman gadai janji apabila menganalisis keupayaan peminjam yang berpotensi untuk membayar hutang gadai janji. Ia biasanya digunakan bersempena dengan hutang kepada pendapatan apabila menentukan tahap maksimum kredit untuk memanjangkan kepada peminjam. Nisbah pendapatan merupakan komponen penting dalam proses pengunderaitan dan dapat memastikan peminjam menerima kelulusan kredit walaupun dengan skor kredit yang baik.
Perumahan dan Nisbah Rasio
Nisbah perbelanjaan perumahan juga dirujuk sebagai nisbah front-end kerana ia merupakan komponen separa dari jumlah hutang kepada peminjam dan boleh dipertimbangkan terlebih dahulu dalam proses pengunderaitan untuk pinjaman gadai janji. Nisbah perbelanjaan perumahan memerlukan pendedahan pendapatan sebelum cukai peminjam, yang merupakan faktor penting untuk kedua-dua nisbah perbelanjaan perumahan dan nisbah hutang kepada pendapatan.
Apabila mengira nisbah perbelanjaan perumahan, seorang penaja jamin akan menyerahkan semua tanggungjawab perbelanjaan perumahan peminjam yang mungkin termasuk prinsipal gadai janji potensial dan pembayaran faedah, cukai harta, insurans bahaya, insurans gadai janji dan yuran persatuan. Jumlah perbelanjaan perumahan kemudian dibahagikan dengan pendapatan sebelum cukai peminjam untuk mencapai nisbah perbelanjaan perumahan. Nisbah perbelanjaan perumahan boleh dikira dengan menggunakan bayaran bulanan atau bayaran tahunan. Nisbah had perbelanjaan perumahan untuk kelulusan pinjaman gadai janji biasanya 28%.
Pendapatan untuk hutang juga merupakan komponen penting dalam kelulusan pinjaman. Apabila dipertimbangkan untuk pinjaman gadai janji, penerbit kredit boleh mendapatkan purata jumlah wang peminjam membayar kepada pemiutang bulanan. Jumlah ini dibahagikan dengan pendapatan bulanan peminjam untuk mengenal pasti nisbah hutang kepada pendapatan mereka. Peminjam biasanya mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 36% atau kurang untuk kelulusan pinjaman.
Penanggung jamin gadai janji akan mempertimbangkan tekanan yang berpotensi bahawa bayaran gadai janji akan ditambah kepada profil kredit peminjam. Oleh itu, analisis pengunderaitan termasuk senario hipotetikal pembayaran gadai janji bulanan dan kesannya ke atas nisbah perbelanjaan perumahan dan nisbah nisbah hutang kepada pendapatan semasa menentukan jumlah maksimum kredit gadai janji yang tersedia kepada peminjam.
Pengecualian dan Lain-lain Pertimbangan Pinjaman Gadai Janji
Nisbah perbelanjaan perumahan yang lebih tinggi daripada 28% standard boleh diterima oleh peminjam berdasarkan faktor pampasan seperti nisbah pinjaman ke nilai yang rendah dan / atau sejarah kredit yang sangat baik. Selain itu, memohon bersama peminjam bersama dapat menurunkan nisbah perbelanjaan perumahan, seperti yang dapat memilih produk gadai janji tertentu dengan bayaran rendah awal.
Peminjam memikirkan pembelian pinjaman rumah yang berpotensi mungkin mahu menggunakan kadar 28% dan 36% apabila merancang bulanan bulanan mereka. Mengekalkan perbelanjaan perumahan bulanan pada 28% daripada pendapatan peminjam boleh membantu membuat anggaran untuk berapa banyak peminjam yang mampu membayar bulanan pada gadai janji. Pada umumnya, menyimpan jumlah hutang kepada pendapatan jauh di bawah 36% juga boleh memudahkan peminjam mendapatkan semua jenis kredit dan kredit gadai janji secara khusus apabila memohon pinjaman gadai janji.
