Apakah Kadar Faedah Terapung?
Kadar faedah terapung adalah kadar faedah yang bergerak naik dan turun dengan pasaran atau bersama indeks. Ia juga boleh dirujuk sebagai kadar faedah yang berubah-ubah kerana ia boleh berubah sepanjang tempoh kewajiban hutang. Ini berbeza dengan kadar faedah tetap, di mana kadar faedah kewajiban hutang tetap berterusan untuk jangka masa pinjaman.
Takeaways Utama
- Kadar terapung dibawa oleh syarikat kad kredit dan biasanya dilihat dengan gadai janji. Kadar bunga mengikuti pasaran atau menjejaki indeks. Kadar terapung juga dipanggil kadar berubah.
Memahami Kadar Faedah Terapung
Hipotek kediaman boleh didapati dengan kadar faedah tetap, yang statik dan tidak boleh berubah untuk tempoh perjanjian gadai janji, atau dengan kadar faedah terapung atau laras, yang berubah secara berkala dengan pasaran.
Penting
Kebanyakan kad kredit mempunyai kadar faedah terapung.
Sebagai contoh, jika seseorang mengambil gadai janji kadar tetap dengan kadar faedah 4%, dia membayar kadar untuk jangka hayat pinjaman, dan bayarannya adalah sama sepanjang tempoh pinjaman. Sebaliknya, jika peminjam mengambil gadai janji dengan kadar berubah-ubah, ia boleh bermula dengan kadar 4% dan kemudian menyesuaikan, sama ada atas atau bawah, sekali gus mengubah pembayaran bulanan.
Dalam kebanyakan kes, gadai janji kadar laras (ARM) mempunyai kadar yang disesuaikan berdasarkan margin pratetap dan indeks gadai janji utama seperti Libor, kos indeks dana (COFI) atau purata kekayaan bulanan (MTA). Sebagai contoh, jika seseorang mengambil ARM dengan margin 2% berdasarkan Libor, dan Libor berada pada kadar 3% apabila kadar gadai janji diselaraskan, kadar tersebut ditetapkan semula pada 5% (margin plus indeks).
Kelebihan dan Kekurangan Kadar Terapung
Dengan gadai janji, gadai janji kadar larasan cenderung mempunyai kadar faedah pengenalan yang lebih rendah daripada gadai janji kadar tetap, dan ini boleh menjadikan mereka lebih menarik bagi sesetengah peminjam, terutamanya kepada peminjam yang merancang untuk menjual harta itu dan membayar balik pinjaman sebelum menyesuaikan kadar atau peminjam yang menjangkakan ekuiti mereka meningkat dengan cepat apabila nilai rumah meningkat.
Keuntungan lain ialah kadar faedah terapung mungkin terapung, dengan itu menurunkan bayaran bulanan peminjam. Walau bagaimanapun, kelemahan utama adalah bahawa kadar mungkin melambung ke atas dan meningkatkan pembayaran bulanan peminjam.
Penasihat Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, FL
Apabila ia datang kepada pinjaman jangka panjang, adalah lebih baik untuk menjauh dari kadar terapung atau apa-apa jenis pinjaman berubah-ubah, dan ini benar terutamanya apabila kadar faedah sangat rendah seperti sekarang.
Adalah penting untuk merancang untuk apa yang hutang anda akan dikenakan kepada anda supaya anda boleh membuat anggaran untuk bagaimana anda akan membayarnya tanpa sebarang kejutan.
Apabila anda memilih untuk menggunakan pinjaman kadar berubah-ubah, anda pada dasarnya berjudi bahawa kadar faedah akan lebih rendah pada masa akan datang. Dalam persekitaran kadar faedah yang berubah, setiap tahun boleh membawa kadar faedah yang baru dan berpotensi tinggi, yang boleh meningkatkan jumlah kepentingan yang perlu anda bayar.
Apabila kadar sejarah rendah seperti hari ini, peluang yang sangat baik adalah bahawa kadar akan meningkat pada masa akan datang, dan tidak berkurang, menjadikan pinjaman kadar terapung sebagai pilihan yang sangat miskin, kerana tidak ada peningkatan yang nyata. Oleh itu, menggunakan pinjaman kadar tetap, terutamanya dalam persekitaran kadar faedah semasa kami, adalah langkah bijak.
Pertimbangan Khas
Gadai janji bukan satu-satunya jenis pinjaman yang boleh mempunyai kadar faedah terapung. Kebanyakan kad kredit juga mempunyai kadar faedah terapung. Seperti gadai janji, kadar ini terikat kepada indeks, dan dalam kebanyakan kes, indeks adalah kadar utama semasa, kadar yang secara langsung mencerminkan kadar faedah yang ditetapkan oleh Rizab Persekutuan beberapa kali setahun. Kebanyakan perjanjian kad kredit menyatakan bahawa kadar faedah yang dikenakan kepada peminjam adalah kadar utama ditambah penyebaran tertentu.
