Adalah penting untuk memahami perbezaan antara kadar faedah yang berubah-ubah dan kadar tetap jika anda mempertimbangkan pinjaman.
Pinjaman Kadar Faedah Variabel
Pinjaman kadar faedah yang berubah-ubah adalah pinjaman di mana kadar faedah yang dikenakan ke atas baki tertunggak berubah apabila kadar faedah pasaran berubah. Akibatnya, pembayaran anda akan berubah-ubah juga (selagi pembayaran anda dicampur dengan prinsipal dan faedah).
Pinjaman Kadar Faedah Tetap
Pinjaman kadar faedah tetap ialah pinjaman di mana kadar faedah yang dikenakan ke atas pinjaman akan tetap ditetapkan untuk keseluruhan pinjaman itu, tidak kira apa kadar faedah pasaran dilakukan. Ini akan mengakibatkan pembayaran anda menjadi sama sepanjang keseluruhan istilah. Sama ada pinjaman kadar tetap lebih baik untuk anda bergantung kepada persekitaran kadar faedah apabila pinjaman dikeluarkan dan pada tempoh pinjaman.
Apabila pinjaman ditetapkan untuk keseluruhan tempohnya, ia tetap pada kadar faedah pasaran semasa, ditambah atau tolak penyebaran yang unik kepada peminjam. Secara umumnya, jika kadar faedahnya agak rendah, tetapi akan meningkat, maka lebih baik mengunci pinjaman anda pada kadar tetap itu. Bergantung pada syarat perjanjian anda, kadar faedah anda terhadap pinjaman baru akan tetap sama, walaupun kadar faedah naik ke tahap yang lebih tinggi. Sebaliknya, jika kadar faedah jatuh, maka lebih baik untuk mempunyai pinjaman kadar berubah. Apabila kadar faedah jatuh, begitu juga dengan kadar faedah atas pinjaman anda.
Yang Betul: Kadar Faedah Tetap atau Pinjaman Kadar Variable?
Perbincangan ini mudah, tetapi penjelasan tidak akan berubah dalam keadaan yang lebih rumit. Pengajian mendapati bahawa dari masa ke masa, peminjam cenderung untuk membayar kurang keseluruhan faedah dengan pinjaman kadar berubah berbanding dengan pinjaman kadar tetap. Walau bagaimanapun, trend sejarah tidak semestinya menunjukkan prestasi masa hadapan. Peminjam juga perlu mempertimbangkan tempoh pelunasan pinjaman. Semakin lama tempoh pelunasan pinjaman, semakin besar kesan perubahan dalam tingkat bunga akan terjadi pada pembayaran Anda.
Oleh itu, gadai janji kadar larasan (ARM) memberi manfaat kepada peminjam dalam persekitaran kadar faedah yang menurun, tetapi apabila kadar faedah meningkat, maka bayaran gadai janji akan meningkat dengan ketara. Produk pinjaman ARM yang paling popular ialah ARM 5/1, di mana kadar tetap tetap, biasanya pada kadar yang lebih rendah daripada kadar pasaran biasa, selama lima tahun. Selepas lima tahun yang lalu, kadar bermula menyesuaikan dan akan menyesuaikan setiap tahun. Gunakan alat seperti calculator gadai janji Investopedia untuk menganggarkan bagaimana jumlah pembayaran gadai janji anda boleh berbeza bergantung pada jenis hipotek yang anda pilih.
ARM mungkin sesuai untuk peminjam yang merancang untuk menjual rumahnya selepas beberapa tahun atau seseorang yang merancang untuk membiayai semula dalam jangka pendek. Semakin lama anda merancang untuk memiliki gadai janji, yang lebih berisiko ARM akan menjadi. Walaupun kadar faedah awal pada ARM mungkin rendah, sebaiknya mereka mula menyesuaikan diri, kadar biasanya akan lebih tinggi daripada pinjaman pada kadar tetap. Semasa krisis gadai janji subprima, ramai peminjam mendapati bahawa pembayaran gadai janji bulanan mereka telah menjadi tidak terurus apabila kadar mereka mula menyesuaikan diri.
