Isi kandungan
- Apakah Gadai Janji Pertama?
- Memahami Gadai janji Pertama
- Contoh Mortgage Pertama
Apakah Gadai Janji Pertama?
Hipotek pertama adalah lien utama di atas harta. Hipotek pertama adalah pinjaman utama yang membayar untuk harta itu, dan pinjaman itu mempunyai keutamaan ke atas semua lien atau tuntutan lain pada sesuatu harta sekiranya berlaku kegagalan. Gadai janji pertama bukan gadai janji pada rumah pertama peminjam; ia adalah gadai janji asal yang diambil pada mana-mana harta. Ia juga dikenali sebagai Lien Pertama. Sekiranya rumah dibiayai semula, gadai janji yang dibiayai semula menunaikan kedudukan gadai janji yang pertama.
Takeaways Utama
- Hipotek pertama adalah lien utama di atas harta yang menjamin gadai janji. Gadai janji kedua adalah wang yang dipinjam terhadap ekuiti rumah untuk membiayai projek dan perbelanjaan lain. Jika nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) gadai janji pertama adalah lebih besar daripada 80 %, peminjam pada umumnya memerlukan insurans gadai janji swasta. Faedah gadai janji yang dibayar pada gadai janji pertama adalah ditolak cukai, hanya terpakai kepada pembayar cukai yang merangkum perbelanjaan ke atas pulangan cukai mereka.
Memahami Gadai janji Pertama
Apabila seseorang individu ingin membeli harta, mereka boleh membuat keputusan untuk membiayai pembelian dengan pinjaman dari institusi peminjam. Pemberi pinjaman menjangka pinjaman rumah atau gadai janji akan dibayar balik dalam ansuran bulanan, yang termasuk sebahagian daripada pembayaran prinsipal dan bunga. Pemberi pinjaman akan mempunyai lien ke atas harta itu sejak pinjaman itu dijamin oleh rumah. Gadai janji ini diambil oleh pembeli rumah untuk membeli rumah dikenali sebagai gadai janji pertama.
Gadai janji pertama adalah pinjaman asal yang diambil pada harta benda. Pembeli rumah boleh mempunyai pelbagai harta dalam nama mereka; Walau bagaimanapun, ia adalah gadai janji asal yang diambil untuk menjamin setiap harta benda yang merupakan gadai janji pertama. Sebagai contoh, jika pemilik harta mengambil gadai janji untuk setiap tiga rumah mereka, masing-masing tiga gadai janji adalah gadai janji pertama.
Istilah "gadai janji pertama" membawa seseorang untuk memahami bahawa terdapat hipotek lain di atas harta. Pemilik rumah boleh mengambil gadai janji lain, seperti gadai janji kedua, sementara gadai janji asal dan pertama masih berkuatkuasa. Gadai janji kedua adalah wang yang dipinjam terhadap ekuiti rumah untuk membiayai projek dan perbelanjaan lain. Walau bagaimanapun, gadai janji kedua dan mana-mana gadai janji berikutnya yang dikeluarkan pada harta yang sama adalah lebih rendah daripada gadai janji pertama. Ini bermakna bahawa gadai janji pertama dibayar sebelum gadai janji menengah dibayar sekiranya berlaku kemungkiran.
Pertama Mortage dan Pinjaman-untuk-Nilai (LTV)
Jika nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) gadai janji pertama lebih besar daripada 80%, peminjam umumnya memerlukan insurans gadai janji swasta (PMI). Dalam kes sedemikian, kadang-kadang boleh menjadi ekonomi bagi peminjam untuk mengehadkan saiz gadai janji pertama kepada LTV 80% dan menggunakan pembiayaan sekunder untuk meminjam jumlah baki yang diperlukan. Ekonomi membayar PMI berbanding menggunakan pinjaman kedua sebahagian besarnya bergantung kepada kadar di mana peminjam mengharapkan nilai rumah mereka meningkat. PMI boleh dihapuskan apabila LTV gadai janji pertama mencapai 78%. Walau bagaimanapun, lien kedua, yang biasanya membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji pertama, mesti dibayar. Ini kemungkinan besar dilakukan melalui pembiayaan semula gadai janji pertama untuk jumlah yang sama dengan baki kedua-dua hipotek pertama dan kedua.
Cukai pada Gadai Janji Pertama
Faedah gadai janji yang dibayar pada gadai janji pertama adalah deduktif cukai. Ini bermakna pemilik rumah boleh mengurangkan pendapatan kena cukai mereka dengan amaun faedah yang telah dibayar atas pinjaman untuk tahun cukai. Walau bagaimanapun, potongan cukai faedah gadai janji hanya terpakai kepada pembayar cukai yang merangkumkan perbelanjaan ke atas pulangan cukai mereka.
Contoh Mortgage Pertama
Sebagai contoh, sekiranya pembeli rumah mengamankan gadai janji pertama sebanyak $ 250, 000 ke atas harta tanah dan, selepas beberapa tahun, memperoleh gadai janji kedua untuk $ 30, 000 pada harta yang sama, gadai janji pertama adalah kanan kepada gadai janji kedua. Peminjam mungkir atas pembayarannya selepas dia telah membayar balik $ 50, 000 dari jumlah pinjaman asal, dan hartanya dirampas dan dijual untuk menutup pinjaman. Sekiranya hasil daripada penjualan harta itu menambah sehingga $ 210, 000, pemberi pinjaman gadai janji pertama akan menerima baki yang terhutang, iaitu $ 200, 000. Pemberi pinjaman gadai janji kedua akan menerima apa sahaja yang tersisa, yang dalam kes ini ialah $ 10, 000. Kerana hipotek pertama adalah tuntutan utama yang mendahului tuntutan menengah, hipotek kedua biasanya memerintahkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada hipotik pertama.
