Bayangkan senario itu. Anak lelaki atau anak perempuan anda telah keluar dari kolej selama lebih dari satu dekad dan telah berpindah ke kerjaya yang berjaya. Kerjaya anda sendiri akan berakhir dan persaraan hanya beberapa tahun lagi, namun anda masih beribu-ribu ringgit untuk yuran kolej anak anda. Senario ini adalah realiti bagi ramai ibu bapa yang mengambil Pinjaman Langsung PLUS.
Jenis pinjaman-termasuk program Parent PLUS dan Grad PLUS-mungkin kelihatan seperti cara yang ideal untuk ibu bapa untuk membantu anak mereka dengan kos pendidikan tinggi. Walau bagaimanapun, dalam banyak kes, pinjaman ini besar, mengenakan kadar faedah yang tinggi, dan meletakkan risiko ibu bapa dan persaraan berisiko.
Jenis Pilihan PLUS
PLUS adalah singkatan dari Pinjaman Parent untuk Pelajar Sarjana. Program Grad PLUS direka untuk pelajar siswazah mencari dana untuk membantu membayar kos yang tidak dilindungi oleh bantuan kewangan dan bantuan lain. Terdapat 1.2 juta peminjam dengan pinjaman berjumlah $ 59.6 bilion dalam pinjaman Grad PLUS yang tertunggak pada tahun 2018, menurut Forbes .
Takeaways Utama
- Pinjaman pelajar langsung PLUS direka bentuk untuk menyediakan pilihan pinjaman apabila berusaha untuk menampung perbelanjaan kolej tidak termasuk dengan bantuan kewangan lain. Terdapat dua jenis pinjaman langsung PLUS: Pinjaman Grad PLUS dan Pinjaman PLUS.Parent PLUS pinjaman menjadi beban hutang bagi ibu bapa, bukan pelajar.Payment pada Pinjaman PIN Ibu bapa bermula dengan segera apabila dana disediakan dan tidak memenuhi syarat untuk program Pay-as-You-Earn.Kerana kelayakan untuk pinjaman PLUS adalah berdasarkan laporan kredit dan sejarah kredit, bukan hutang- untuk nisbah pendapatan, sesetengah peminjam masuk ke atas kepala mereka.
Sementara itu, program Ibu Bapa PLUS membolehkan ibu bapa meminjam wang untuk pelajar yang bergantung kepada membiayai sebarang kos yang tidak dilindungi oleh bantuan kewangan pelajar. Pinjaman ibu bapa PLUS menjadi tanggungjawab kewangan ibu bapa dan bukan pelajar. Terdapat 3.5 juta peminjam yang terlibat dalam program Induk PLUS, dengan gabungan $ 83.7 bilion hutang, pada tahun 2018.
Tidak ada Tempoh Grace atau Pelan Pembayaran Balik
Apabila pelajar mengambil pinjaman, dia biasanya diberikan enam bulan selepas tamat pengajian untuk memulakan proses pembayaran balik. Tidak begitu dengan pinjaman Direct PLUS. Tempoh bayaran balik bermula sebaik sahaja anak menerima wang, yang boleh mengurangkan berapa banyak ibu bapa boleh menyimpan untuk persaraan. Walau bagaimanapun, peminjam ibu bapa boleh menghubungi pembekal pinjaman untuk meminta penangguhan sementara kanak-kanak itu masih didaftarkan separuh masa dan selama enam bulan selepas anak anda berhenti mendaftar.
Terdapat beberapa rancangan dan program yang disediakan untuk membantu pelajar yang tidak mampu membayar pinjaman mereka. Bagaimanapun, Pinjaman Ibu Bapa PLUS tidak layak untuk kebanyakan pelan ini. Ramai ibu bapa tidak menyedari bahawa pinjaman mereka tidak layak untuk membayar Pay-as-You-Earn atau program pembayaran balik berdasarkan pendapatan. Pinjaman pelajar persekutuan yang diberikan kepada pelajar juga layak untuk program pengampunan pinjaman, kesabaran, dan dalam keadaan khusus, pembatalan pinjaman, sedangkan pinjaman Direct PLUS yang diberikan kepada ibu bapa tidak layak untuk semua program bantuan ini.
Mendapatkan Nama Anda Daripada Pinjaman Bercorangan
Anda Boleh Meminjam Lebih Banyak daripada Anda Perlu
Apabila anda memohon pinjaman langsung PLUS untuk anak anda, pemberi pinjaman akan meneliti laporan kredit anda, tetapi pendapatan dan nisbah hutang kepada pendapatan tidak dipertimbangkan. Malah, pemberi pinjaman itu tidak melihat apa hutang lain yang anda miliki. Perkara-perkara negatif yang hanya mencari peminjam adalah sejarah kredit yang buruk.
Setelah diluluskan untuk pinjaman, sekolah menetapkan jumlah pinjaman melalui kos kehadirannya. Walau bagaimanapun, kos kehadiran sekolah sentiasa meningkat untuk memasukkan perbelanjaan hidup, perbelanjaan pengangkutan, dan kos belajar di luar negara. Ini boleh menyebabkan ibu bapa meminjam lebih banyak daripada keperluan anak mereka untuk kolej.
Oleh kerana nisbah hutang kepada pendapatan peminjam tidak dipertimbangkan, adalah mungkin untuk mendapatkan pinjaman yang anda tidak mampu. Pemberi pinjaman tidak mendasarkan keputusan sama ada peminjam ibu bapa akan dapat membayar pembayaran pinjaman bulanan di atas gadai janji dan hutang lain. Inilah sebabnya mengapa sangat penting bagi peminjam untuk melakukan kerja rumah mereka sendiri dan mengetahui apa yang mereka mampu sebelum mereka mendaftar untuk salah satu pinjaman ini.
Akibat Kesalahan
Membiarkan pinjaman PLUS anda menjadi lalai adalah kesilapan besar. Tidak ada yang melepaskan pinjaman Direct PLUS. Malah muflis tidak akan menolak hutang itu. Tambahan pula, ingkar pinjaman akan meningkatkan risiko akibat kutipan kerajaan, termasuk garnishment upah, Offset Keselamatan Sosial, dan offset pembayaran cukai. Bahagian terburuk adalah bahawa tidak ada batasan waktu ketika pemerintah dapat mengumpulkan hutang. Sebelum anda lalai, hubungi pemberi pinjaman anda dan minta untuk bercakap dengan wakil yang berpengetahuan. Satu lagi penyelesaian adalah dengan menghubungi seorang peguam yang pakar dalam hutang pinjaman pelajar.
Penyelesaian untuk Peminjam Direct PLUS
Peminjam juga boleh memanjangkan tempoh bayaran balik pinjaman sehingga 25 tahun, yang juga akan mengurangkan jumlah bayaran bulanan, yang dapat membantu anda terus bertahan dari segi kewangan apabila anda memperoleh pendapatan yang terhad. Sedarlah, walaupun meningkatkan kehidupan pinjaman anda akan mengurangkan pembayaran bulanan anda, ia juga akan meningkatkan jumlah amaun yang dibayar untuk pinjaman.
Langkah kewangan pintar adalah untuk membayar pinjaman pelajar secepat mungkin dan tidak membawa mereka bersara dengan anda. Bayar sebanyak yang anda boleh ke arah pinjaman semasa anda masih boleh membuat wang, walaupun itu bermakna anda perlu mengetatkan belanjawan anda.
Jangan meminjam dana persaraan anda atau melunaskan pelan persaraan anda awal untuk menampung kos pinjaman. Sebaliknya, jika anda berusia 65 tahun, pertimbangkan untuk bekerja beberapa tahun lagi untuk membayar pinjaman sebelum bersara.
Garisan bawah
Banyak kali, sebuah sekolah akan mempersembahkan pakej bantuan kewangan pelajar dengan pinjaman Direct PLUS ditambah. Sekolah itu mungkin mendakwa bahawa ia ingin menjadikan keluarga sedar tentang semua pilihan pembiayaan yang ada, tetapi termasuk pinjaman Direct PLUS dalam pakej kewangan boleh membuat kos sebenar kolej mengelirukan. Apabila menimbangkan kos kolej, minta pembiayaan pakej bantuan kewangan tanpa pinjaman PLUS.
Menandatangani pinjaman PLUS yang anda tidak mampu boleh merosakkan kedudukan kewangan semasa anda dan masa depan anda, jadi banyak kajian sebelum mendaftar untuk jenis pinjaman ini.
Daripada pinjaman Direct PLUS, anda mungkin mempunyai anak anda memilih untuk pinjaman pelajar swasta untuk apa-apa kos sisa bantuan kewangan dan pinjaman pelajar persekutuan tidak dilindungi. Jika anda ingin membantu anak anda secara kewangan, anda boleh membuat pembayaran pinjaman semasa dia masih bersekolah. Ini membolehkan anda membantu menanggung kos kolej anak anda, tetapi ia tidak menanggung tanggungjawab untuk perbelanjaan anda.
Membantu anak anda untuk menanggung kos kolej adalah perkara yang mulia untuk dilakukan, tetapi tidak jika ia meletakkan anda di tempat yang sukar dari segi kewangan atau meletakkan persaraan anda berisiko. Akhirnya, anak anda akan mempunyai beberapa dekad untuk melunaskan pinjaman sebelum bersara dan tidak seperti pinjaman Orang Tua PLUS-mungkin juga layak untuk program pengampunan pinjaman dan pelan pembayaran berasaskan pendapatan.
