Skor kredit adalah nombor statistik yang menilai kelayakan kredit pengguna dan berdasarkan sejarah kredit. Peminjam menggunakan skor kredit untuk menilai kebarangkalian bahawa individu akan membayar hutangnya. Skor kredit seseorang berkisar antara 300 hingga 850, dan skor yang lebih tinggi, lebih dipercayai dari segi kewangan seseorang dianggap sebagai.
Apakah Skor Kredit?
Model skor kredit dibuat oleh Fair Isaac Corporation, yang juga dikenali sebagai FICO, dan ia digunakan oleh institusi kewangan. Walaupun terdapat sistem pemarkahan kredit lain, skor FICO adalah yang paling biasa digunakan.
Pengguna boleh memiliki markah yang tinggi dengan mengekalkan sejarah yang panjang untuk membayar bil mereka tepat pada masanya dan menjaga hutang mereka rendah.
Skor kredit memainkan peranan utama dalam keputusan pemberi pinjaman untuk menawarkan kredit. Orang yang mempunyai skor kredit di bawah 640, sebagai contoh, pada umumnya dianggap sebagai peminjam subprima. Institusi pinjaman sering mengenakan faedah ke atas gadai janji subprima pada kadar yang lebih tinggi daripada gadai janji konvensional untuk mengimbangi diri mereka kerana membawa risiko lebih. Mereka juga mungkin memerlukan tempoh pembayaran balik yang lebih pendek atau penanda bersama bagi peminjam dengan skor kredit yang rendah. Sebaliknya, skor kredit sebanyak 700 atau lebih tinggi pada umumnya dianggap baik dan boleh menyebabkan peminjam menerima kadar faedah yang lebih rendah, yang mengakibatkan mereka membayar lebih sedikit wang untuk kepentingan sepanjang hayat pinjaman.
Skor kredit seseorang juga boleh menentukan saiz deposit permulaan yang diperlukan untuk mendapatkan telefon pintar, perkhidmatan kabel atau utiliti, atau menyewa sebuah apartmen. Dan pemberi pinjaman sering meninjau skor peminjam, terutama ketika memutuskan apakah akan mengubah tingkat bunga atau batas kredit pada kartu kredit.
Walaupun setiap pemiutang menentukan julatnya sendiri untuk skor kredit (contohnya, banyak peminjam berfikir apa-apa lebih daripada 800 sangat baik), di sini adalah julat purata skor FICO:
- Cemerlang: 800 hingga 850 Sangat Bagus: 740 hingga 799Good: 670 hingga 739Fair: 580 hingga 669Kurang: 300 hingga 579
Faktor Skor Kredit
Terdapat tiga agensi pelaporan kredit utama di Amerika Syarikat (Experian, Transunion dan Equifax) yang melaporkan, mengemaskini dan menyimpan sejarah kredit pengguna. Walaupun terdapat perbezaan dalam maklumat yang dikumpul oleh tiga biro kredit, terdapat lima faktor utama yang dinilai ketika mengira skor kredit:
- Sejarah pembayaranTotal jumlah hutang Panjang sejarah kreditTip kredit Kredit baru
Sejarah pembayaran adalah kira-kira 35% daripada skor kredit dan menunjukkan sama ada seseorang membayar kewajipannya tepat pada waktunya. Jumlah amaun terhutang untuk 30% dan mengambil kira peratusan kredit yang tersedia untuk orang yang sedang digunakan, yang dikenali sebagai penggunaan kredit.
Panjang sejarah kredit dikira sebanyak 15%, dengan sejarah kredit yang lebih lama dianggap kurang berisiko, kerana terdapat lebih banyak data untuk menentukan sejarah pembayaran.
Jenis kredit yang digunakan untuk mengira 10% daripada skor kredit dan menunjukkan jika seseorang mempunyai campuran kredit ansuran, seperti pinjaman kereta atau pinjaman gadai janji, dan kredit pusingan, seperti kad kredit. Kredit baru juga dikira sebagai 10%, dan faktor-faktor dalam berapa banyak akaun baru seseorang, berapa banyak akaun baru yang telah mereka buat baru-baru ini, yang mengakibatkan pertanyaan kredit, dan apabila akaun terbaharu dibuka.
Penasihat Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Penasihat Pelaburan, Aiken, SC
Daripada menutupnya, kumpulkan kad yang tidak anda gunakan. Simpan mereka di tempat yang selamat di sampul berlabel yang berasingan. Pergi ke dalam talian untuk mengakses dan menyemak setiap kad anda. Untuk setiap, pastikan tiada baki dan alamat, alamat e-mel, dan maklumat hubungan anda yang lain adalah betul. Juga pastikan bahawa anda tidak mempunyai autopay yang disediakan pada salah satu daripada mereka. Di bahagian di mana anda boleh memberi isyarat, pastikan anda mempunyai alamat e-mel atau telefon anda di sana. Menjadikan satu titik untuk sentiasa memeriksa bahawa tidak ada aktiviti penipuan yang berlaku kepada mereka kerana anda tidak akan menggunakannya. Tetapkan peringatan untuk memeriksa mereka semua setiap enam bulan atau setiap tahun untuk memastikan tidak ada sebarang tuntutan terhadap mereka dan tidak ada yang luar biasa yang berlaku.
Bagaimana Meningkatkan Skor Kredit Anda
Apabila maklumat dikemas kini pada laporan kredit peminjam, nilai kreditnya berubah dan boleh naik atau turun berdasarkan maklumat baru. Berikut adalah beberapa cara pengguna dapat meningkatkan skor kredit mereka:
- Bayar bil anda tepat pada masanya: Enam bulan pembayaran tepat pada masanya diperlukan untuk melihat perbezaan yang ketara dalam skor anda. Garis kredit anda: Jika anda mempunyai akaun kad kredit, hubungi dan tanya mengenai peningkatan kredit. Jika akaun anda berada dalam kedudukan yang baik, anda harus diberikan peningkatan dalam batas kredit anda. Adalah penting untuk tidak membelanjakan jumlah ini supaya anda mempunyai kadar penggunaan kredit yang lebih rendah. Jangan menutup akaun kad kredit: Jika anda tidak menggunakan kad kredit tertentu, sebaiknya berhenti menggunakannya daripada menutup akaun. Bergantung pada usia dan had kad kredit, ia boleh menjejaskan skor kredit anda jika anda menutup akaun. Sebagai contoh, katakan bahawa anda mempunyai $ 1, 000 dalam hutang dan batas kredit $ 5, 000 berpecah sama rata antara dua kad. Sebagai akaun, kadar penggunaan kredit anda adalah 20%, yang bagus. Walau bagaimanapun, menutup salah satu kad akan meletakkan kadar penggunaan kredit anda pada kadar 40%, yang akan menjejaskan skor anda secara negatif.
Skor kredit anda adalah satu nombor yang boleh menjimatkan atau menjimatkan banyak wang dalam seumur hidup anda. Skor yang sangat baik dapat memberi anda kadar faedah yang rendah, yang bermakna anda akan membayar lebih sedikit untuk setiap kredit yang anda ambil. Tetapi terserah kepada anda, peminjam, untuk memastikan kredit anda tetap kukuh sehingga anda dapat mengakses lebih banyak peluang untuk meminjam jika anda perlu.
